为什么重疾险建议投保身故责任

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最近在和客户聊保险方案的时候我发现很多客户不理解为什么重疾险投保和不投保身故/全残保险金的保费会差如此之多，今天这篇文章就针对这一问题为大家解惑！在重疾险中附加身故责任（即带有身故保障的重疾险）通常被认为是更全面的保障方案，主要原因如下：1. 避免“保费白交”的风险

纯重疾险（不含身故责任）：如果被保险人在保障期内未罹患合同约定的重疾，且保险到期或中途身故（非重疾原因），通常无法获得赔付，已交保费也不会返还。

含身故责任的重疾险：无论因疾病或意外身故（只要符合条款），保险公司都会赔付保额，确保保单“一定赔得到”，避免保费损失。

2. 覆盖重疾定义外的风险

重疾险仅赔付合同约定的疾病（如癌症、心梗等），但某些突发情况（如猝死、意外身故）可能不符合重疾定义，导致无法理赔。身故责任可以弥补这一缺口。

3. 保障的确定性更高

部分重疾（如阿尔茨海默病）可能需要达到特定阶段（如丧失自理能力）才能理赔，若被保险人在此之前身故，不含身故责任的重疾险可能无法赔付。身故责任能确保家属获得经济补偿。

4. 家庭责任延续

身故赔付的保额可以替代家庭收入，用于偿还债务（如房贷）、子女教育、赡养老人等，减轻家庭经济压力，尤其是对家庭经济支柱而言。

5. 储蓄功能（长期险）

带身故责任的终身重疾险通常具有现金价值，长期持有后保单会积累一定价值，退保时可返还部分资金（但需注意退保损失）。

需要注意的问题：

保费更高：含身故责任的重疾险保费比纯消费型重疾险高30%~50%，需根据预算权衡。

赔付规则：重疾和身故通常共享保额（赔付其中一项后合同终止），并非“赔两次”。

替代方案：如果预算有限，可分开购买“纯重疾险+定期寿险”，成本可能更低，但需注意保障期限的匹配。

适合附加身故责任的人群：

家庭责任较重（如房贷、子女抚养压力大）；

希望保障“必赔”的人群；

预算充足，追求保障全面性。

总结：

附加身故责任的重疾险提供了更全面的风险覆盖，尤其适合希望“保障不留死角”的投保人。但需结合自身经济情况和保障需求，选择最适合的方案。如果预算紧张，也可通过“消费型重疾险+定期寿险”组合实现类似效果。

作者：微信文章