香港保险到底能不能买?一文看清:香港保险8个高频误区.

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2025 年，香港保险市场热度不减，内地访客贡献的保费预计突破 800 亿港币。然而，网络上对香港保险的讨论却两极分化，有人晒保单炫耀收益，也有人发 “避坑指南” 警示风险。“收益真的能到 6% 吗？”“理赔会不会很麻烦？” 针对这些高频问题，我们结合 8 个常见误区，为你还原真实的香港保险。

误区1：内地人买港险不受法律保护

真相：合法投保受香港法律严格保护，“地下保单” 才是雷区！

根据香港《基本法》及《保险公司条例》，香港保险可合法售卖全球人士，包括内地居民。

内地居民合法投保需满足两个核心条件：

通过正规渠道、本人亲自到香港签署合同，符合香港保险 “属地原则”，保单一经签署即受香港保监局监管保障。
若因特殊原因无法出境，可通过配偶投保、隔代投保、成年子女赴港投保后变更投保人等方式合法拥有保单，后续无需再次赴港。
若因特殊原因无法出境，还可以通过配偶投保、隔代投保、成年子女赴港投保后变更投保人来合法拥有港险保单，后续无需再次赴港。

误区2：理赔纠纷时，内地人会被区别对待

真相：正规渠道投保的港险适用香港法律，维权有明确途径！

理赔纠纷可向香港保险索偿投诉局或保险业监管局投诉；150 万港元以内的个人保单理赔争议，还可通过香港储蓄分红险投诉局（ICB）解决，不存在区别对待。



误区3：6%-7%的收益是噱头

真相：全球资产配置支撑高收益，头部保司分红实现率连续多年 100%！

香港保险的收益取决于保险公司的全球资产配置能力和长期投资策略，可视为 “保本型投资组合”，通过全球分散投资在可控风险下争取优回报。

以香港友邦某（储蓄分红险）为例，持有 20 年预期 IRR 达 5.67%，长期持有至 80 年预期 IRR 最高达 7.12%，且友邦该产品连续多年分红实现率 100%。



选择口碑好的大公司，长期持有有望实现预期收益。

误区4：理赔金难拿回，手续繁琐

真相：资金回流合法合规，方式多元化，线上化服务非常方便！

香港保险收益 / 理赔金可通过 7 种合法方式回流内地：



如今数字化时代，多数保司支持线上 APP 服务，可查询保单、更新信息、缴保费、提交理赔申请，流程类似跨境网购，虽比本地多几步，但已日趋便捷。

误区5：香港保险投保门槛高

真相：缴费门槛不高，适合长期主义者！

香港储蓄险最低起投金额通常为 5000-10000 美元 / 年，部分产品门槛更低，如宏利 “宏挚传承” 储蓄险，15 年交最低仅 1000 美元 / 年（约合人民币 7300 元 / 年）。



需注意，投保需长期投入（通常 5-10 年及以上），适合有稳定积蓄、坚持长期规划的人群。

误区6：香港保险公司易倒闭，无保障

真相：近百年历史零破产案例，十大安全机制兜底！

香港保险业历经 180 余年，穿越多轮全球金融周期，稳居全球金融安全标杆。其 “十大安全机制” 形成严密保障网络，包括动态监管、穿透式资金监管、分红平滑机制、双重法律保障等。

香港《保险业条例》明确规定，保险公司不得自动清盘，破产申请需经保监局严格审查并拥有最终驳回权；配合偿付能力实时监测、保单持有人保障基金（PPF）、国际再保险分散风险等机制，保障保单安全。


误区7：汇率波动会严重影响收益

真相：汇率波动虽然存在，但是影响有限！

类似持有美元存款，汇率涨跌是常态，香港保险仅在提取现金时涉及汇率兑换，长期持有可平滑波动，无需过度担心。

误区8：香港保单在国内不免税

真相：CRS 下仍有税务优势，保险赔款免税！

CRS 旨在防止跨境逃税和洗钱，不影响正常金融活动。
香港保险在税务筹划上有一定作用：其保险赔款目前无需缴纳个人所得税和遗产税，在 “个人所得税” 和 “遗产税” 方面有明确优势。


香港保险既非 “稳赚不赔” 的神话，也不是 “洪水猛兽” 般的骗局，它更像一款需要读懂 “使用说明书” 的工具。能否用好，关键在于是否了解其特性，而专业人士的辅助也能让决策更清晰。

以下针对客户最纠结的 5 大痛点，逐一解答：

“收益看起来不错，但万一达不到怎么办？”
→ 香港保险的分红虽不保证，但头部保险公司的历史分红实现率长期稳定在 90%-105% 之间。
选产品时，优先关注 “分红实现率”（即实际收益与预期的吻合度），而非单纯看高预期收益；同时需做好长期持有的准备（建议至少 10 年以上），时间越久，收益越接近预期。
“理赔会不会很麻烦？万一需要来回跑香港怎么办？”
→ 无需担心奔波问题：
90% 的理赔可通过线上提交材料完成，无需赴港；复杂案件由保险公司专人跟进，我们合作的保司已开通 “理赔绿色通道”，平均处理时效缩短至 15 个工作日，流程高效透明。
“资金回流内地会不会被卡？汇率波动怎么应对？”
→资金回流合法且灵活：
目前支持 7 种合法方式，包括跨境汇款、现金支票等，全程合规无阻碍；对汇率敏感的客户，可采用 “分批缴费 + 分批提取” 策略，通过分散操作降低短期汇率波动影响。
“产品条款太复杂，看不懂怎么办？”
→ 我们提供 “条款拆解服务”，将冗长条款浓缩为 1 页核心内容，清晰提炼保障范围、免责条款、提取规则等关键信息，帮你快速抓住重点，避免因理解偏差踩坑。

“万一中途需要用钱，能不能提前取出来？”
→ 香港保险的灵活性高于传统理财产品：
支持部分退保（提取对应比例现金价值）；保单生效满 3 年后，可申请最高 80% 现金价值的贷款，利率通常低于市场水平，兼顾应急需求与保单持续有效。

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