降息时代,香港保险选人民币、港币还是美元保单?

寒郁轩良

降息浪潮汹涌，存款利率一降再降，正式迈入“1”字头时代。
在这样的大背景下，不少客户将目光精准投向了性价比颇高的香港储蓄险。然而，新问题也随之而来：入手香港保险，究竟选人民币、港币还是美元保单更合适呢？

从数据层面来看，美元保单优势显著。

香港保监局公布的2023年币种保单统计显示，美元保单占据主导地位；环球银行金融电信协会（SWIFT）发布的2024年2月全球货币支付比例中，美元支付更是一骑绝尘。



美元作为稳定的国际货币，流通性极强，且目前主流保司多以美元、港币作为投资币种。正因如此，大部分赴港投保的用户，购置香港保险的目的在于利用美元保单对冲汇率波动，在美元强势周期实现资产保值。

值得一提的是，由于港币与美元挂钩的联汇制度，将人民币兑换为港币持有，相当于间接持有美元。

收益方面，美元保单通常表现更优。

港币和人民币保单收益率在不同产品中表现参差不齐，有的产品里二者与美元保单收益率持平，有的则低于美元保单。



这里有个冷知识，香港保险中的人民币保单多为离岸人民币保单，受外汇管制影响，客户可携带现金额度有限，缴费主要依赖转账，且转账时需经过购汇环节，流程与购买美金保单类似。

综合来看，美元保单在货币地位、投保人偏好和收益层面都具备一定优势。但这并不意味着它是不二之选。

如果投保人有明确的应用场景，比如已规划好未来工作、子女留学的具体国家，或者对某币种发展前景极为看好，选择对应币种保单即可。

而且，如今多元货币计划的推出，为投资者提供了更灵活的选择。它有效降低了单一货币的汇率波动风险，最多支持9种货币转换。在保单存续期内，投资者可根据实际需求自由转换币种，动态调整资产配置策略。



不过，选择香港保险保单币种时，一定要根据自身需求，切勿盲目跟风。以下几类人群可以重点考虑：

有实际应用场景者：若自身已有美元账户进出账，可依据投资理财需求购买。

有移居或留学计划者：购入香港保险能提前储备资金用于投资。

具备一定保险知识者：对保险相关制度及知识有深入了解，能更好地做出决策。

在降息时代，香港保险为资产配置提供了新的思路。选对保单币种，才能让资产在复杂多变的市场环境中稳健增值。

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作者：微信文章