冲着香港保险6-7%的收益?我要泼盆冷水

愿为素心人

第3篇原创作者：原凤欣微信号|hkxinxin2025

内地银行定期存款利率从2020年开始不断下跌。上个月开始，四大行1年期存款利率跌破1%，3年期利率跌到1.25%。余额宝等货币基金，2022年收益率开始跌破2.0%，目前大概在1.2%左右。2021年冲进A股的朋友，很多还没回本。有人感叹，内地进入资产荒时代，钱不知道放哪里合适。
另一厢，香港保险6-7%的高收益正在铺天盖地宣传。去年，内地访港客户爆买了628亿香港保险，规模创下几年来的新高（不考虑疫情期间）。

但是，如果因为高收益就上头要买香港保险的话，我要先泼盆冷水。
01 高收益的条件首先，收益性和流动性两者不可兼得。
放在定期存款的钱和余额宝等货币基金的钱，属于灵活的钱。哪怕是定期存款，有急事需要用，也可以按活期随时提取出来。银行的人知道，这笔钱可能随时被领走，就不敢把它投资到需要长时间沉淀的大项目（例如研发、盖楼等）。所以，自然没法给出太多利息回报。而香港保险的高收益，正是通过锁定流动性来实现的。有了这种长期锁定，保险公司就放心把钱拿去干大事。
作为补偿，赚钱后他们会跟你分享成功果实——高收益，但代价是这期间不能随便把钱抽走。所以，香港保险收益是高，但是有前提：这钱在保单里锁定至少10年。
02 哪些人不适合香港保险经常在自媒体听到，“某某某买香港保险血本无归，损失惨重”，说的就是香港保险流动性差的问题。香港保险的头几年现金价值极低，如果中间供不起或者不想交了，退回来的钱会远少于交的钱，相当于“割肉离场”。所以，资金不足或者没有耐心的朋友，不建议买香港保险。想三五年就“见大收益”？这种急功近利基本没戏。
03 哪些人适合香港保险刚聊了香港保险不适合谁，先把跟风党劝退。
但是这并不代表香港保险就是个花瓶——中看不中用，否则香港各大富豪们怎么会对它爱不释手呢？



说白了，香港保险属于长跑“选手”，持有的时间越久，它的复利增值越明显，很适合中产家庭作为资产配置的手段。
例如，想为10年后体面养老存个“小金库”；为娃储备未来的海外教育金；想多找个结实的“篮子”，不想把所有家当都押在人民币资产上。
这些长期财务目标，统统可以通过香港保险去落实：强锁定性恰好可以让钱得以保留，不会因为中途各种临时原因而花费掉。
而且，香港保险跟其他的境外资产不同，它有保证收益部分。
时间足够长，它的本金一直都在，不会像买错股票或者基金，钱亏了就回不来了。

04 总结
香港保险，从来不是大众消费品。它是为中产家庭或以上阶层量身定制的金融工具。
它的高收益是需要牺牲流动性去赚取的。
如果是现金流吃紧的家庭，我不建议冲着香港保险的6-7%收益就急着掏钱包。
如果是现金流充足，有投资耐心的家庭，可以说是香港保险的“真命天子”，不妨适当配置。

希望这篇文章能帮到大家客观地了解香港保险的优点和缺点。如果你正在对香港保险有兴趣，欢迎与我微信交流~


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