香港保险内地能买吗?揭秘这场跨境金融游戏的真相

因醉鞭名马幌

朋友，如果你最近在某个高端茶局或者朋友圈里听到有人在聊香港保险，千万别觉得意外。这年头，去香港买保险就像去日本买马桶盖一样，成了中产阶级的新标配。

但是问题来了——香港的保险，内地到底能不能买？

答案既简单又复杂。简单的是：能买，但必须你人在香港。复杂的是：这里面的门道多着呢，一不小心就可能踩坑。
那些年，我们追过的港险

说起香港保险的热潮，这事儿得从2010年左右说起。那时候人民币还在升值通道，内地的理财产品收益率也没现在这么香。香港保险凭着"保费便宜60%"、"全球保障"、"分红收益高"这几张王牌，瞬间俘获了内地中产的心。

数据说话最有说服力。从2010年到2016年这6年间，来港买保险的内地客户增长了6倍。到了2023年，内地居民赴港投保的人寿保险新增保费达到590亿港元，同比飙升27倍。这个数字让人咂舌，也让香港保险公司笑得合不拢嘴。

2010年 18.2亿港元

2016年峰值 727亿港元

2023年 590亿港元

内地居民赴港投保保费变化

但这股热潮并不是一帆风顺的。2016年达到高峰后，银联卡限制、外汇管制等政策陆续出台，给这场跨境保险热泼了一盆冷水。不过即便如此，香港保险对内地居民的吸引力依然不减。
亲自跑一趟香港，这是铁律

想买香港保险？第一条铁律就是：你必须人在香港，亲自签字。

这可不是我瞎说的，这是香港保监会的硬性规定。所有的销售行为、签约过程，都必须在香港境内完成。如果有人跟你说可以在内地搞定，那绝对是"地下保单"，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

我有个朋友，当年就是听信了某个"专业代理人"的话，在深圳的酒店里签了份香港保单。结果呢？理赔的时候傻眼了，保险公司直接不认这份合同。几十万的保费打了水漂，想哭都找不着地方。

所以啊，想买香港保险，准备好港澳通行证，订好机票酒店，老老实实跑一趟香港。签约的时候还得录像，保险公司要确保你确实在香港。
钱的问题，永远是大问题

买香港保险，钱怎么给？这个问题比你想象的复杂。

以前，大家习惯刷银联卡，方便快捷。但从2016年开始，政策越收越紧。现在银联卡在香港买保险有单笔5000美元的限额，大额保单基本上就别想了。

于是，聪明的代理人想出了新招：提前在内地办"香港账户"。这样的话，钱先转到香港账户，再用香港账户付保费。听起来很完美，但这里面的操作空间和风险，只有亲历者才知道。

还有个更头疼的问题：汇率风险。香港保险大多以港币或美元结算，汇率一波动，你的收益可能就变了样。我见过有人买的时候算得好好的，几年后一看，汇率亏损直接把分红收益给抹平了。
那些让人心动的优势，真的值得吗？

不得不承认，香港保险确实有它的魅力。

首先是保障范围更广。内地的重疾险一般保40种左右的大病，香港的能保到60种甚至100种。而且香港保险不会因为你用进口药就拒赔，这点确实比内地厚道。

其次是投资收益。香港保险公司可以全球配置资产，主要投资美股美债，历史收益率确实不错。年化6%-7%的分红收益，在这个利率下行的年代，确实有一定吸引力。

再就是免体检额度高。在香港，几百万的保额都不用体检，这对高净值人群来说很有吸引力。

香港保险 VS 内地保险

重疾保障 60-100种

分红收益 6-7%

免体检额 数百万

40种左右

3-4%

数十万

香港保险

内地保险

但是，天下没有免费的午餐。这些优势背后，隐藏着不少你可能没想到的坑。
理赔的时候，你就知道什么叫麻烦了

买保险容易，理赔难。这句话用在香港保险上，更是贴切。

首先，理赔必须按照香港法律来。出了纠纷，你得在香港打官司，光是律师费就能让你肉疼。而且香港的诉讼费用比内地高多了，有时候打官司的成本比赔偿金还高。

其次，语言和文化障碍。香港保险合同都是繁体字，条款复杂，一般人看起来费劲。英文版本的就更别提了，稍不注意就可能踩进"拒赔陷阱"。

还有一个很现实的问题：距离。理赔资料要送到香港，沟通协调都不方便。我身边就有朋友，为了一个理赔案子，前前后后跑了好几趟香港，光是交通费就花了不少钱。
那些"专业代理人"背后的秘密

说到香港保险，就不得不提那些"专业代理人"。

这些人个个都是销售高手，PPT做得比投行还漂亮，收益测算表比精算师还专业。但你知道他们为什么这么卖力吗？因为佣金高啊！

香港保单的佣金可以达到首年保费的85%，有些甚至能到90%以上。相比之下，内地保险的佣金最高也就40%。这巨大的利益差距，让很多代理人趋之若鹜。

更有甚者，一些无牌代理人在内地"地下"销售香港保单。他们打着各种旗号，在酒店、会所搞"产品说明会"，专门忽悠不明真相的投资者。这种"地下保单"风险巨大，一旦出问题，投资者连申诉的地方都找不到。
监管的博弈，永远在路上

这场香港保险的热潮，背后其实是一场复杂的监管博弈。

内地监管部门很早就意识到了问题。2016年，原保监会专门发布了《关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，明确指出了五大风险。银联、外管局也相继出台限制措施，给这股热潮踩了刹车。

但香港方面呢？他们当然欢迎内地客户。毕竟，内地客户贡献的保费已经占到香港市场的20%以上。为了维护这块"肥肉"，香港保监局也在努力规范市场，打击无牌销售等违规行为。

这种监管博弈还在继续。政策一松一紧，市场就跟着潮起潮落。作为普通投资者，我们能做的就是看清楚形势，理性决策。
汇率这把双刃剑，伤人于无形

买香港保险，汇率风险是个绕不开的话题。

香港保险大多以港币或美元计价，而我们赚的是人民币。汇率一波动，你的实际收益就变了。过去几年，人民币对美元从6.2贬到7.3，再从7.3升到6.4，这种大幅波动对长期投资的影响是巨大的。

我算过一笔账：假设你买了一份20年期的香港保单，年化收益6%。如果汇率每年贬值2%，你的实际收益就只有4%了。这还没算上通胀的影响。

当然，汇率也可能对你有利。如果人民币贬值，你的保单价值就会相应增加。但问题是，谁能准确预测20年后的汇率走势呢？
新时代的选择：理性看待跨境配置

时代在变，保险市场也在变。

现在的内地保险市场，已经不是十年前的样子了。产品创新加速，监管更加规范，服务质量也在提升。很多内地保险产品的性价比，其实并不比香港保险差多少。

而且，随着粤港澳大湾区建设的推进，香港保险公司也在积极布局内地市场。未来，你可能不用跑香港，就能享受到香港保险的优质服务。

对于普通投资者来说，我的建议是：

先做好基础保障。不管是内地保险还是香港保险，都要先把基本的医疗、意外、重疾保障做足。

理性看待收益。保险的首要功能是保障，不是投资。那些看起来诱人的收益预测，很多都是"预期"而非"保证"。

评估自身条件。如果你经常往来港澳，有外币收入来源，适度配置香港保险无可厚非。但如果只是为了追求那点收益差距，没必要舍近求远。
写在最后的话

香港保险能不能买？能买，但要谨慎。

这个市场既有机会，也有陷阱。关键是要看清楚自己的需求，评估好风险承受能力，不要被那些花哨的宣传给迷惑了。

记住，最好的保险，永远是适合自己的保险。不管是香港的还是内地的，能在关键时刻起到保障作用的，就是好保险。

至于那些把香港保险吹得天花乱坠的"专业人士"，听听就好，千万别全信。毕竟，他们的目标是你口袋里的佣金，而不是你的保障需求。

这个世界上，没有完美的金融产品，只有适合的财务规划。在跨境金融这个复杂的游戏里，保持清醒的头脑，比什么都重要。

朋友，你说呢？

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关于作者

苏江：AI专家，深耕家庭资产规划、全球资产配置、出海及保单规划领域。 欢迎微信交流。微信：iamsujiang


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