香港保险爆火,背后的真相是?

寒郁轩良

嗨，大家好，我是河西李员外。

最近，香港保险市场投保热情高涨，“站着投保” 从个别公司迅速扩散到安盛、周大福、万通等知名保险公司。朋友圈流出的照片显示，各公司签单室人满为患，安盛接待大厅更是拥挤不堪。

2025 年香港保监局最新数据显示，前三季度内地客户豪掷 466 亿港元购买港险，同比激增 21%。若算上美元存款配置，跨境资金规模突破 3000 亿人民币。为什么香港保险突然爆火？它究竟有什么优势，又存在哪些风险？

香港的保险真就如此完美？

员外大致分析了下，香港保险为何爆火的一些原因。

收益颇具吸引力，内地银行存款利率持续走低，1 年期跌破 1%，活期更是降至 0.05%，接近 0 利率；国债利率，无论短期还是长期，均低于 2%；储蓄险产品，复利收益 2.5%。而香港储蓄分红险长期持有，在保本的基础上，预期有 6%-7% 的复利回报。就像某爆款产品，45 岁女性每年 10 万美元交 5 年，总保费 50 万美元，60 岁时预期现价 105 万，2 倍总保费，IRR5.86%；66 岁时预期现价 151 万，3 倍总保费，IRR6.0%；75 岁时预期现价 260 万，5 倍总保费，IRR6.06%。




另外，多元货币优势，香港储蓄分红险大多以美元计价，美元资产可以有效对冲人民币贬值带来的潜在风险，避免财富因汇率波动而全面缩水。在全球经济不稳定的大环境下，配置一部分美元资产，相当于给家庭财富上了一层 “防护盾”。比如说，在 4 月初的时候，汇率达到了 7.42，同样的 10 万美元，4 月初需要花 74.2 万人民币，现在只需要 71.84 万人民币，节省 2.36 万人民币。




还有就是香港保险的产品灵活设计，以重疾险为例，部分产品不仅保障疾病种类多，而且在赔付条件和方式上更加人性化。有的产品在被保险人首次确诊重疾后，除了一次性赔付保额，还会提供额外的康复津贴，以帮助患者更好地进行康复治疗。在储蓄险方面，也有多种缴费期限和领取方式可供选择，能满足不同人群在不同人生阶段的需求。




相对来说，由于香港保险历史比较悠久，监管体系较为完善，香港拥有一套成熟且严格的保险监管体系。香港保监局对保险公司的偿付能力、资金运用等方面进行严格监管，要求保险公司具备充足的资金储备以应对赔付需求。香港的保险公司通常需要接受国际知名评级机构的评估，像友邦、保诚等公司，其信用评级较高，这也从侧面反映了公司的稳健经营和可靠性，让投保人更放心。



但是，真的有这么完美的事？一切都这么美好？鲁豫都不信。



说说常见的风险：



法律差异带来维权难题。内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。若在境内投保香港保单，属于非法的地下保单，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。并且，内地居民投保香港保险适用香港地区法律，一旦发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。




与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。此外，除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是 100 万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。




汇率波动影响收益，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。比如，若人民币升值，以美元计价的保单在兑换成人民币时，实际到手的金额可能会减少，从而影响保险的实际收益。而且，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。此外，如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。




分红收益不确定，香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用 6% 以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。在实际情况中，由于市场环境变化等因素，部分年份保险公司的投资收益可能并不理想，导致投保人实际获得的分红与演示收益相差较大。




做下总结哈，尽管存在诸多风险，但香港保险凭借其独特优势，在大陆仍吸引了不少消费者关注。从人群来看，主要以高收入、高学历人群为主，他们对资产配置的多元化需求更为强烈，也有能力承担可能存在的风险。此外，一些有海外投资、子女留学等需求的家庭，也倾向于配置香港保险。




大家在考虑购买香港保险时，一定要充分了解相关信息，结合自身的财务状况、投资目标、风险承受能力等因素，谨慎做出决策。如果对保险产品不太了解，建议咨询专业的保险顾问，切不可盲目跟风。

你对香港保险有什么看法呢？或者在保险购买过程中有什么疑问，都可以在留言区分享交流哦。

全文完。




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