重疾险,我不建议买

永远就三年疗

文|第010篇关注公众号，更懂保险

不建议买，一年期重疾险

一年期的重疾险有多便宜?

以自己为例，30岁女性
买一份30万保额，保障终身，缴费周期30年，高性价比的4572元/年（附加二次重疾赔付和疾病关爱金）。
某宝，一年期的重疾险，30岁女性买30万保额，便宜的480元/年，贵的一千多就能搞定。
两个一比后面这个简直白捡的有没有!

目前市场趋势：利率不断走低、保险产品内部预定利率也要下调。
意味着长期保障类险种重疾险价格上涨、储蓄险收益变低、养老金领取更少。

所以，还是老话，越早买重疾越便宜。

利率下行是大趋势，重疾只会越来越贵。




保费便宜那么多，为什么说不推荐

首先，有一点可以放心:

一年期重疾险便宜归便宜，只要是正规平台买的，证照齐全的，一般不会是假货。
顺手科普一下：某宝、某信只是销售平台，要知道保险是哪家出品的，去看跟在平台名后面的保险公司名称。
比如:某微x中国人保，后面这个是厂家。
之所以不推荐：抛开产品本身不谈，一年期重疾险，买一年保一年，有三个明显“不确定性”因素：

✅每年价格上涨

长期看，保费不便宜。

买重疾险，都知道，年龄越大保费越贵，

看上图右边，某宝一年期重疾险

30岁投保，保费 480元，40岁续保1488元，60岁5709元，70岁14841元，80岁27729元。

把这50年的保费加起来，和长期重疾险比一比:总保费谁高谁低可不一定。

此外，长期重疾险有现金价值，一年期的没有。
如果某天想退保：长期重疾险可以拿回现金价值，而一年期重疾险最多退还未满期的净保费，两者的数额天差地别。

不过价格还不是重点。



✅体况有变不保证还能买到

这个是重点。

大多数一年期重疾险都是不保证续保的。

合同的保障期限仅为一年，满期后需要重新投保，签一份新的一年期合同。




那么问题来了：

如果身体发生状况，续保时健康告知不达标怎么办?




保险公司可是有权拒保的

这样一来，很大概率我们将无法再买重疾险，重疾后面临裸奔风险。




长期重疾险的保障期间为固定年限或终身

只需在投保时通过健康告知，之后无需再次填写。




即使在保障期间内身体出现问题，只要合同不终止，保障始终存在。




如果交费期间内，确诊合同所约定任何病症，则豁免已交保费，剩下未交保费视为已交保费，保障继续有效。




例如：缴费周期为30年

假设，在缴费期第10年，确诊合同所约定的疾病，无论重疾、轻症或中症，则剩余20年未交的保费，保险公司视为已交，保障继续有效。






现在，也有某些产品在确诊重疾、轻症或中症后，保险公司则无息返还已交保费，保障继续有效。




重疾险等于白送。

✅产品可能停售
保险产品是会下架的。如果续保时产品已下架，想买也买不了。
现在人健康水平下降太多，出险率太高，保险公司不想卖，不敢卖，不愿意卖，也不是没有可能存在因素。
当然，我们可以去找其它适合的产品，但同样可能遇到产品下架问题。
存在即合理一年期重疾险在中青年龄保费便宜是毋庸置疑的。
一年一买，自由度高，不会带来太大经济压力。
对初入职场，消费能力暂时有限;或是想要加保重疾险的人，都是一个不错的选择。
只是有一点:买保险，买的是保障，比价没问题，但不能不看保障只图“便宜”。

“便宜”，是暂时的。

一年期重疾险，可以理解为是一场保障的幻觉。




或许：

对于预算充足：优先考虑保障终身的重疾险，保障一步到位，后续也无须为保障问题而担忧，提供全方位的保障，心里更踏实。




对于经济压力较大：也可以先配置保70岁的定期保障，先把关键阶段风险稳住，等经济状况改善，再灵活调整。




具体，还是要回归到产品上，最好找专业的人先了解清楚，再去选择适合自己的产品。




问题上

和人一样，没有固定标准，结合自身预算和规划，选适合自己的就好了。




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