香港保险到底值不值得买?揭开这场十年热潮背后的真相

因醉鞭名马幌

说到香港保险，这个话题真的是能让一桌人聊到天亮的那种。

有人说它是理财神器，27年能让4500美元变成27000美元；也有人说它是精心设计的"骗局"，隐藏着七个大坑。到底谁说的对？

作为一个在保险圈摸爬滚打多年的人，我想跟你聊聊这个话题。不是那种冷冰冰的产品介绍，而是真实的、有血有肉的故事和分析。
▶ 这场热潮是怎么开始的？

还记得2015年前后那阵子吗？身边但凡有点积蓄的朋友，都在讨论一件事：去香港买保险。

那时候的场景我记得特别清楚。深圳罗湖口岸，每个周末都能看到拖着行李箱的一家三口，手里攥着厚厚的资料，匆匆忙忙往香港赶。他们不是去购物，不是去旅游，而是去签保单。

内地赴港投保趋势图

2015 2017 2019 2021 2024

150亿 508亿 434亿 91亿 468亿

保费（港币）

这股热潮的背后，其实有它的逻辑。

当时国内的保险产品说实话，确实有点不够看。保费贵不说，保障还有限。而香港那边，同样的保额，保费能便宜30%-50%。更关键的是，人家的产品设计真的很用心。

我有个朋友老王，2016年给刚出生的儿子买了份香港的重疾险。当时我还笑话他："至于吗？孩子这么小，买什么保险。"

结果没想到，三年后孩子查出了先天性心脏病。如果是在内地买的保险，这种先天性疾病多半是不赔的。但香港的保险赔了，而且赔得很爽快。

老王跟我说："那一刻我才明白，保险买的不是概率，买的是安心。"
▶ 数字背后的真相

说到香港保险，最让人心动的可能就是那些诱人的数字了。

7%的预期收益率，听起来就很香对不对？

但这里面的水有多深，可能只有真正买过的人才知道。

我看过一份真实的案例：1996年有人买了份香港分红储蓄险，交了4500美元，到2023年现金价值变成了27000美元。算下来年化复利回报率确实有7%。

听起来很美好？但你要知道，这是27年的结果。27年啊，足够一个婴儿长大成人了。

而且这个7%，很多时候指的是"预期收益"，不是"保证收益"。实际能拿到多少，还真不好说。

香港保险收益构成

保证收益 30%

预期收益 70%

注：预期收益基于历史表现，不代表未来 实际收益可能与预期存在差异
▶ 那些踩过的坑

说了这么多好的，咱也得聊聊踩过的坑。

我认识一个姐姐，2017年去香港买了份重疾险。当时代理人拍着胸脯保证："香港的重疾险比内地好太多了，保障全面，理赔宽松。"

结果2019年她查出了甲状腺癌。在内地，这绝对算重疾，该赔就得赔。但香港的保险公司说："不好意思，一期甲状腺癌我们只按轻症赔付。"

赔付金额差了好几倍。

这就是香港保险的一个特点：有些地方确实比内地宽松，但有些地方反而更严格。

还有个更坑的案例。一个朋友的孩子，出生后曾经因为感冒住过院。后来买香港保险的时候，代理人说："小孩子感冒住院很正常，不用申报。"

结果孩子后来得了白血病，保险公司直接拒赔，理由是"投保时未如实告知病史"。

朋友欲哭无泪。在香港打官司？成本太高。在内地维权？人家说不受内地法律保护。
▶ 汇率风险这个魔鬼

买香港保险，还有一个很多人容易忽视的风险：汇率。

香港保险大多以美元或港币计价。听起来挺国际化的，但汇率波动起来，那真的是要命。

我有个朋友，2018年买了份储蓄险，当时汇率是6.3。按他的计算，20年后能拿到相当于人民币200万。

结果现在汇率变成了7.2，同样的美元，换成人民币就多了不少。这算是意外之喜。

但如果汇率往另一个方向走呢？之前几年美元贬值的时候，很多人的保单价值缩水了不少。

这种不确定性，真的是让人心里没底。
▶ 理赔的时候才知道路有多远

买保险容易，理赔的时候就知道有多麻烦了。

香港保险的理赔，虽然说可以邮寄材料，但复杂的案子还是得跑一趟香港。

我听说过一个案例，一个大叔买了医疗险，后来生病了需要理赔。保险公司要求他提供的材料，足足有20多项。每一项都要原件，还要公证，还要翻译。

折腾了半年，光跑香港就去了三次，交通费、住宿费加起来都够买个小保单了。

最后虽然赔了，但大叔说："这辈子再也不想买香港保险了。"
▶ 那些适合买香港保险的人

说了这么多缺点，是不是香港保险就完全不值得买呢？

也不是。

确实有一些人群，香港保险对他们来说是个不错的选择。

第一种：真正的高净值人群

这些人买香港保险，看重的不是那点保费差价，而是资产配置和财富传承的功能。

香港保险的保单拆分、更改受益人、锁定分红这些功能，确实是内地保险做不到的。

而且对于他们来说，跑趟香港就像我们去趟商场一样简单。

第二种：确定要移民或子女留学的家庭

如果你已经确定要移民，或者孩子将来要出国读书，那美元计价的香港保险确实有优势。

毕竟你将来就是要用美元的，汇率风险反而变成了汇率保护。

第三种：对内地保险确实不满意的人

比如需要大额保障，但内地保险免体检额度不够的；比如希望医疗险能终身续保的。

这些特定需求，香港保险确实能更好地满足。
▶ 普通人该怎么选择？

先把内地的保险配置好，再考虑香港保险对于大多数普通人来说，我的建议是：。

内地现在的保险产品，其实已经很不错了。重疾险、医疗险、定寿，基本的保障都能搞定，而且越来越便宜。

如果你已经有了充足的基础保障，手头还有闲钱，对美元资产配置有需求，那可以考虑香港保险作为补充。

但千万别本末倒置，基础保障都没搞定，就跑去买香港保险。
▶ 未来的趋势

最后聊聊趋势。

这几年，内地和香港的保险产品差距在缩小。内地的产品越来越好，价格越来越便宜；香港那边竞争激烈，优势也在减少。

加上监管越来越严，跨境理赔的复杂性，我觉得香港保险的热度会逐渐降温。

不过，作为一种资产配置的工具，它还是会有自己的市场。只是不会像前几年那样火爆了。
▶ 我的个人观点

说了这么多，最后说说我自己的看法。

保险这个东西，本质上是转移风险的工具。无论是内地保险还是香港保险，只要能有效转移风险，就是好保险。

关键是要理性分析，不要被那些夸大的宣传迷了眼。

7%的预期收益听起来很美好，但你要承担的风险也不小。汇率风险、理赔风险、监管风险，这些都是实实在在的。

而且说实话，如果你真的有投资理财的需求，有很多比保险更好的选择。股票、基金、房产，哪个不比保险的收益更直接？

保险就老老实实做保险的事情，别总想着理财。

最后的最后，如果你真的决定要买香港保险，记住几个要点：

一定要亲自去香港签单，别贪图方便在内地签。仔细阅读条款，特别是免责条款。选择大公司，小公司的风险你承担不起。预留足够的现金流，保证能按时缴费。做好长期持有的准备，短期退保损失很大。

香港保险有必要买吗？

看情况我的答案是：。

如果你的情况符合，需求明确，风险承受能力足够，那就买。如果只是跟风，或者被忽悠了，那就算了。

保险这件事，适合自己的才是最好的。别人的经验可以参考，但不能照搬。

毕竟，这是关系到你和家人未来几十年的决定，马虎不得。

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▶ 关于作者

苏江：AI专家，深耕家庭资产规划、全球资产配置、出海及保单规划领域。 欢迎微信交流。微信：iamsujiang


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