一个南非医生为什么要发明重疾险?重疾险已经更迭到第七代了吗?

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重疾险的起源故事
重疾险的诞生，要从一位南非外科医生马里尤斯·巴纳德和一个广为流传的故事说起。

在20世纪的南非，有两兄弟，哥哥克里斯蒂安·巴纳德和弟弟马里尤斯·巴纳德，他们都是非常优秀的心脏外科医生。

1967年11月3日，马里尤斯协助哥哥克里斯蒂安完成了世界上第一例心脏移植手术。此后，他们不断累积经验，手术成功率渐渐提升。作为心脏外科的权威，有很多人慕名而来。

1981年的一天，有一位女士来到马里尤斯医生的诊所。她当时34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，身体状况不好。

检查发现，她得了肺癌，还好是初期。马里尤斯医生通过手术切除了病变的肺叶，对她说“这次的手术非常的成功，你回去后做好后续治疗，好好的休息。目前你就像没有得过这个病一样，按时检查。”

术后，她本应好好休养，但是因为治病花费巨大，还要挣钱抚养两个孩子。无奈之下，她只好一出院就马上开始工作了。

马里尤斯医生曾这样描绘这位女患者：

两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。两个月后，她就去世了......

这位妇女的去世给了马里尤斯医生很大的触动，在此后与患者的交往中，马里尤斯医生发现，因为手术花费和工作收入丧失，大部分患者的家庭财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。加之要为家庭经济而奔走，即便病人熬过了两年的器官排斥，没过几年也去世了。



马里尤斯医生与女患者

由此Dr. Marius Barnard深刻地意识到：

“医生可以拯救病人的生命，却耗费了他们的积蓄，这让我内心惴惴不安。”

“一名医生可以医治一个人身体上的创伤，但无法弥补她经济上的损失。”

于是由Dr .Marius Barnard与南非Crusade人寿保险公司合作，在1983年开发出世界上第一款重大疾病保险产品，保障4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术。

据统计，当时80%的医疗费产生于这四种疾病。1986年，重大疾病保险首次传入英国,加拿大，澳大利亚,东南亚等国家各地区，并迅速发展，病种已发展到20多种。1995年我国正式引入重疾险，并很快得到普及和快速发展，重疾种类已经发展到100多种，而且引入轻症、中症病种。

重疾险诞生的初衷，就是想让那些罹患重病的人，能够拿到一笔钱，安心养病，所以重疾也叫收入损失险。

他说，“我们需要重疾险，不仅仅是因为有人会离去，更是因为有人需要好好活。今天的患者有更大的机会在患严重疾病的情况下生存下去。”



马里尤斯医生心怀慈悲，一生解救无数患者



重疾险的三大功能与意义
重疾险的三大功能与作用：

如果发生重疾，达到约定的疾病定义要求，可以提前给付重疾保险金，主要用于：

1、支付医药费

拿理赔款支付医药费或住院押金。有些癌症治疗方法医保是不报的，比如：CAR-T细胞疗法、质子重离子疗法、硼中子、钇微球疗法，以及很多靶向药、进口药、特效药都是自费的。为了活下去，有的人还不得不出国治疗。

2、营养费

比如癌症治疗化疗以后，不少人每天都要使用诸如脂肪乳或白蛋白等院外购买的营养品，生病后更需要注意饮食和营养，生病的人往往都是太亏待自己，所以康复更要注意。

3、生活开支

生病不能上班，但房屋按揭、贷款照还、吃喝拉撒照旧，孩子上学花钱，父母养老，都不会减少，可以拿理赔款去渡过难关。

在咱们人生最落魄的时候，银行是嫌贫爱富，冷眼旁观，保险却是不离不弃，雪中送炭。有人说：人性不敢直视，钱一样有性格，我们放在哪里，它就变成什么性格。



重疾险的意义：让我们不因病举债，不卖房卖车，维持生活质量，不用大难临头各自飞，降低离婚概率，一定程度上起到稳定婚姻家庭关系和社会秩序的作用。

重疾险的迭代
在中国重疾险发展至今，已经经历了好几代的更新升级，大家可以对照看看自己的重疾险是哪个版本的。             重疾险的迭代：                     

1.0时代：1995-2006年，保重疾10种+轻症+赔1次+没有统一标准。

2.0时代：2007-2012年，保重疾（25种重疾标准化）+轻症+重疾多次赔+轻症多次赔。

3.0时代：2013-2017年，保重疾（分组+不分组）＋轻症＋重疾多次赔+轻症多次赔+轻症豁免。      

4.0时代：2018-2020年，保重疾（分组+不分组）＋轻症＋重疾多次赔+轻症多次赔+中症+轻、中、重症豁免。      

5.0时代：2021年-至今，重疾不分组+轻症＋重疾多次赔+轻症多次赔+中症+轻、中、重症豁免+癌症多次赔付+特定疾病额外赔付+失能+长期护理+增值服务多样化......                                 



到笔者发文时，重疾险又发展到第七代了：
重疾年金：罹患重疾后，保险公司像发年金一样，每年都支付给被保险人一笔钱，一直病一直给，而且金额不菲。分红重疾：保额会随着年龄长大而增加，可以有效对抗医疗通胀。有兴趣，下期文章再重点介绍。使命感
胡哥是有使命感的，我已经写了很多医疗和医学科普文章。重疾和医疗险在保险里面非常专业，条款晦涩难懂，服务耗时耗力，还带来不了多少收入。但这块硬骨头必须啃下，因为它代表”保险姓保“。如果您没有足够的此类保障，我甚至不会向您推荐年金和增额寿，光做理财不重保障就是本末倒置，得不偿失。这是我跟其它很多保险人不一样的地方。试想，如果咱们有“活多久领多久”的年金或社保，以及不断复利增值的增额终身寿，结果突然遇到重疾导致中断，规划恐怕将失去意义。全文完。
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我是税优规划师，重疾风险管理师，保险是互助行为，今天咱们帮助别人，明天需要时别人就会帮助我们。需要V我：frankhuke

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