自己投资不好吗?香港保险打理资金有何门道?

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大家都清楚，香港保险本质上是全球优质资产的组合，类似基金产品，其底层资产由固定收益类与权益类资产组合构成。



而且，为了让分红更稳健，绝大多数保险公司会把 60%-80% 的资金投向固定收益类资产，也就是不同类型、不同周期的债券。
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跳过“中间环节”，自己投资行不行？

既然保险公司主要投资债券，那作为投资者，直接买债券不就行了？
权益类投资方面，标普 500ETF 自己也能入手啊！

有人可能会说：买保险，保险公司还要从中盈利，自己做投资难道不是更好的选择？
何必把钱交给保险公司打理，让他们“赚中间差价” 呢？


这种看似合理的想法，其实经不起推敲。
按这个逻辑，全球那么多资产管理公司岂不是都没必要存在了？
保险公司凭借专业投资能力盈利，难道不应该吗？

这里想和大家说明，为什么对个人投资者来说，做中长期资产配置时，选择保险产品比自己直接投资更合适。

首先，投资需要专业能力，毕竟“术业有专攻”。

不管大家是否愿意承认，有个现实需要认清：

作为非金融专业出身、缺乏金融实战投资经验、没有投资圈内部信息的普通人，在投资这件事上，根本没机会超越保险公司、银行、证券公司、资产管理公司等专业金融机构。


这些机构不仅有大量专业投资人才，还掌握一手信息。

普通散户大多容易“被收割”，不然那些大型机构的利润从何而来？
就算偶尔选中某只股票，赚了不少钱，这更多也可能是运气使然。
事实也证明，人很难赚到认知之外的钱，靠运气得来的收益，最终往往会因为能力不足而亏回去。




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香港保司的投资策略

我们再梳理一下：香港分红保单的底层资产主要分为三类，即固定收益类资产、权益类资产和另类投资资产（见下图）。



大家可以看看，除了国债、股票、部分企业债和基金，普通人能真正参与的寥寥无几；即便能接触到，也多是大型机构筛选后剩下的。

其次，投资是有门槛的，优质投资项目的入场门槛更高。

国债虽门槛低、有国家信用背书，但收益有限，很难带来超额回报。



而那些安全性与稳健性兼具、收益高于国债的优质企业债，或是风险可控的高收益非标准化债权资产，大多只对机构投资者开放，个人投资者通常无法参与。

这类资产的募集规模大，起投金额往往上千万，个人投资者很难达到这样的资金规模。

保单底层还有另类资产，包括私募股权、对冲基金、风险投资、私募信贷、基础设施、农林地等，这类资产是提升整体收益的关键，普通投资者根本无法涉足。



没有哪种资产能一直领跑，每年表现最优的资产都在变化。比如比特币有时表现亮眼，有时跌幅惨重；

美股曾长期领先，近年也偶有回调。这说明市场主题与资金偏好会随宏观经济、政策、利率周期等因素不断变动，单押某类资产很难长期盈利，波动和回撤可能让人难以承受。

但当我们将投资视野扩展到全球，通过跨区域、跨品类、跨币种、跨周期配置资产，就能规避单一地区、单一市场因经济衰退、自然灾害或政治动荡带来的冲击



所谓“东边不亮西边亮”。有全球顶级资产管理团队护航，这正是投资香港保险与个人散户投资的核心区别。

再加上香港保险公司的分红平滑机制：在收益好的年份储备部分利润，收益不佳时再释放，以此平抑保单分红的潜在波动。这也是为何香港分红储蓄险的分红实现率始终保持在 90% 以上。



凭借优质多元的底层资产与分红平滑机制的双重支撑，香港储蓄分红险在长期持有情况下，预期可获得 6%-7% 左右的复利收益。




3

流动性优势

保险产品虽属于长期配置品种，回本周期较长，但相较于其他长期投资，流动性更具优势。这种优势主要体现在：若想退保，随时能取出保单的现金价值。

此外，储蓄型保单支持保单贷款和多种方式的资金提取，能较好地应对现金流方面的需求。

保险产品仅在前期流动性欠佳，进入中后阶段后，流动性会显著提升。而像长期国债、企业债或非标债权等其他长期投资，流动性就要弱得多。

部分产品在封闭期内不允许提前退出，急需用钱时可能无法变现；有些虽可在二级市场交易，但提前卖出的价格完全由当时的市场需求决定，很可能面临收益缩水甚至本金亏损的风险。

反观港险，从中长期收益来看，其实已经超过了绝大多数美元资产。






4

安全稳定的收益

投资其他资产，可能会面临违约（暴雷）的风险，普通人很难辨别其中猫腻。有些高收益项目，前期听起来十分诱人，实则可能暗藏陷阱，让你不知不觉陷入套路。

在所有金融产品里，保险是安全性和稳健性都很突出的一类。放眼全球，保险公司往往比银行更为安全可靠。

保险公司擅长进行长期投资，在选择投资标的时，会实施严格的风险防控，并且通过分散投资的方式，降低单一债券暴雷对整体投资的影响。正因为保险公司认为其长期投资的风险处于可控范围，才敢将承诺给客户的金额，以现金价值的形式明确写入保险合同。

但如果是自己进行投资，像企业债、地产债这类长期资产，或者通过信托理财参与一些非标项目，所有违约暴雷的风险都得由自己承担。

而且，一旦出现投资失误或遭遇风险，损失的不只是当下的资金，还有潜在的投资机会。当你拿出资金想继续投资时，可能会发现新项目的收益已经大不如前。

这种风险在利率下行周期中尤为常见。比如，国内国债收益率曾超过 4%，如今却不足 2%；银行存款利率也在不断下调。

而保险产品作为一项可以持续终身的超长期投资，不仅能长期锁定收益，避免投资失误，还能让投资者不必面对因上一笔投资到期后找不到合适新项目，而导致的投资中断的再投资风险。




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总结

归根结底，选择将资金交由保险公司管理以进行长期投资，能收获以下几大好处：

其一，保险公司身为顶尖投资机构，其资产管理能力远非普通个人可比；

其二，保险公司的投资版图遍布全球，有机会接触到普通投资者难以触及的优质项目；

其三，保险产品在长期维度上的流动性更具优势；

其四，保险产品兼具安全性与稳健性；

其五，能有效规避投资失误以及再投资风险。

明白了这些，想必大家就能理解，为何在长期投资中，选择保险产品会比个人直接投资更合适。

所以，大家在做投资决策时，不必总觉得金融机构从中获利，自己操作才更划算。毕竟金融机构本就以这一领域的专业服务为生，就像社会中不同角色的分工一样，每个人都凭借自身的专业能力获取回报。

让擅长投资的人去打理投资，让擅长销售的人去负责销售，让擅长编程的人去开发系统。术业有专攻，每个人都凭自身本领立足，获得相应收益也是合情合理的。

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