重疾险买单次还是多次赔付?分享几点我的思考

知足常乐77

昨天，和一个95后小哥交流重疾险

这小哥年薪15-20 万，从事AI行业，未来3年大概率会加薪到35-40 万，

真是年轻有为，买保险预算那都不是事。

小哥跟我说：我就怕得了重疾后，彻底没工作能力了，所以希望一次性多赔点钱。

我很赞同，说你这想法没毛病，不过还有另一种情况

你想啊，要是得了重疾，以现在的医学技术，大概率能回到正常生活，或者还能活很多年，

但此时身上一点保障都没了，怎么办？

小哥有点困惑，反问我：如果是豆哥，你自己会怎么买？

我说：

两种类型的赔付我都有，40%的多次赔付，60%的单次赔付，

为什么我会这样配置？

很多人喜欢去预测未来，看概率，然后假定自己如何如何。

其实概率这东西，对个体来说没有实际意义。

事情要真发生在自己身上，要么0要么就是100%。

对我来说，不管未来是什么情况，都得有保障，

保额我要，赔付次数我也得要。

因为如果选错了，后果我是承担不起的。

当然，这个回答有点过于简单。

再看另一个复杂的理性分析

在保险公司的赔付数据中：癌症和心脑类疾病基本占了 80% 以上，癌症占比50%，心脑类30%。

很多重疾是可以通过有效的治疗延长寿命甚至治愈的。医学水平现在突飞猛进，很多绝症已经不再是绝症。

只要有钱，病情就可以控制。

也许若干年之后新的药物或治疗方式发展出来，治愈也不是问题，有希望为什么不留给自己？

这样的话又产生了新的问题：

1、得过大病，身体比健康人弱，得其他疾病的机会就更大一些。

2、就算没得过，再活几十年，还是有机会得别的疾病。

3、如果是癌症，未来转移和复发的机会也不小。

如果当初买的不是多次赔付，则会面临一个尴尬的处境：

得了重疾，钱也赔了，病也治了，

人生好好的再来过，想重新买个保险，可惜保险公司不给保了。

所以结论就是，既然要买保险，预算没问题，为什么不买个保障更全面的？

既然我都看到未来这个风险了，为什么不用眼下有的工具去解决？

接着

小哥又问了，那我要是买50万保额的多次赔付重疾险，以后还有必要再买 50万保额的单次赔付吗？

当然有必要

保险这东西不是一锤子买卖，要动态调整。

就拿你来说，现在看50万保额差不多够了，可过个几年，随着你工资涨、身价涨、责任增加，保额肯定就不够了。

当然，我们的支付能力也得跟上。

如果纠结怎么选，想要全面但预算有限，豆哥有几条建议参考：

1、孩子一定买多次

毕竟年龄小，人生还长，而且保费便宜，怎么买都合算。

2、40 岁以下的成年人，有能力一定买多次

实在不行也对半分一下。同样的交费，多次赔付等于牺牲一部分保额换取多次赔付的机会，先趁健康的时候把坑占上，

手头宽裕了再买单次的增加保额，而且网上现在也有很多很便宜的消费性重疾险，补充保额都不是问题。

再不行，买个防癌的保障核心责任也是一个思路。

3、40岁以上还没买过重疾险的，先买个单次的把额度做足

其他的看钱包和心情了。

年龄越大，能买到保障是第一位的，留给你们的时间和机会不多了。

小哥听完，说考虑考虑。

我说没问题，怎么选都是你决定，也没有对错。

豆哥不过是多提供几个看问题的角度。

其实我挺喜欢这样的沟通氛围，大家围绕保险，分享彼此的看法。

因为年龄、经历、背景还有个人喜好的不同，每个人看到的都不一样。

而我做保险10来年了，不仅从各个位置观察，还听了无数用户讲他们眼中保险的样子。

豆哥的价值就是把这些不同的角度，分享给大家。
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坦白说用户买保险货比三家，追求性价比无可厚非，
但我建议优先考虑有售后保障的，

因为无论是银行买、熟人买、网上买、经纪人买，最后都是保险公司承保和理赔，

那就选专业的懂行的，做得久一点的。
同时作为经纪人销售保险，拿了提成，做好服务同样是职责所在。

作者：微信文章