香港保险配置案例:做跨境电子商务的爸爸想给孩子存教育金,该怎么选择适合的产品?

寒郁轩良

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爸爸38岁，做跨境电子商务，想给8岁的儿子配置一份香港保险，主要是解决孩子未来的教育资金问题。

这位爸爸原来在银行配置过几份保单，就是预定利率3.5%和预定利率3.０%时代的增额终身寿险。

为什么想到配置香港保险呢？

主要是因为国内金融产品的收益越来越低了，想找到一个打理省心，安全，但收益不错的地方放钱；

另一个原因是，孩子未来的教育路径还不确定，所以不如两边准备着。

基于以上的核心信息，我首先跟这位爸爸（后面简称Ｌ先生）对齐认知。

首先，就产品结构来说：大陆之前配置的３％－3.5%产品，都是固收型的，现金价值明确写在合同里的，是多少就是多少，能够安全兑付的。

而香港保险主流都是分红险，基本上相当于一个保本型的基金，所谓ＩＲＲ6.5％，其实更多是基于假设的，也就是说能不能实现，这个不是确定的，所以这两类产品之间的底层是不一样的，没有可比性的。

个人觉得这个信息同步是非常重要的，因为，买习惯大陆保险的人，会自觉不自觉的把所有的保险当做刚兑产品来看待。

其次，香港市场来说，保险公司的筛选其实非常重要，一方面是分红险本来就非常依赖保险公司的投资能力，另一方面香港保险市场是大市场，小监管，保险公司更多的是靠自身的市场能力在搏杀。

保险公司的筛选中，公司背景，投资策略，分红实现率都是非常重要的维度。

同时，我对当前香港市场的现状做了简单的介绍，帮助L先生初步建立香港保险市场整体的认知，这对后面的方案沟通会非常重要。

我会把市场上的保险公司粗略的分成三类：

一类是百年老字号：如永明、保诚、安盛等等；

一类是中资出海保险公司，如中国人寿香港，太平洋香港等；

第三类是香港本地的保险公司，如周大福保险，富卫保险等。每一类保险公司都有其亮点，特点，同时也有其缺点，关键是能跟自己的需求高度匹配。

我在方案提交中，这三类公司中，都筛选了三类公司中的代表性公司的代表性产品，进行分析匹配，给到客户完全的知情权和信息对称，方便Ｌ先生决策。


需求分析：
Ｌ先生计划投保５万美元，缴费５年。这笔钱计划到孩子１８岁上大学的时候用。同时，Ｌ先生家还有小宝，未来还要考虑到小宝的教育需求。



根据以上所有信息，挖掘到几个特别重要的点：

首先是提领需求，１８岁开始提领，需要选择变动收益不错的产品；

其次，这份保单未来可能需要拆分成两份保单来满足大宝和小宝两人的需求，保单拆分功能必不可少；

再次，两个孩子未来的教育路径不明确，可能国内，可能日韩新澳，也可能欧美，因此，多元货币转换中货币除了涵盖主流的美元、人民币、港元之外，欧元，加元、澳元等等货币涵盖多元一点会更好。

还有，不同产品的分红类型，也会匹配客户不同的需求。

比如有些是每年分现金的，这种是美式分红，每年分出来的钱叫做周年红利；

有些是每年分保额的，分出来的保额会进一步滚动到本金中复利投资赚取收益，这种分红方式叫做英式分红，分出来的钱叫做复归红利。

想长期收益高：英式分红更有潜力，短期内美式分红更直观，更踏实。

不同需求匹配不同红利分配形式的产品会更好。

同时，每家公司，都有不同的亮点，独特功能，这些，也是需要跟L先生的需求相匹配的

经过以上几个维度的综合考虑，最后筛选出来了四个产品供L先生选择。

友邦环宇盈活储蓄计划、万通富饶千秋PLUS、太保世代悦享计划2、永明万年青星河尊享计划2。

具体利益如下：


上图中计划1是从第十年开始，每年提取6%，大约1.5万美元。

计划2是大学和研究生每年提取1.5万美元，30岁提取6.25万美元用于结婚，第52保单年度，相当于孩子60岁时，还剩多少钱可以用于养老。

我们从上表可以看到，万通、太保、永明的产品表现都不错。友邦的产品虽然说稍微弱了一点点，但基于友邦的江湖地位，L先生如果对这家公司有偏爱，其实完全是可以理解的。

接下来分析几家公司的公司背景及功能，能否满足L先生的需求：



综合下来，保单拆分，无限更改受保人这些功能，基本都可以满足需求，多元货币除了太平洋世代悦享只有三种货币之外，其他的基本都在六种以上。

而分红实现率，虽然过去不代表未来，但也是判断这家公司投资能力的关键依据。综合下来，永明的分红实现率波动较大，这轮PK直接筛选掉了。其他家的分红实现率，都还不错。太保进入香港年限短，但胜在中资公司的背景，也是可以接受的。

同时，万通的年金转换功能完美匹配养老需求，无论是L先生的养老，还是孩子的养老，都是香港市场独一份的功能。

太保的世代悦享能对接内地的养老社区，并且能直接支付国内养老社区的费用，等于用0磨损的“香港赚钱内地花”，这感觉不要太爽啊，有木有。

最终，L先生的筛选集中在了太保和万通之间，着实有点难以取舍。

成年人从来不做选择，而是全要。

最终，可以做了这两份保单的组合，一半的太保，一半的万通，完美。

我是Sophia，一个做港险科普只讲真话的保险经纪人。

咨询需求，请链接我。



作者：微信文章