6.5%收益的香港保险,还值得入手吗?

侬去斯

7月1日起，香港保险“限高令”正式生效。（港元保单的演示利率上限为6%，非港元保单则为6.5%）

是否意味着真的就买不到高回报的港险产品了呢？

答案是：“NO!”

“限高令”的真相

香港保监局早前已澄清，“限高令”不会影响保单的实际回报。演示利率上限并非“保单回报率封顶”。



保监局执行董事（长期业务）吕愈国早前已撰文澄清，“演示利率上限”只适用于保险公司在销售分红保单时向客户提供的利益演示的内部收益率，保险公司仍可向投保人派发高于上限的红利，因此措施并不会影响保单的实际回报。

他指出，本地保险公司多年来开发及经营不同类型的分红产品，只要维持一贯的产品创新能力、提升资产配置的水平及妥善管理客户的合理期望，措施不会削弱产品的实际回报及市场竞争能力。

其实，香港分红保单的非保证回报受多方面因素影响，例如保险公司的投资策略和表现、赔偿经验和营运开支等。

结论就是，新规只限“演示利率”，不影响实际回报，回报好不好，主要还是看保险公司投资实力、分红政策，而非单纯演示数字。演示利率只是销售展示工具，回报仍以投资表现与红利分配为主。

这两天我也收到了不少新老客户的留言：新产品上线了吗？怎么样？哪款更好？

看的出大家都挺急切的，但由于现在产品变动，计划书系统和资料等也还没完善，更详细的产品测评可能需要下周逐渐更新了。

目前的产品主要分为老产品和新产品这两类：



一、老产品

老产品有两种情况：彻底停售和产品收益调整

1)  彻底停售的产品：

比如友邦的「活享」、安盛的「盛利」、国寿的「傲珑创富」、永明的「万年青・尊享储蓄计划」等，这些产品已经下架，不能再继续投保。

2)  收益调整的产品：

有友邦的「盈御3」、宏利的「宏挚传承」、安盛的「挚汇」、保诚的「信守明天」、太平洋的「时代悦享2」、万通的「富饶千秋」等，这些产品已对预期收益进行调整，收益下调至6.5%，功能没太大变化，还可以继续投保。

二、新产品

目前已经有6家保险公司更新了产品，主要对标的是7.0%时代的王牌产品，现在为大家概括一下~

5年缴费期

1)  友邦：环宇盈活

「环宇盈活」在保证收益部分是和王牌盈御多元货币计划3是一样的，区别在于早期预期收益比盈御多元3计划更高一些，以5年缴费为例子，7年预期回本，提前1年。

「环宇盈活」的产品设计为了迎合市场，在前10年提高的比较多，IRR为3.51%，高出0.71%；

第20年IRR为5.69%，对比盈御多元3稍有提升；

第30年之后，IRR回报率固定在6.5%。

2)  永明：万年青星河2

永明这次诚意满满，【万年青星河2】在前期收益和保证收益上做了大幅提升，从保单第2年起，就能提取总保费5%，持续终身。

预期回本时间是6年，比原本产品提前了23年达到6.5%，而保证收益可以做到1%，10年保证回本，领先市场2、3年。

3)  太平：颐年乐享Ⅱ

颐年乐享Ⅱ在第7年就能达到预期回本，回本时间上对比旧产品快了一年。

预期收益较为一般，和以上两款产品对比，属于垫底。

好在优惠力度比较大，以五年缴费期为例子，1w美元以下是10%保费回赠，目前属于同类产品里最高的。

2年缴费期

1)  国寿：傲珑盛世

「傲珑盛世」这款产品在产品功能和设计上基本没有什么太大的区别，回本时间也没有变化。

在保单的前30年，「傲珑盛世」10年IRR为4.02%，20年IRR为5.83%，30年IRR为6.38%，高了一个百分点，但根据政策，演示利率最高不能超过6.5%。

有一点值得注意的是，「傲珑盛世」用复归红利替代了周年红利，从美式保单变成了英式分红保单，在保单的第2年就可以派发红利了！

2)  太平洋：金如意

这款产品的保证IRR能够达到1.5%！！考虑高保证组成的朋友可以了解一下，绝对是属于市场少见的高保证收益产品，如果是2年期缴费的话，保单的第3年可以领钱。

12年就能保证回本，15年收益翻2倍，20年收益翻3倍，保费达到一定的数额，可以对接内地的高端养老社区—“太保家园”。

此外，它的优惠力度也很大，8%的无门槛保费折扣。

2年/5年缴费期

1) 忠意：启航创富(卓越版)

其实经常看我的文章的朋友也发现了，忠意的产品是比较少提起的，但这次忠意的新品【启航创富(卓越版)】真的很能打，

2年缴费期，第4年就能达到预期回本，10年IRR4.74%，20年IRR6.09%，不可思议的是，前期的收益居然比安盛的盛利还高，但受限高令后最高只有6.22%，

如果叠加2%保费回赠，可以做到3年预期回本，10年IRR5.03%，20年IRR6.24%，我估摸着这可能是下一个爆款吧。

5年缴费的，没有折扣的情况下，10年IRR3.75%，如果把最高25%折扣算进去，10年收益率提升到4.44%，也是同类产品最高的。

2)  万通：富饶千秋

前面都是新品，其实老产品里面也有不错的，比如万通「富饶千秋」，

万通的这款产品最大的亮点就是年金转换功能，有11种年金可以转换，而过往产品的年金派息率为4%，

2年缴费，第6年预期回本，晚了忠意2年，

10年RR4.19%，20年IRR6%，比忠意低一点，但第30年IRR达到6.31%直接反超，最高IRR为6.50%，后期比忠意的都要高。

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Eliie

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