【家族|财富】为保险正名——评郎先生的香港保险“七宗罪”

就放荡不羁就h

为保险正名保险
——评郎先生的

香港保险“七宗罪“
写在开头
7月5日，郎咸平先生延续了“语不惊人死不休”的博眼球风格，在抖音上大放厥词，直击“香港保险是一场精心策划的骗局”。这让我收到了很多朋友、客户的转发和交流。只是7月8日是正能量的保险公众宣传日，我忍着不写、不怼、不发。

作为在管理和营销岗位工作廿年有余的从业者，略有不甘。但是我又依稀记得网络上铺天盖地的真实涉及郎先生的“洗白”郭美美 、大战空姐、丢鞋泛亚、代言非法集资等等，我又觉得见怪不怪了。

但我还是忍不住，以我浅薄认知说道几句。



01

一说结论


     一、我知道，香港不骗人，保险不骗人，香港保险自然不骗人；

     二、我知道，郎咸平缺乏对大陆、香港的保险监管框架、保险公司投资逻辑、保险产品本质、保险客户需求的全面的基本的认知。  

     三、我不知道，郎咸平为什么“骗”人误导人，博眼球蹭流量或是另有私利，不得而知。
02

二怼郎生
就我的认知水平，就郎生所谓的港险“七宗罪”，我来挑几条说说，为保险正名、为香港保险正名——

01.应该弄清收益率是什么。

1.7月1日起香港保险调整的是演示收益率，是把给客户看的保险计划书上的演示收益率从7%下调成6.5%了，以避免营销人员夸大收益率误导客户。

2.以前按照7%的演示收益率销售的港险保单，最近几年的实现率都在100%左右，也就是有6%乃至7%以上。只是这个实现率会有浮动，但绝大多数公司产品都会保持在比较高的水平。

3.香港保监局已经官方表态，演示利率上限并不影响保险公司的实际分红水平。这也意味着，即使演示利率上限为6.5%，但实际达成依然是根据保险公司的投资状况来决定，依然可能低于、达到乃至高于6.5%或者7%。

02.应该弄清佣金是什么。

     1.营销人员获取佣金是天经地义的事情，卖房、卖车、卖矿泉水、卖理财产品（包括以前的P2P）都有佣金，所以保险也可以有佣金。只是我不知道郎先生自己推广海外房产、P2P、期货都有代言费的会计科目是算佣金还是算广告费了。

2.保险公司的佣金符合长期服务的特征，缴费5年，第一年获取佣金相对多一点，但是平摊到每一年就一定是个位数的佣金比例了，即使在不考虑保险的高难度销售因素，其佣金比例也已经远低于其它重复购买的产品佣金比例。

     3.我见过的佣金千万的保险大咖确实存在，但是凤毛麟角，也是人家的劳动回报，是不可以以偏概全的。

03.应该弄清从业目的是什么。

1.自由、高薪是保险行业的特征，但是要达到这个目标是要付出巨大的努力与艰辛，不是每个从业人员都能实现的。

2.行业与学校无关，不应该有偏见和歧视。没有法律法规要求清华北大的不能卖保险，我认识的保险营销大咖也没有清华北大的。杭州师专外语系的“风清扬”也在卖保险，深圳大学计算机系的Tony也在保险。

3.高学历人士在香港卖保险的真实目的绝对不是因为所谓的高佣金，他们有一个重要特征就是拥有香港临时身份，而卖保险的首要需求就是方便续签签证和拿到永居，第二需求就是要有自由的工作时间，以兼顾内地的工作和生意。

04.应该弄清投资逻辑是什么。

1.保险资金的实质是规模大、周期长、收益刚性的负债，所以资产投资逻辑就是长期性、安全性、收益性三者的动态平衡。

     2.保险产品就应该差异化于银行、证券公司的理财产品，不然没有存在的意义，简单的比较不同行业理财产品的收益是对保险产品的功能、投资逻辑的片面误解。买保险就应该是家庭的长期投资、稳健投资，财富传承的工具。

3.保险之所以前期收益率比较低是有很多复杂的、专业的原因，比如各种费用导致前期可用投资余额少；储蓄型保险本质是“保障+储蓄”，前期保费需优先支付风险保障成本，剩余资金才用于投资增值；保险应当与银行错位竞争，银行主打短期资金管理，保险定位教育金、养老金等中长期规划，前期低收益设计可避免同质化竞争。

4、香港储蓄险高收益的本质是全球化资产配置的自由度、高权益投资占比、市场化竞争让利等因素。在过去的几年里，只要投资美国国债、港股美股，专业的投资机构都会获得非常好的投资收益，而且因为保险公司的平滑（调剂）机制以及为了树立专业形象和吸引客户，保险公司都会给予客户较好的回报，所以香港保险近期的7%的收益率就不难理解了。
03

三敬郎生
也要谢谢郎先生的短视频的积极作用。

一是真勇敢，郎先生告诉我们有话直说、大胆说、公开说，不要藏着掖着，不懂也没有关系。

二是真性情，郎先生告诉我们男人要敢爱敢恨，买卖不成仁义在，一日夫妻百日恩，百忙之中仍然需要关心前妻的生活和投资行动。

三是真热心，郎先生对于香港政府和监管机关广泛宣传和严厉打击的行为再次进行了忠告，比如不能找黑中介，一定要在香港境内签单投保等等，这些都是完全正确的，也是一位网红主播的应有担当。

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保险就是理财工具，香港保险就是全球化资产配置工具，其价值与风险并存。作为消费者，我们需要清醒衡量自身需求，以开放心态了解产品特性，在合资质专业人士指导下审慎决策是否买保险、在哪里买保险和买什么保险，不要被情绪化言论裹挟，不要轻信博取流量的片面批判。



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作者：微信文章