重疾险,不赔什么,你得知道

Gordon520

By 动物圈圈酱

认识我：

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「做保险7年，协助N个客户逆风翻盘」

买保险，讲究个透亮；

保障有边界，理赔有规矩。

今天，咱们捋一捋，

重疾险的“不赔”逻辑，看明白这些，

你的保单才算真正“买得明白”。

01

与免责条款有关

免责条款，一坨小字，

密密麻麻，还有注释，

不瞪大眼珠子看，很难明白。

①故意或违法行为导致，不赔

比如，

故意伤害或杀害被保人，

吸食或注射毒品，

打架斗殴，酒后或无证驾驶等；

这些大家都理解，就不赘述了。

②大环境导致，不赔

比如，

战争、军事冲突、暴乱，

核爆炸、辐射、污染；

这些属于不可抗力的事故，不赔。

③先天或遗传性疾病、艾滋病，不赔

这些疾病，国际小本本《疾病和有关健康问题的国际统计分类》，规定明明白白的，不管您是投保前或投保后，属于先天或遗传性疾病的，都不赔。

艾滋病，有例外：

输血导致；

职业关系导致（如医护人员）；

器官移植导致，这些可赔。

02

与多次赔付有关

条款里的“多次赔”，

和您理解的“多次赔”，

可能隔着几座山。

④同种重疾，不赔

比如，倒霉蛋第2年有了前列腺癌，第6年又有肺癌；

在重疾险的字典里，不同部位的癌症，都叫“恶性肿瘤”，算同一种重疾。

一种重疾，只赔一次，

所以，倒霉蛋的肺癌，是不赔的。

当然，也有例外，

附加「癌症二次赔」，就可以继续赔。

另外，「超级玛丽13号真多次」，

这款产品，同种重疾是可以赔的，

但不包括疾病的持续状态，

间隔期730天后，满足条件，可以赔。

⑤同组重疾，只赔一次

多次赔付的重疾险，分两种：

多次分组，多次不分组。

多次分组，指的是将100种分成：

ABCDE组，每组有一种或多种重疾，

同一类重疾会分成一组。

比如：

老王心梗赔了，同组的高危心脑血管疾病（像严重冠心病、严重脑中风）保障瞬间清零；

赔过A组，下次想赔？

只能指望B、C、D组的病找上门。

⑥间隔期内，不赔

两种重疾赔付，有强制性的间隔期；

一般为180天或365天，具体看产品。

比如，

小明6月肺癌理赔到账，9月突遭严重烧伤；

对不住，保单不认；

时间没熬够，赔不了就是赔不了。

另外，需要注意的是“三同”条款：

因同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外事故导致的两种及以上重疾，只赔一次。

即使是“无三同”条款的产品，

想要赔付，同样受到间隔期的限制。

03

与疾病定义有关

⑦未达到约定手术或状态，不赔

按照疾病定义，一百多种重疾，

可分为三类：

1.确诊即赔；

2.实施约定手术才赔；

3.达到疾病约定状态才赔。



比如：

严重肾衰竭，必须进行至少90天的透析治疗；

心脏瓣膜手术，必须实施切开心脏进行的瓣膜置换或修复手术。

指标，是硬杠杠的，

差一天，差一项，赔不了。

04

与健康有关

⑧等待期内得病，不赔

合同生效后头90天/180天（看产品），

叫“等待期”。

这期间查出重疾？

保险公司高度怀疑你“带病投保”。

处理方式简单粗暴：

退保费或现价，合同终止；

当然，也有产品虽不赔此次重疾，

其他保障还可以继续享受。

意外导致的重疾除外，

但疾病？没商量。

⑨医保卡外借，拒赔率极高

把医保卡借给父母刷降压药、降糖药？

记录可都在你名下！

投保时没告知，

理赔时查到“你”有高血压/糖尿病用药记录？

保险公司有充分理由怀疑你未如实告知自身疾病，拒赔风险极高。

医保卡=个人信用医疗身份证，别混用，更别外借！

⑩职业、收入？别当儿戏

高危职业（如高空作业、货车司机），

投保时职业类别要选准。

暂时没工作（无固定收入）？

也得如实告知。

这些因素影响风险评估和保费定价。

隐瞒职业风险或财务状况，

也可能成为未来拒赔的导火线。

最后一点：

未如实告知，不赔。

健康告知，是少赔、不赔的重灾区。

保司问到的病史、体检异常、就医记录，

必须如实、完整告知。

结节、息肉、高血压、住过院…

别嫌烦，别侥幸。

“我以为不要紧”、“忘了”、“体检报告没看”…

理赔时，这些都不是拒赔的挡箭牌。

“有限告知”原则下，问到的，必须答；

没问的，不用提。

90%的少赔、不赔案件，

都出自没过好健康告知。

宁可核保被加费、除外甚至拒保，

也别为“顺利投保”埋下“必然拒赔”的雷。

以上，是重疾险少赔、拒赔的一些要点，

看清“赔不了”的边界，不是挑刺，

而是为了保障能在关键时刻确定性地生效。

买得明白，才能赔得安心；

这份明白，就从看清“不赔”开始。

祝周末愉快！

END

哈喽

我是邓斌

曾在大到不能倒的头部保司做过代理人

也在某著名互联网平台做过规划师

现，在经纪公司，当个自由的保险经纪人

当然，也还是个卖保险的

8年，着实不易

凭着心中的一些执念走到现在

但，依然是那个愤青

不公之事也能陪你走在一起

保险之事，略知三四

认识我｜2025年1月｜邓斌的极简个人介绍

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滋溜溜溜溜~

作者：微信文章