香港保险6.5%-7%的收益可信吗?

侬去斯

最近，不少朋友都被香港保险的“高收益”吸引了，分红储蓄险动不动宣传6.5%-7%的年化回报，看起来比内地的理财产品香多了。

但真的能拿到这么高的收益吗？

作为内地人，买香港保单有哪些风险？

香港分红储蓄险，到底适不适合你？

今天，老编就和大家扒一扒香港保险的真相，帮你避避坑！

01

首先，香港保险6%-7%的收益，能实现吗？

先泼一盆冷水：



这个收益是没人给你打包票的！

香港的分红储蓄险收益，通常分为两部分：

保证收益（写进合同）：一般只有0.5%-1%，低得可怜。

非保证收益（演示收益）：宣传的6%-7%主要靠这部分，但能不能拿到，完全要看保险公司的投资表现。

但是投资表现，这种未来的事情，谁说得准呢？

就像有人觉得自己能考700分，能上清华，你肯定不会全信嘛。



你肯定会看他高中3年的模拟考、月考、期末考，看看他最差的时候考了多少分吧？

保司也一样，要预判他以后的分红实现率，一定要先看他的历史分红实现率。

香港保司每年会公布过往产品的分红实现率，可以查它们的官网，

肯定是：有的年份能达标，有的会低于预期。

同一家保险公司，不同产品实现率可能天差地别！

比如：

A产品（投资保守）：过去5年实现率100%

B产品（投资激进）：过去5年实现率70%

老牌产品（发行5年以上）：

有长期数据可查，像复读生，成绩相对稳定。

新产品（刚发行1-2年）：

没有足够历史数据，就像应届生，可能超常发挥，也可能翻车！



看完了分红实现率，再评估自己可能持有的年限。

如果持有20年以上，部分产品IRR可能到4%-5%，但6%-7%需要极其乐观的市场表现，现实中很难稳定达到。

比如2020年疫情，部分香港保单的分红就下调了。

总之咱记住：

短期（15-20年）很难达到6%-7%，长期（30年+）可能接近，

香港储蓄险长期IRR（内部收益率）通常在4%-5%左右，7%属于很乐观的假设。

02

内地人买香港保险，有哪些风险？

1、汇率波动风险

如果人民币升值（比如2024年人民币对美元涨了5%），你的保单实际收益可能缩水。

举个简单、直观的例子，2023年老王投了10万美元进去，拿到了5个点的收益（= 5,000美元）

保单总价值：10万+ 5000 = 10.5万美元。

2023年汇率：1美元=7人民币。

兑换人民币：10.5万 × 7 = 73.5万人民币。

2024年人民币升值5%，新汇率：1美元=6.65人民币（计算：7 × (1-5%)）。

本金10万美元从70万人民币贬值到66.5万人民币（因汇率下降）。

美元收益5%未变，5,000美元仅值33,250人民币（6.65汇率）

66.5万+33,250=66.83万，

美元收益，是不是就无法覆盖本金汇损？

当然，时间拉长，汇率波动是可以被平滑的，毕竟比起A股和楼市，

20年，2%的这点波动真不算啥。



2、短期退保损失大

香港保单前几年现金价值极低，如果急用钱提前退保，可能亏损50%以上。

以老王2018年买的这份港险为例，

年缴保费10万美金（2年缴）。

2023年，老王因公司的周转出问题，决定退保。

打开APP一看：

已缴保费：20万美金

现金价值：10.6万美金



亏损：9.4万美金（≈47%），瞬间石化。

记住，一般的合同都有小字写明：

前5年退保现金价值＜已缴保费50%。

03

什么样的人适合买香港保单？

适合买的人：

1.长期持有（10年以上）、不急着用这笔钱。

2.能承受波动、不指望“稳赚”，能接受收益波动。

3.需要配置美元资产，对冲人民币贬值风险。

4.未来可能移民、孩子留学，需要境外资金。



普通投资者该怎么做？

别盲目跟风！

短期要用钱的人（5年内可能退保的），宁可存银行，也不要放到储蓄险里；

如果只是听说“收益高”就想买——冷静！

先看清楚长期IRR（内部收益率），别被演示收益迷惑。

降低预期：把6%-7%当作"理想情况"，按4%-5%做长期规划。

查历史数据：香港保监局官网搜"分红实现率"，看最差年份表现。



记住：

没有“完美”的保险，只有“适合”的保险！

保险公司不是魔术师，高收益必然伴随高风险。

如果真有稳赚6%-7%的产品，华尔街巨头早就抢光了，轮不到咱普通投资者。

如果你有近期想入手的产品，可以私信或者留言产品名字帮你排雷~





扫码免费拿港险避坑指南！

投资有风险





❤️感谢喜欢，关注我，你会发大财????????
往期回顾：生意人把香港储蓄险当"摇钱树"，外行骂港骗人，真相是……10年故事，内地客和香港保险的爱恨情仇，比TVB剧还精彩……
宏利宏挚传承：网红港险的“高收益”真相，你真的适合吗？
当我问deepseek：香港各大保司的分红实现率怎么查时……
为什么香港保险保证收益低，反而更安全？一文看懂“安全港”逻
香港保险‘坑’？前3年退保1分钱拿不到，却还有这么多人疯狂买单……

所有图片均来自网络，版权属于原作者。

（全文完）

本文内容所有或部分均不构成具体投资建议

投资有风险，入市需谨慎

若您觉得本文对您有帮助

点赞+收藏，投保前翻出来避坑

作者：微信文章