香港保险又出贴心大招!新功能「保单暂托增值服务」是什么?

寒郁轩良

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正文丨2161 字

在财富传承的漫长道路上，最令人揪心的往往是那"最后一公里"——当父母不幸离世，年幼的孩子能否真正安全继承资产？传统保险机制下，未成年子女的保单常因法定监护人接管而面临挪用、分流或挥霍风险，让爱与财富无法精准抵达。
香港保险一直走在行业前端，持续创新升级，目前多家保司均有推出全新「保单暂托」功能，也叫「保单托管」，以配合指定储蓄寿险计划财富自主与世代传承为核心，满足财富精准传承的核心诉求。
「保单暂托增值服务」是什么？

精准传承的秘密武器



简单来说，允许您指定一位「有限权益后补保单持有人」，在您指定的继承人达到指定年龄前，代为管理保单并行使有限权益，如每年提取一定比例的已缴保费金额。

当继承人达到您指定的年龄时，保单拥有权将自动、顺利移交，确保财富传承按您的意愿实现。

委任规则：

每份保单限1名指定保单暂托人，需公司审批方可生效。不可与后备保单持有人或后补受保人同时存在。

触发条件：

保单持有人身故，且受保人未满18岁，「指定保单暂托人」在保单持有人身故后90日内递交申请，获本公司批核成为「保单暂托人」。

简单说，它像是个“保单临时管家”！

这个“临时管家”能做些什么？

放心，权限可是安排得明明白白！这位保单暂托人主要负责一些维持保单运转的“后勤工作”，比如：

更新联系地址和电话（方便接收重要通知）。

申请补发保单文件（万一丢了也不怕）。

申请让暂时失效的保单恢复效力（确保保障不中断）。

调整交保费的方式（比如从年缴改月缴）。

查查保单现在啥状态。

按时交保费（这可是头等大事！）。

还清之前保单借的钱或者自动垫交的保费。

注：成为保单暂托人后，他/她将承担受限制权利直至受保人年满 18 岁为止。

不能做什么：

一般不能随便大额提取保单里的钱（能提多少，往往需要你提前设定好上限）。

不能用保单去申请贷款。

不能把一份保单拆成两份。

不能更改保单的核心人物（比如受保人、真正的受益人）。

不能改动身故赔偿怎么分配。

不能直接退保把现金全拿走。

这些限制超级重要！就是为了防止保单价值在你本意之外被随意动用，稳稳当当地保护住你想留给孩子的财富。（内容参考于国寿（海外）保单暂托人设定规则）

「保单暂托增值服务优点？

操作简易 手续便捷

有别于一般信托或遗嘱设立，需要涉及律师、公证人等专业人士，过程复杂且耗时较长及需较高昂的成本，保单暂托增值服务免却了各种繁复的手续。

指定保单继承人的继承年龄

保单持有人可指定继承人继承保单的年龄，确保继承人适龄时方可完全获得保单拥有权，让你可以按照自己的意愿将财富真正传承。

有限度管理保单

保单暂托期间由有限权益后补保单持有人有限度管理保单，及提取指定保单价值妥善照顾继承人，而不可过分行使保单的所有指示。

目前，国寿（海外）、友邦、忠意等头部保司已在主力产品中嵌入保单暂托功能，尽管底层逻辑相似，但在细节设计上各有侧重，精准匹配不同客户需求。



宏利：

门槛：行使此功能需总保费达100万港币或等值金额最低门槛。

可继承的年龄要求：满18岁或以上。

提取限制： 持有人可预先设定临时持有人每年最高可提取金额（上限50%）。

在2024年的时候，宏利就提出此操作，不过当时此功能属于行政安排，并不属于产品特点。申请时须符合本公司当时适用的行政规则。



国寿（海外）：

国寿（海外）的功能设计更强调「高效衔接」，将申请时效压缩至持有人身故后 90 日内，适合注重流程效率的客户：持有人离开后90天内要递交申请。

关键点：必须是受保人（比如你的孩子）还没满18岁，申请获批后，“暂托人”就直接成为正式的保单管理人，直到孩子18岁。





忠意：

权限卡得很明确：就是说的“有限管理权”。

提取限制：你可以预先设定这位“临时管家”每年最多能提多少钱（比如上限是保单价值的50%）。

禁止操作：把前面提到的那些“不能做”的事项（贷款、分拆、改核心信息、退保等）写得清清楚楚，安全感拉满，严防资产被乱动。





友邦：



申请时间比较宽裕：持有人离开后1年内申请都行。

灵活性高：你可以提前定制这位“临时管家”能提取保单价值的权限！比如：允不允许提取？提取会不会减少保额？最多能提多少比例？

门槛：目前要求总保费达到50万美金。

“未来守护”：这位管家甚至可以在你授权下，把保单分拆成两份，指定额外的第二持有人！这对跨代传承，甚至为还没出生的未来宝宝做规划！



永明：

无缝传承：保单按比例分拆、新设3位后补主权人、个人/联合人寿随意切换。

暂托人设计：指定权限暂托给信任者，确保子女安全交接资产。





适合哪些人群？

未雨绸缪的父母

担心自己不幸去世而子女未成年或适龄继承财富，可指定一位家人（例如继承人的父/母/兄/姊/叔/伯/姑/姨/舅等）为「有限权益后补保单持有人」，以每年提取一定比例的已缴保费金额照顾子女。

隔代传承的祖父母

孙辈未成年时，子女（父母辈）可作为「暂托管理人」，确保孙辈学费不断供。

高净值人士

有机会减轻处理遗产所牵涉的费用。

选择香港保险的这份“暂托”功能，本质上是选择了一种“确定性”：确定财富不会因意外而中断。
在不确定时代，财富传承成为焦点，香港保险凭借市场洞察推出灵活、安全、高效的传承方式。未来，市场需求将推动香港保险行业持续创新，带来更多惊喜。
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作者：微信文章