重疾险轻症中症豁免将取消|现在是购买重疾险的最后好时机

术数古籍专卖疤

近期保险行业有一项重大变化值得高度关注：
多家保险公司已正式通知
将陆续停售带有“轻症/中症豁免保险费”责任的重疾险产品
这意味着，这项对消费者极为有利的核心保障责任
即将在新产品中消失或变为需额外付费的选项



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什么是轻症中症豁免

简单说，轻/中症豁免就是：
当被保险人确诊合同约定的轻症或中症疾病时
保险公司在按比例（通常为保额的20%-60%）赔付保险金
同时会豁免该保单后续所有未交的保费
最关键的是，这份重疾险合同的其他所有保障
（包括剩余的轻/中症、重疾、身故等责任）
将继续完全有效



核心价值在于“杠杆”与“持续保障”：

它能在疾病早期（轻/中症阶段）就提供经济支持
帮助治疗并预防病情恶化

豁免后续保费，极大减轻了投保人在患病后的经济负担
避免因无力缴费而失去宝贵的重疾保障

确保保单“活着”
未来若病情发展至重疾或再次发生其他轻/中症
依然能获得赔付

举个真实案例：

30岁张先生，投保50万保额重疾险
年交保费约1.5万元，缴费期30年

第10年（已交保费15万元）
不幸确诊“轻度脑中风”（属于轻症）
获赔15万元（50万*30%）
同时，豁免后续20年应缴保费总计约30万元

更重要的是，保单继续有效：
后续若再发生轻症、中症（最高可再赔90万）
重疾（最高可再赔100万）、
甚至恶性肿瘤额外赔付（最高100万）等，保障依然在！

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为什么保险公司要取消这项责任
根本原因在于赔付压力巨大且持续攀升：

轻症/中症理赔率高企： 数据显示，轻症赔付率已突破50%
成为重疾险理赔的主力
随着AI辅助诊断、液体活检等早期筛查技术普及
早期病症检出率只会越来越高

豁免成本远超想象：
如上述案例，一次轻症理赔15万
看似不多，但后续豁免的保费高达30万
总成本远超客户已交的15万保费
对保险公司而言，长期累积的赔付成本已难以承受

利率下行与长寿压力：
市场利率持续走低，保险公司投资收益下降
同时人均寿命延长，保单持有期变长，赔付风险窗口期扩大
单纯靠涨价覆盖成本，会让产品贵到离谱，市场无法接受。

因此，保险公司选择“开源节流”

在保留重疾核心保障的同时
削减赔付概率高、成本压力大的“轻/中症豁免”责任
以维持产品的可持续性和相对可负担的价格
这并非孤立现象，而是行业趋势，更多公司必将跟进
未来新产品中，此责任可能彻底消失，或需额外付费购买



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取消豁免责任对消费者意味着什么

影响是显著的：保障“缩水”，杠杆降低
最直接的影响是保障力度减弱
未来若发生轻/中症，虽然能获得一笔赔付金
但后续保费仍需照常缴纳
患病后本就经济压力增大，还要继续支付保费，负担加重

获得同等保障的成本上升：
想要获得过去包含豁免责任的同等保障水平
未来可能需要支付更高的保费来附加（如果还有此选项的话）

风险缺口增大：
失去豁免保障，意味着患病后维持保单持续有效的难度增加
未来可能因经济原因被迫中断保障
在最需要重疾险的时候失去依靠

参考：在中国香港等市场，被保险人患轻症后仍需缴纳保费
且轻/中症赔付通常会占用重疾保额，其保障设计远不如当前内地市场友好


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面对变革我们该如何应对

基于以上分析，作为您的专业保险顾问
我的建议非常明确：

已配置充足重疾险的朋友：

恭喜您！
您已成功锁定包含“轻/中症豁免”等优质责任的保障
请安心持有，这份保障不会因后续产品停售而改变

审视现有保额是否足够覆盖当前家庭责任
（如房贷、子女教育、赡养父母等）及医疗通胀
必要时可考虑在窗口期结束前适量加保

尚未配置或保额不足的朋友：
请务必抓住最后的窗口期！

重疾险普遍有90-180天的等待期
现在投保，您还能锁定当前包含轻/中症豁免责任、保障范围
相对更优、且费率尚未因责任削减而进行“隐性涨价”的产品

停售节奏正在加快，优质产品额度随时可能售罄
犹豫等待的结果，就是错过这份至关重要的保障责任

理性看待“划算”心理博弈：
保险的核心价值在于转移无法承受的重大风险
纠结于“没生病保费就白交了”或“自己投资更划算”是本末倒置
用确定的小额保费支出（分摊到几十年）
锁定覆盖极端风险的高额保障和宝贵的“保费豁免”权益
才是真正的理性选择
一生健康无理赔，是莫大的福分
那份留给家人的保额，也是爱的延续
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产品：恒安标准乐惠康重大疾病保险

产品特色：
基本责任+五项可选责任，量身定制产品条款，适应不同客户的需求



根据预算和需求选择可选责任，预算有限选择责任二：

轻、中症疾病保险金及轻/中症疾病豁免保费，性价比最高



结语：

取消轻/中症豁免，是保险公司在严峻经营压力下的无奈之举
但客观上造成了消费者保障权益的“缩水”
疾病的年轻化趋势（如高发的甲状腺问题）提醒我们
风险规划刻不容缓，且越早规划，成本越低
可选择的优质保障越多

“向阳而生”不仅需要积极心态
更需要未雨绸缪的理性安排
在最坏情况发生时，一份扎实的重疾保障
（尤其是包含豁免责任的）
能为您和家人守住治疗的尊严和生活的底线



作者：微信文章