养老年金vs快反年金,来看看怎么选

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随着保险产品的日益丰富，越来越多的客户面临选择难题。

最近，一位客户向我咨询银行推荐给的她的产品是否靠谱，是否值得购买？那么今天就拿这个产品详细给大家拆解一下。

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产品的保障责任

初步看产品形态，这个产品属于养老年金保险，缴费期为5年，从60岁开始领取年金。

具体来说，60岁时可领取9万元，之后每年领取3万元。



1、这个产品是一款分红型产品

2、作为一款养老年金产品，显著的特点便是前期的灵活性较差

3、这是一款保证领取20年的产品。

4、这款养老金属于消耗性质的养老金，即现金价值（退保金）会在开始领取养老金之后逐年减少。

听了以上的分析，客户表示，这款保险并不符合他的需求，因为中年的年龄，上有老，下有小，家里的开支大，不确定也大，这个钱存进去，基本就锁定不能使用了

针对客户的需求，我给她推荐同一家公司的另一款产品

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热销的快反年金

这是一款收益固定的年金保险，白纸黑字写进合同。

每年缴费12万元，缴费5年，第五年末，累计缴费60万。



第5年即可领取年金6万元，剩余退保金55万元，随时可以退保。生存总收益为61万元！

此后每年领取1.3万元年金，年金领取比例为2.17%，活多久领多久。

退保金超过55万元，持续在账户中。

客户表示

在银行利率下行的阶段，既能满足自己锁定利率，又能保证在生活中如果需要用钱的情况，这个钱还能灵活支取，不受限制。

这款产品还不错。

为了能让客户更加客观的感受这两个产品，我还给客户做了详细的对比

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两款产品回本时间的对比



在同等情况，同样年缴12.56万元，缴费5年，累计总保费62.8万元。

产品一：

由于是养老年金，前期现金价值不高。如果100%实现分红，预期第12年生存总收益超过总保费；如果不计分红，预期第16年生存总收益超过总保费

产品二：

第五年领取6万元，退保金已达58万元，已经回本。

       产品二的锁定期较短，资金的灵活性较高。

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产品预期收益对比



从两个产品的预期总收益（领取的年金+退保金）来看，保单前40年，产品二的收益均较高。



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年金的领取金额对比

      两款产品均作为年金产品，当然我们也需要对年金的领取做个对比



产品一：

从60岁开始领取，60岁领取9万元，之后每年领取3万元。

产品二：

从保单第五年就开始领取，第5年领取6万元，之后每年领取1.3万元，领取终身。

根据累计的领取金额，截止到68岁之前，产品的累计领取金额较高，超过68岁以后，产品一的领取总金额较高。



     总结

      产品一

      领取的时间晚，但是领取的金额较高

     但是也要注意，产品一的领取是消耗型的，即现金价值（退保金）会随着年金的领取逐年减少

     产品二

     领取时间早，领取的金额低，但是产品二的现金价值（退保金）持续较高。

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综合评价

综合以上对比，两款产品各有优势：

• 养老金：可以作为老年的现金流，给我们老年的安全感，高额的领取，让我们老年生活无忧，但前期缺少资金的灵活性。

• 快反年金：作为资产的保值增值，具有不错的效果，资金也很灵活，从第5年开始，资金随时可以退保取用，同时写进合同的保证领取，还能抵抗银行利息持续下跌的风险。

结论

其实两个产品各有优势，选择哪个产品，取决于个人的需求和偏好。希望这篇文章能帮助你更好地理解这两款产品，做出最适合自己的选择。

你觉得哪个产品好？欢迎把你的选择写在评论区。

如果你现在也有产品的困惑，欢迎把你的产品发给我，我给你做个全面的测评。

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关于作者

斜杠人生的下半场：从注册会计师到保险经纪人，一切从心出发

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我是赵凤，中国注册会计师

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