《围城》外的护城河:内地夫妻如何利用香港保险抵御婚姻风险

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钱钟书先生，一生只创作一本小说，却被巴黎《世界报》誉为“中国最有资格获得诺贝尔文学奖的作家。”

这本小说就是《围城》。



围在城里的人想逃出来，城外的人想冲进去，对婚姻也罢，职业也罢，人生的愿望大都如此。

不管你跟谁结婚，结婚以后，你总会发现你娶的不是原来的人，而是换了另外一个。

年少不懂方鸿渐，懂时已是书中人。这里既有婚姻前的憧憬与冲动，又有婚姻后的疲惫与厌倦。这可能是很多人婚姻的映照。当人们真正步入婚姻后，要面对柴米油盐酱醋茶等琐碎日常，激情逐渐被平淡取代，随之产生各种矛盾。小说主人公方鸿渐与孙柔嘉结婚后就是如此，方鸿渐逐渐对婚姻感到失望和厌烦。

年轻时读《围城》，常被书中辛辣的讽刺语言逗乐，嘲笑人物百态、世俗种种，中年时再读《围城》，才发现钱老“毒舌”下深藏悲悯与警醒。

在中国，每七对在登记结婚，就有三对在登记离婚。2024年结婚登记人数较2023年的768.0万对，减少了157.4万对，降幅明显。与此同时，离婚登记也从去年同期的259.3万对升至262.1万对，增加了2.8万对，同比上涨1.08%。而法院的调研数据更扎心：73%的离婚纠纷，最后都卡在"钱怎么分"上。

当婚姻从"执子之手"的浪漫，变成需要算清每笔钱的"经济博弈"，越来越多夫妻开始思考：除了婚前协议、婚内财产公证，有没有更隐秘、更灵活的方式，能为辛苦积累的财富修一道"护城河"？

最近，香港保险市场的咨询量里，"婚姻风险防范"相关提问激增37%——这个数据背后，是谁在寻找答案？





要理解香港保险的价值，首先得看清内地婚姻中常见的财富风险场景：

1. "共同财产"的模糊地带，伤了感情更伤钱。

《民法典》第1062条规定，婚后工资、投资收益、房产增值部分等均属夫妻共同财产。

但现实中，"共同财产"的边界往往模糊：丈夫婚前买的房，婚后共同还贷，离婚时妻子能分多少？老公经营公司，婚后股权分红算共同财产吗？妻子用婚前存款买理财，收益算谁的？

曾有位客户离婚时，法院认定其丈夫婚后用个人账户炒股的收益（本金为婚前财产）属于"经营性收入"，需分割50%。她解释："钱是我盯着买的，他根本不懂股市......"但法律只看"收益性质"，不看"谁在操作"。

2. 债务牵连：一人负债，全家"连坐"。

《民法典》第1064条规定，夫妻共同债务需共同偿还。

但"共同债务"的认定同样复杂：丈夫以个人名义为公司借款，妻子签字了算共同债务；没签字呢？若借款用于家庭生活（如孩子留学、买房），仍可能被认定为共同债务。更棘手的是"隐形负债"：比如丈夫私下为朋友担保，债权人起诉时，妻子名下的存款、房产可能被强制执行。

之前处理的案例中，一位太太因丈夫创业失败背负200万债务，尽管她能证明从未参与公司经营，且家庭开支一直靠她的工资，但法院仍判决需承担连带责任。因为"婚姻关系存续期间的生产经营活动收益属共同财产，对应的债务也需共同承担"。

3. 传承风险：辛苦积累的财富，可能"肥水外流"

随着高净值家庭增多，"富不过一代"的风险逐渐显现：若父母未做规划，子女婚内继承的财产可能被认定为夫妻共同财产，一旦离婚需分割；若子女发生婚变，父母资助的购房款、婚嫁金可能被追回；更极端的情况是，若一方突然离世，遗产可能因法定继承流向非亲属（如子女配偶）。





在这些真实的风险面前，香港保险为何成为内地夫妻的一种选择？关键在于它依托香港独特的法律体系和金融环境，提供了内地保险难以实现的三大功能：

1. 资产属性清晰：明确"个人财产"，避免混同

香港适用普通法系（英美法系），财产遵循"登记主义"。

以香港储蓄分红险为例：若保单由一方用婚前个人资金购买，且明确约定"保单权益归投保人个人所有"（可通过附加信托或遗嘱条款），则婚后保单的现金价值、分红、理赔金通常被视为"个人财产"，离婚时不参与分割（需提供资金来源证明）。即使婚后用共同财产投保，也可通过调整投保人、受益人架构（如将配偶设为"保单持有人"而非"受保人"），降低财产混同风险。

内地保险则不同：根据《保险法》及司法解释，婚后用共同财产购买的保单，离婚时通常按"现金价值"均分（除非双方另有约定）。

2. 债务隔离：合法范围内，守护家庭核心资产。

香港没有"夫妻共同债务"的法定概念，债务追偿仅限于债务人个人资产。若保单满足以下条件，可能实现债务隔离： 投保时间早于债务发生（避免"恶意转移资产"争议）；投保资金来源合法（非挪用的共同财产或非法所得）；保单架构设计合理（如由非债务人作为投保人或受益人）。

例如，丈夫经营公司时，妻子以自己名义为未成年子女投保香港储蓄险（资金来源为婚前存款），未来若丈夫因公司债务被追偿，该保单通常不会被强制执行——因为保单权益属于子女，不属于夫妻共同财产或债务人个人财产。

保险不能对抗恶意逃债，但合法规划，却能在风险来临时保留资本，东山再起。

3. 跨境传承：定向分配，避免"遗产纠纷"。

内地遗产继承需经过公证或诉讼，流程复杂且可能引发家庭矛盾；而香港保险通过"指定受益人"功能，可实现"定向传承"：保单受益人可指定为子女个人（而非"配偶+子女"），避免离婚后前配偶获得理赔金；可设置"分期给付"条款（如子女25岁前每年领取生活费，25岁后领取剩余资金），防止年轻子女挥霍；支持多币种配置（美元、港元等），对冲单一货币贬值风险，适合有海外留学、移民需求的家庭。





保险无法解决所有婚姻问题，只是个工具罢了。它的核心价值在于通过法律认可的金融工具，将"不确定的婚姻风险"转化为"确定的财富规划"。

不谈钱，留下的都是真爱。通过这种工具，让里面的人考虑出来的代价，让外面的人考虑进去的必要。

对于内地夫妻，如果有以下情况，确实可以配置香港保险，为小家修一道护城河。

1.夫妻一方担心另一方在外有朋友；

2.夫妻一方经营企业，尤其涉及债务风险较高的行业；

3.再婚家庭、重组家庭，需明确区分婚前/婚后财产；

4.二代接班，涉及家庭未来的遗产继承；

5.希望为子女预留"专属教育金""婚嫁金"，避免未来因婚姻变动被分割。

婚姻的本质是爱，保险是爱的"护城河"。婚姻里最珍贵的永远是信任与陪伴，但理性的财富规划，是对彼此付出的尊重，更是对家庭责任的担当。香港保险或许不是"婚姻的解药"，但可以成为"婚姻的护城河"。前提是，你要先了解它的规则，再善用它的力量。

想起一位客户的话："我和老公买香港保险不是因为不信任彼此，而是想给我们的婚姻上道软保险，如果有一天感情淡了，至少我们为孩子存的教育金不会被拿走；如果创业失败了，至少还有一笔钱能重新开始。"

打败婚姻的，往往不是轰轰烈烈的大事件，而是那些鸡零狗碎的日常。婚姻从来不是爱情的终点，而是自我成长的修道场。

年少不懂方鸿渐，懂时已是书中人。

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