DRG改革下,中高端、百万医疗、重疾险,哪种更合适?

落败的青春阳落s

经过多年发展，我国贫困人口已经大幅减少。不过，即便很多家庭变得比较富裕，还是有可能因为各种各样的原因返贫。

比如这两年的裁员失业潮、投资失败。

此外还有一个不容忽视的因素——因病返贫。

根据此前国家相关部门发布的信息，全国贫困家庭中，有42%的家庭是因病返贫、因病致贫。

之所一个比较富裕的家庭，会因为异常大病返贫，主要原因在于三

一、 高昂的医疗费用

25种重大疾病的治疗费用大多比较昂贵，尤其癌症等疾病，经常花费高达十几万、几十万。



如果自费治疗，对多数家庭而言，是一笔不小的开支。

即便有医保报销，因为医保外用药、封顶线、报销比例的限制，自付金额往往也不少。



2025年最新医保目录涵盖3159种药品，但实际临床用药多达十几万种，很容易就用到医保目录之外的药械了。

二、病后赚钱能力大幅下滑

一场大病对家庭经济状况的影响不仅仅体现在医药费支出上，还会导致病后收入下降。

多数情况下，大病之后的收入水平会大幅下降，甚至直接归零。

比如，罹患癌症后，即便病情得到控制，也很难像以往一样正常工作。

家庭收入得不到及时补充，返贫的概率大大增加。

三、 DRG改革和集采下，医保外用药增加

截至目前，DRG已基本实现全覆盖。



DRG和药品集采一定程度上降低了过度医疗和单次就诊成本。

但与此同时，也限制了用药自由。

在治疗时，医生考虑到不能超过DRG规定的治疗费用限额，倾向于先使用价格低廉的集采药品。

如果超出DRG限额，可能更倾向于让患者院外购药。

小到阿奇霉素，大到各种癌症用药，都有医院开不出来、需要患者院外购药的情况。

而医保一般是不会报销院外购药的，仅仅有医保是不够用的。

尤其很多中年人，承上启下，上有父母要赡养，下有子女要抚育。一旦遭遇重大疾病，对家庭会产生重大打击。

因此，为了防止因病返贫，除了要有医保外，适当补充医疗保险很有必要。

医疗保险中，有几百块但保额最高达几百万的百万医疗险，还有保障责任更完善的中高端医疗险，也有针对重大疾病的给付型保险重疾险。

这三种有什么区别？在DRG和药品集采下，哪种更能避免因病返贫呢？

百万医疗险VS中高端医疗险

“医保DRG改革下，只有百万医险不够用了”。

相信很多人看到过这个说法。

百万医疗险其实不光是DRG改革后才不够用，在以前，除非产生比较高额的医药费，能用到的时候少之又少。

比如，百万医疗险一般有1万的免赔额。很多疾病即便住院花费上万甚至两三万，经过医保报销可能自费部分都不到1万。

相比之下，中高端医疗险大部分0免赔，而且大部分涵盖百万医疗险所不包含的院外购药部分。

在DRG改革下，中高端医疗险无疑能更好的应对。

用一张表来说明百万医疗险、中端医疗险和高端医疗险的差别。



重疾险：受DRG影响最轻

中高端医疗险之所以能解决DRG支付下的就医困局，很大一部分原因是其可以报销国际部、特需部、VIP部的治疗费用。

然而，DRG支付改革的范围正在不断拓展，未来是否影响特需部、国际部和高端私立医院，都未可知。

这时候，重疾险的优势就凸显出来。

医保、百万医疗、中高端医疗险均是报销型保险，只有产生费用，然后才能依据规则进行报销。

而重疾险是给付型保险，一旦确诊符合理赔规则的重疾，即可拿到保险金。

这个时候，可能还没有花费很多钱，这笔钱你要怎么用，也完全看个人意愿。

而且，重疾险还可以作为收入损失补偿，作为日后医药费、康复费的来源。

这几种保险该怎么选？

01医保：基础保障必须有

医保作为基础保障，不管是年轻人还是老人，是必须有的，不管是职工医保还是居民医保。

02百万医疗险：年轻人/预算有限首选

百万医疗险的免赔额往往比较高，DRG改革下更难触发理赔。报销比例和范围也不是很充足，但优点是便宜。

如果身体健康、年纪不大，或者预算有限，可以选择百万医疗险。

03中高端医疗险：预算充足可选

中高端医疗险价格更高，但保障范围更大、报销力度更强。

尤其在DRG改革下，外购药、国际部、特需部就医报销，还是很有吸引力的。如果预算允许，可以考虑中高端医疗险。

04重疾险：兼顾收入补偿可以考虑

很多人罹患重疾后，收入也会断崖式下降，甚至没有收入。

尤其是家中的“顶梁柱”，或者处在中青年阶段。这时候如果预算允许，不妨投保重疾险，因为能起到收入补偿的作用。

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作者：微信文章