重疾险或将全面涨价?

123456833

FINANCIAL KNOWLEDGE
学习金融知识
提高风险防范能力







金融理财科学投保

1

预定利率下调，重疾或将全面涨价

近日，广州日报报道了人身险预定利率新一轮下调即将来临的消息。普通型人身险产品的预定利率将从2.5%下降至2%，这意味着受固定收益下降的影响，重疾险等产品或将全面涨价减配。预计在2025年下半年，终身型重疾险的涨幅可能超过30%。

2

市场现状与趋势




Financial management

多家保险公司已陆续推出新产品，部分分红险产品的保证利率降至1.5%，而一些儿童重疾险的保费已经上涨近30%。业内人士建议，有保险配置计划的消费者应尽早做好准备，以节省保费支出并提前锁定较高的长期收益。

曾经的事实摆在眼前：每次预定利率下调后，老产品退市，新产品的费率必然水涨船高。简单来说，未来新定价的产品必将面临全面涨价。

3

推动变革的三大因素

1. 寿命延长推高成本，第四套生命表重塑定价逻辑

今年初，保险行业迎来重磅消息：第四套生命表即将正式启用。这份文件揭示了中国人寿命的显著变化——男性平均预期寿命从82.6岁升至84.5岁，女性则从87.6岁跃至90.1岁。精算师们计算得出，80岁男性罹患重疾的概率达52.5%，90岁时攀升至70%。

当人们活得更久，保险公司支付重疾理赔的概率和持续时间都在增加，尤其是终身重疾险的成本压力更大。除了影响重疾险，养老年金也可能大幅涨价。

2. 预定利率再跳水，保障成本显著上升

预定利率是保险产品定价的“锚”。国信证券最新研报指出，2025年三季度预定利率将再次下调：普通型产品从2.5%降至2.0%，分红险从2.0%调至1.75%或1.5%。

在2.5%预定利率普通型保险产品退场倒计时之际，新一轮保险“降息”已经提前启幕。进入6月后，人身险产品停售现象日益增多，市场多款2.5%预定利率的储蓄险已赶在三季度前离场。

已有合资险企率先打响保险预定利率下调的“第一枪”，上新的两款分红险产品，新产品预定利率已从目前市场2%的上限下调50BP，降至1.5%。

预定利率每下降0.5%，重疾险保费平均上涨约10%。东吴证券的研究报告指出，从利率敏感性排序来看，终身寿险年金＞重疾>两全＞定期寿险。预定利率越低毛保费上涨幅度越大。







科学理财

management

3. 轻症豁免即将退场，高性价比保障断供

多家保险公司已开始行动。6月中旬，市场陆续传出多家大型险企的通知：附加中症轻症豁免保险费疾病保险自6月12日停止销售。轻症豁免作用很大，当被保险人确诊轻症（如早期癌症）或中症，不仅能获得20%-60%保额赔付，还能免除后续所有保费，而保障持续有效。

这个曾被业内公认为“最值钱”的条款正在快速退出市场。未来消费者若想获得同等保障，需要额外付费购买豁免附加险，相当于变相涨价15%-20%。

4

如何挑选合适的重疾险

在预定利率持续下调的背景下，保险产品价格只会越来越高。每一次下调之后上新的产品都会重新定价，无一例外价格都会上涨。因此，强烈建议还没有上车的朋友抓紧现在这个窗口期，每一个决定都可能为未来省下一大笔费用。

以下是挑选合适且高性价比重疾险的几个关键点：

一、看保障期限

根据2020年原中国银保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》，随年龄增长，重大疾病的发生率呈明显上涨趋势，且男性患病率远超女性。因此，在条件允许的情况下，应尽可能选择覆盖全生命周期的终身重疾险，确保老年时期也有足够的保障。

二、看保障范围

重疾险主要关注轻症、中症以及重症三个方面的病种数量。市面上一般的重疾险产品包含超过100种左右的重疾，其中28种最高发的疾病占了理赔的95%以上。选择重疾险时，不应仅仅停留在重症的保障上，还需关注轻症与中症的保障范围。

三、看赔付次数

已经理赔过重疾险的消费者无法再次投保重疾险，这将直接导致成功战胜重大疾病的消费者失去后续的保障。随着我国人均寿命的延长以及医疗技术的快速发展，二次罹患重疾的概率逐渐提升，因此在选择重疾险时，多次赔付也是一个值得关注的方面。

四、看保险公司经营状况

评价一家保险公司的风险，最权威的数据就是监管部门公布的偿付能力和风险评级。一家靠谱的保险公司，核心偿付能力要大于50%，综合偿付能力要大于100%，风险评级至少要在B级以上。选择知名度更高的大公司及平台购买保险产品，能获得更优质的综合服务与更好的体验感。

五、看同样保额下的价格

在保额与附加保障差不多的情况下，建议综合上述四个方面选择大公司中更具性价比的重疾险。

在预定利率持续下调的今天，保险产品价格只会水涨船高。每一次下调之后上新的产品都会重新定价，无一例外价格都会上涨。抓住当前窗口期，每一个决定都可能为未来省下一大笔费用。

END



扫码关注我们

了解快速通往财务自由之路

作者：微信文章