重疾险为什么要尽早买?

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这是鹏哥的第22篇原创

保险知识：重疾险与医疗险是健康保障的两大支柱，重疾险主要补偿因病导致的收入损失，为康复期间的生活提供经济支持；医疗险则专注于报销治疗过程中的医疗费用。二者优势互补，共同构筑抵御重大疾病风险的财务防线。

重疾险是养病的，给自己的；医疗险才是看病的，给医院的，两者完美搭配组合才是预防重大疾病对家庭经济的重大打击。



重疾险的作用：

✅收入中断补偿；

✅应急现金流；

✅资金+资源+服务=综合的解决方案。

✅进可攻（疾病保障），退可守（现金价值）

保险不仅仅是一份份保单产品，也是一种金融工具，能有效帮助家庭抵御未知风险，是家庭风险的重要财务保障手段。



重疾险越早买越划算，基于风险规律和保险本质的理性选择。下面从五个维度介绍重疾险早买的必要性。

一 、年龄越小，保费差出 “一倍多”，重疾险保费与年龄呈指数级正相关。



保险公司定价的核心依据是 “疾病发生率”，年龄越小，风险越低，保费自然越低。以某款含中轻症的重疾险为例（30 万保额，保障至 80 岁，20 年缴费）：

0 岁婴儿年缴约 3700 元，20 年总保费 7.5 万元；30 岁成年人年缴超 7500 元，总保费 15 万元；40 岁人群暂按能10 年缴费，年缴超 1.6 万元，总保费 16 万元。

关键差异：0 岁投保比 30 岁投保总保费少一半，比 40 岁投保少近 10 万元。

年轻时投保，本质是用 “时间杠杆” 锁定长期低成本，相当于提前 “省钱”。
二、健康是 “通行证”，有效期比你想的短



投保重疾险必须通过健康告知，而健康状况随年龄下降是不可逆的。数据显示，35 岁以上人群中，约 30% 因高血压、糖尿病等慢性病被加费、除外甚至拒保。

30 岁健康女性可轻松投保 50 万保额；40 岁查出乳腺结节，可能被 “除外乳腺疾病承保”；50 岁确诊高血压，大概率直接被拒保。

真相提示：年轻时身体处于最佳状态，核保通过率最高，能拿到最全面的保障和最优费率。

投保“标的健康”一旦受损，可能永远失去投保资格。
三、早买 10 年，多保 20 年关键期



重疾险的保障期限，早买比晚买凭空多出十几年，覆盖人生关键阶段的“保护伞”‌。

25 岁买终身重疾险，保障期长达 55 年（至 80 岁）；45 岁买，保障期仅剩 35 年。
更长的保障期意味着：

覆盖疾病高发期：60 岁后癌症、心脑血管病发病率激增，早投保能确保高发年龄段有充足保障；避免空窗期：癌症等疾病有潜伏期，拖延投保可能在 “未察觉时” 失去保障。

四、通胀会 “稀释” 保额，早买才能锁得住



重疾险保额是固定的，但医疗成本每年以 8% 左右的速度上涨。

2025 年 50 万保额足够覆盖治疗费，20 年后可能需要 100 万才能应对同等病情；年轻时用低价锁定高保额，未来可通过 “加保” 或 “保额递增产品” 对冲通胀。

等到中年再买，可能因保费过高被迫降低保额，最终 “保障缩水”。
五、疾病年轻化，风险不等人



重疾并非"老年专属"，及早投保方能彰显未雨绸缪的智慧。

2024 年数据显示，中国癌症新发病例中，40 岁以下人群占比达 18%，比 10 年前上升 5%；高血压、糖尿病也在向年轻人蔓延。

‌转移突发风险‌：年轻人患病的影响更致命：上有老下有小的阶段，一场重疾可能中断收入，拖垮家庭。

‌减轻家庭负担‌：重疾险的赔付金，既能覆盖治疗费、康复费，也能弥补收入损失，避免 “因病致贫”。
结束语：保险的本质是 “用确定的成本转移不确定的风险”。

年轻时买重疾险，是在健康时为未来铺路，毕竟，没人能预知明天和意外哪个先来，但可以提前做好准备。保险让生活更美好；保险比你想象的更有内涵。重疾险科学配置几条建议






✅抓住黄金期：25-35 岁是最佳投保年龄，此时保费低、健康核保宽松，选择空间最大；✅保额要充足：建议覆盖 3-5 倍年收入，一线城市至少 50 万起步，避免 “保额不够用”；✅优先选终身：终身重疾险能覆盖至老年，且现金价值可补充养老，避免 “老了买不到保障”。✅配置先后顺序：先大人，再小孩；先拥有，再加保；先保障，再财富。
✅动态检视调整‌：每5年检视保单，根据收入、家庭结构变化加保或调整产品组合。

现在的每一刻，都是未来十年里最早的投保时机。能买保险时，且买且珍惜！

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作者简介：

大家好，我是了无痕，从画建筑设计蓝图，到绘人生财务曲线，建筑画的是线条，保险绘的是底线，建筑师的严谨+保险师的敏锐=您的财富规划师，关注我，一起努力，共同成长，欢迎喜欢并热爱这个行业，也想成为一个为他人撑伞的保险人+微信：Chxp_375



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