为什么国内高净值家庭都在悄悄买香港保险?今天给你讲明白!

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大家好，我是丽姐！

不知道你们有没有听到过身边有人去香港买保险，或者在短视频上看到香港保险的各种好处，什么收益高、保障强、还能传承资产的。但说实话，很多人其实根本没搞清楚为啥香港保险值得买，它和咱们大陆的保险到底有啥不一样。今天，咱就来好好唠唠这事儿，把香港保险和大陆保险的区别掰开揉碎了说清楚。

一、你以为的保险是消费，真正的保险是设计未来

先说个现实问题，为啥中国很多中产家庭，天天拼命挣钱、攒钱，可就是觉得心里没底、没安全感呢？原因很简单，他们把所有希望都寄托在一个完全不确定的未来上，就靠运气过日子，根本没想过要“设计”自己的未来。保险，其实就是用来设计未来的工具，但不同的保险，设计能力那可差太多了。

在大陆，你买到的大多是消费型保险。一年交几百块钱保费，保额看着挺高，几十万呢，好像挺划算。但这玩意儿只能在出事的时候顶一阵子，之后就啥都没了。而在香港，你能买到的是资产型保险。这保单可不是一张纸那么简单，它是一份全球多元化的资产配置，能升值、能传承、能变现。要是设计得好，还能躲债务、合理避税。这就是底层设计的差别，一个是为了出事时应急，一个是为了长远规划。

二、从制度出发：为啥香港保险的底层能力更强？

要是把保险比作一栋房子，那咱得先看看地基牢不牢。香港保险的地基，就是它的监管制度。很多人以为香港保险靠的是高收益率，其实不是，它靠的是制度的确定性和国际化水准。

香港的保险业是由香港保险业监管局（IA）统一管的，这可是一个独立的法定机构，不归任何保险公司或者商业团体管，完全中立。好处有两个，一是独立性强，不容易被利益方干扰；二是信息透明，保险公司得按季度公开资产负债表、风险准备金、分红水平这些信息。

再看看大陆，保险公司是由国家金融监督管理总局管的，监管更偏向行政化，透明度相对就没那么高了。

香港保险监管还采用类似欧洲的“偿付能力II”监管框架。简单来说，就是要求保险公司不仅要有足够的风险准备金和资本缓冲，公司治理还得清晰，风险模型要透明，信息披露要充分。这就意味着，香港保险公司的偿付能力得在各种市场风险下都能稳稳当当，不会轻易出问题。

三、很多人关心的问题：香港保险公司破产过吗？

这个问题很关键！根据香港保险业监管局的数据，过去180年，香港没有一个客户是因为保险公司破产拿不到赔偿的。当然，也不是说没有公司出过问题。比如1983年，亚洲保险就因为经营不善被清盘了，但所有有效保单都被其他公司接手，保户一点没吃亏。还有九龙昌保险，因为欺诈行为被吊销牌照，但监管机构通过清盘程序，也保障了大部分客户的利益。

为啥这些事件没让客户损失惨重呢？因为香港有“双重保障机制”。保险公司得设置“法定准备金账户”，保费都得进这个账户，专款专用。要是公司出问题，IA有权强制接管，还能指定其他公司接手保单。用香港的话说，这就是“Policy Continuity”，不管你公司出啥事，保单还是有效的。

四、从产品出发：香港保险和大陆保险到底有啥不一样？

咱再从结构上对比一下两地保险的根本差异。

- **保障+投资**：香港保险的储蓄险年化收益能达到5%-7%，而大陆保险一般只有2%-3%。

- **币种选择**：香港保险有港币、美元、人民币多种选择，大陆保险只有人民币。

- **保单功能**：香港保险的现金价值可以灵活提取，还能资产隔离、对接家族信托；大陆保险保额固定，周期长，灵活性差。

- **税务优势**：香港保险属于境外资产，传承起来有优势；大陆保险面临遗产税风险，资产处理比较单一。

- **核保政策**：香港保险相对宽松，大陆保险偏严格。

- **理赔流程**：香港保险可以全球理赔，虽然外币汇入有限制，但总体更灵活；大陆保险只能在境内操作。

- **监管透明度**：香港是国际监管标准，信息披露充分；大陆是行政化监管，部分数据不透明。

- **底层资产配置**：香港保险是全球配置，包括美债、美元企业债、REITs、私募等；大陆保险主要是人民币债券、市政债、银行存款、货币基金。

关键的一点，保单收益可不是凭空来的，而是靠保险公司的资产投资能力。香港保险公司的底层资产配置更灵活，投资范围更广，币种选择更多，风险调节也更灵活。你买一张香港保单，背后就是一个全球资产组合，大部分是美元计价，靠长期复利增长。而大陆保险的资产配置更集中，主要是人民币债券和地方财政支持系统。

五、真正懂资产配置的人，是“从终局倒推”的

李笑来说过：“聪明人不追热点，聪明人设计未来。”要是你想给孩子储备教育资金、给家里留下可继承的稳定资产，或者想构建一套长期安全的财富结构，你会发现，储蓄险是一种“抗风险的慢变量”。

香港保险的核心价值在于：它是合法的美元资产，能隔离资产（跟婚姻债务没关系），还能规避资产冻结、诉讼执行，可以用信托、遗嘱等方式传承。你今天买一张储蓄险，20年后不仅能翻倍变现，还能成为家族金融体系的“稳定锚”。

六、常见疑问解答

- **Q：去香港买保险是不是有风险？**

  - **A：** 如果是正规持牌公司，通过合规途径投保，香港保险的安全性在全球都是非常靠前的。风险只在于自己没搞清楚产品条款，盲目乱买。

- **Q：那现在还能去香港买吗？**

  - **A：** 当然能！目前（2025年）赴港投保没有法律限制，只要本人亲自去签合同就行。不过你可以提前预约代理人，这样在港签单效率会更高。

七、写在最后：真正的保险，是为不确定的人生设计一套确定性的保障

你不需要成为金融专家，也不用一开始就砸进去一大笔钱，但你至少得明白：真正的财富安全，不是靠收入多，而是靠结构稳。香港保险，就是一种结构性稳健的工具。它不是“炒一把”，而是“定一生”。如果你真的在乎自己家庭的未来、资产传承、币种配置，那就别错过深入了解香港保险的机会。

我是丽姐，海外家办合伙人资深保险经纪人，深耕保险行业10年，团队为10000+家庭做过境内外保险规划，研究过市场上上千款产品，希望能帮到你。

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