意外险深度大盘点(附最新产品测评)

落败的青春阳落s

意外险看似简单，但保障细节千差万别。

今天一篇讲透选购要点，以及综合意外、老人意外、少儿意外和特定职业意外险的最新产品介绍！

首先我们先明确，根据《保险法》释义，意外指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。

现实案例中，典型的拒赔案例就是不符合意外的定义，比如：加班猝死（需产品含猝死责任），老人洗澡滑倒引发心脏病（需证明死亡主因是意外）等等。



接下来我们重点拆解下意外险的核心责任：

1、意外身故/伤残



意外身故保险金有几个重点理赔条件：

①遭受意外事故，而且该意外事故为直接且单独的身故原因。

②时间期限，自意外事故发生之日起180日内身故。

还有重要的一点是身故保额：

家庭经济支柱建议50万起，要覆盖家庭责任（比如债务、子女抚养、父母赡养、家庭生活支出等）。

※ 注意：

①意外身故保额只在意外身故的情况下赔付，疾病等其他原因是不赔付的，因此家庭经济支柱建议再加一份寿险（定期寿险或杠杆寿）。

②根据银保监会2021年《关于规范未成年人身故保额的通知》，0-9周岁儿童身故保额最高为20万元，10-17周岁身故保额最高50万元。

补充说下猝死责任：

我们之前说过意外的定义，猝死是不属于意外身故的，但部分意外险会单独附加“猝死责任”，比如：



划重点：猝死赔付的时间限定，从发病到死亡通常在6-24小时内，而且必须是由疾病导致（非外伤、非中毒、非暴利性），生前无重大疾病记录。

再来说说伤残责任：



简单来说，意外残疾赔付金=保额*伤残等级对应的比例

根据《人身保险伤残评定标准》，将伤残分为1-10级，1级最重，10级最轻；1级赔100%保额，每降1级递减10%（10级赔10%）。

举个例子，“一上肢腕关节以上缺失”属于5级伤残，赔付比例为60%，若保额100万的话，赔付60万。

2、意外医疗

意外医疗责任重点关注：

①报销范围：优先选择不限社保，含社保外医疗费用的产品。

②免赔额和报销比例：优先选择0免赔，100%报销的产品（社保内外均100%报销）

※ 注意：有产品主条款写“0免赔”，特别约定中却注明“乙类药自付部分不赔”，总之一句话，要看条款。

③医院范围：常规意外险报销二级及以上公立医院普通部，部分产品或计划可以去私立医院就医报销，但是通常有次限额的限制。

还有的产品涉及海外意外医疗的报销。

另外，需要特别注意责任免除区域，比如北京平谷区/密云区很多产品是除外的。

④健康告知/风控：部分产品有健康告知，比如很多老年意外险会问询“既往骨折史”，三高人群可能被除外关节治疗等。

另外，还需要关注特殊职业。

3、其他责任

部分意外险含有住院津贴、重症监护病房津贴、交通意外叠加赔付（商务人士可以重点关注）、以及意外救护车费用等。

特殊群体意外险还有一些特色保障，比如儿童意外险的第三方责任（熊孩子险）、老人意外险的骨折津贴、打工人的误工津贴等。

重点关注：仔细阅读“免责条款”



接下来我们盘点下四类人群的产品：

1、综合意外险（成人首选）

①安盛天平守护百万



②美亚乐享百万



③人保财大金刚2号



2、少儿意外险（重点关注意外医疗）

注意：儿童选不限社保用药+含第三方责任（赔别人损失）

①平安小玩童6号



※ 注意：若常去私立医院就医，要选择尊贵版或者高端版。

②美亚宝贝无忧



3、老人意外险（建议65岁以上投保）

注意：老人选意外医疗不限社保用药+含骨折津贴的产品

①美亚尊长无忧中老年个人意外伤害



②平安大守护老年险



③安盛天平守护夕阳



※ 这三款老人意外险各有优劣势，重点看保障区域、报销范围和比例等责任。

4、特定职业，比如：骑手、司机、家政专属等

①平安心安-骑手保



②平安心安-司机保



③平安心安-家政保



最后叮嘱：意外险看似简单，但细节决定理赔体验！不同人群需求差异大，建议根据年龄、职业、生活场景针对性的配置。

END

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作者：微信文章