【保险小知识】郎教授说香港保险是骗局!

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郎咸平的核心质疑：  香港保险是“骗局”？




郎咸平教授是个公众人物，最近出来说香港保险就是个精心策划的骗局。我也不讨论他的人品，劈过四五六次腿，有七八九个小三，这些和今天要讨论的没啥关系。














我看了下郎咸平教授的视频，把香港保险批得很猛，核心是七个问题，但其中争议最大的是收益、退保代价、服务延续性和法律合规性这四点：

7%复利收益到底靠不靠谱？

郎咸平说“活到100岁才能拿到7%”，这话虽然有点夸张，但点出了一个真相：香港储蓄险的收益结构是“低保底+高分红”，7%是演示收益，不是保证收益。2025年7月1日起，香港保监局已经要求把演示利率从7%降到6.5%，就是怕大家预期太高。

实际能不能达到？

得看保险公司投资能力。比如宏L某产品过去5年分红实现率能达到90%以上，表现很稳，但他家也有些产品可能都不到70%。

长期来看，香港头部公司像保C、友B，10-15年持有下来实际年化在5.5%-6.5%是有数据支撑的，长期持有能到7%，如保C是唯一一家公布20年以上所有历史产品数据的保司，值得放心。但短期想赚快钱？基本没可能。

至于20年后能不能拿到IRR6%-7%，港险基本有保障的，历史看，像保C、友B这样的大公司储蓄险虽然10年内短期分红实现率有波动，但20年以上的长期分红实现率都很稳。另外保险本来就是一个最低保障，这个最低保障要比的话就应该和银行、债基或者内地保险比，保障类投资需要综合考虑风险和收益的平衡。

提前退保为什么代价那么大？

郎咸平举了个例子：第5年退保，后面30年的总收益可能缩水233万，这数字很吓人，但逻辑不复杂。

这类产品设计就是“用时间换复利”：前10年现金价值低，甚至可能亏本；收益主要靠后期滚雪球。提前退保相当于中途毁约，惩罚性条款全球储蓄险都有，不是香港独有。

关键点在于： 这类产品本来就不是给短期资金准备的，至少得拿15年才能跑赢内地定存（3%左右）。

代理人离职率高，保单变“孤儿单”怎么办？

郎咸平提到香港高才涌入保险业，但80%年流失率，很多人做不到两年就离职了。

这确实是现实问题：代理人一旦离职，你的保单会被重新分配，但新接手的人服务积极性可能不如原销售。不过保单本身不会失效，只是后续服务响应可能变慢，需要你主动跟进。所以在选择服务人员时，一定要考虑后续服务是否能到位，尤其是需要长期跟进的重疾、医疗类产品以及含人寿的储蓄分红类产品。

在内地买香港保险真的无效？

这一点郎咸平说得对：香港保单必须本人赴港签约，在内地签的属于“地下保单”，法律上无效，出险时可能赔不了。很多人图方便找代理人在内地操作，最后吃大亏。

行业反驳： 郎咸平混淆了“问题产品”和“问题销售”




针对郎咸平的“骗局论”，郎教授的逻辑过程中有很多经不起推敲的地方：

收益预期≠虚假宣传

香港保险的核心优势是全球化配置（70%固收+30%权益类），能分散单一市场风险，尤其对需要美元资产的家庭（比如孩子留学、海外就医）是有战略价值的。

郎咸平只盯着“7%是否可实现”，但忽略了这类产品在资产隔离、税务筹划、财富传承上的功能。比如张兰曾用港险在债务危机中保住仅存的2亿资产。

健康告知严格≠故意拒赔

香港重疾险实行“无限告知”（已知病史必须全申报），比内地“有限告知”更严，但这恰恰是为了公平定价，比如内地保险吸烟和不吸烟投保一个价，不吸烟的就要多掏钱补贴给吸烟的受保人。只要如实告知，理赔通过率在96.5%左右，处理时效平均3.1天。

郎咸平说“漏报未确诊病直接拒赔”是误解——保险公司一般会根据漏报是否影响承保决定是否赔，不是一刀切。

维权成本高≠无法维权

香港律师费确实贵（资深大律师5000港元/小时），但实际用到诉讼的纠纷不到0.1%。小于100万港币保额的理赔纠纷可找香港保险投诉局（ICB），流程比内地更高效。

问题： 普通人该不该买？怎么做好方案匹配？




香港保险不是不能买，但必须明确：它适合特定人群、特定目标，并且要和家庭财务情况匹配。

谁适合买？


孩子未来计划留学或移民，需要提前储备美元；家庭资产在200万以上，需对冲人民币汇率风险；企业主想隔离家庭资产和企业债务风险。


谁最好别碰？


资金三年内可能要用的；年收入低于30万的家庭（年缴1万美元起，压力大）；健康告知有瑕疵（如慢性病史未确诊）又怕麻烦的。


避免违法指南：


盯住经纪人资质香港保监局官网查TA的牌照，拒绝无牌销售；
健康告知宁可多报整理10年内体检/就医记录，通过专业顾问预核保；
务必亲赴香港签约拒绝任何“远程办理”“代签服务”，否则保单无效。

无论是香港保险还是内地保险，做好财务规划是第一位的，然后根据家庭财务规划做好方案匹配，所以找专业正规有牌照的理财规划师非常重要！
总结： 别被情绪带偏，看清本质再决策




郎咸平这次的“炮轰”，虽然部分观点极端，但确实揭露了行业长期存在的销售误导、预期管理失当等问题。但香港保险本身作为跨境金融工具，对特定人群是有不可替代价值的——关键在于你是否真的需要它，以及是否做好了持有10年甚至15年以上的准备。

如果你只是被“7%”吸引，以为买个三五年就能翻倍，那它确实不适合你；但如果你理解它的底层逻辑，把它作为家庭资产配置中的“压舱石”，它完全可以在长周期里发挥稳健作用。

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