买香港保险 “上瘾” 的背后:揭秘港险提取的门道与真相

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前阵子有朋友咨询我，然后通过其他伙伴陪同去香港，入手了一份香港保险。后来他的朋友也来咨询我，看来大家对于整个在香港购买保险的这个风潮很有感觉。

一、中产的 “心慌解药”：为什么港险让人着迷？

不少中产手里握着大几十万甚至两三百万存款，却总莫名心慌。钱放在手里，怕贬值；投资又怕风险，担心坐吃山空。朋友这次加购港险，其实是想把固定资产变成持续的现金流。就像有位读者分享的：“我妈开裁缝店，50 岁前总怕没生意，有求必应；50 岁领上养老金后，裁缝活儿反倒成了想做就做的乐事，整个人都挺直了腰板。”

港险的魅力，在于能为中高产人群规划出一份持久的现金流。而其中的关键，就藏在独特的 “提取方式” 里。港险圈常流传着 255、268、566 这类 “黑话”，这些数字密码，说的正是港险的提取规则。

以 255 为例，拆解开来很简单：两年缴费，第五年开始，每年领取所交总保费的 5% ，只要保单有效，就能一直领下去，剩余金额还能传承给子女。朋友这次打算加购的产品，背后是一家大陆央企保司。若他分两年，每年交 5 万美金，总保费 10 万美金。从第五年起，每年就能领 5000 美金，换算下来每月约 3000 人民币。一边提取现金流，保单账户里的钱还能持续复利增长；不想持有了，随时退保取现。按这种方式，第 10 年预期收益可达 4%，长期更能超过 6% 。

不过，255 只是一种经典提取方案，港险的灵活性远超想象。投保人完全可以根据需求，选择一次性提完，或是调整提取时间、比例，怎么方便怎么来。保司推荐这些数字组合，是因为在理想情况下，它们能实现终身提取，让财富代代相传。

二、不同需求，不同选择：港险提取的多样玩法

朋友之前买的那份港险，定位是战略性储备，更看重长期增值。针对这类需求，就有 21010 的提取方案：同样两年缴费，从第 10 年开始，每年提取 10%，即 1 万美金，换算下来每月能有 6000 多人民币。当然，如果不着急用钱，完全可以让保单利滚利，放得越久，增值越可观。毕竟，过早提取可能会影响复利效果，延迟满足，反而能收获更大的财富惊喜。

但港险并非 “稳赚不赔” 的神话。它的收益多是预期值，实际到手的钱，与保单的分红实现率紧密相关。要是实现率只有 80% ，原本每年能提 10%，到手就只剩 8% 。所以，打算入手港险的朋友，一定要关注两个重点：一是紧盯实现率数据，二是提前和经纪人沟通好未来的提取规划，把每一笔钱都用在刀刃上。

值得一提的是，6 月底港险将下调演示收益率上限。不过，要是还没办好通行证，也别着急跟风。港险不是快消品，多花点时间观察、了解，再做决定也不迟。

三、港险虽好，却不是人人适用

必须再次强调：港险并非万能钥匙，不适合所有人。不少朋友看到港险历史高收益，就想跟风入手，这种冲动可要不得。港险更适合中高产家庭，像我这位做生意的朋友，希望通过港险规划现金流、隔离风险，就是港险的目标人群。

但如果你每月要还房贷、应付生活开销，手头本就不宽裕，强行配置港险，把钱长期锁死，反而容易让自己陷入财务困境。理财没有标准答案，适合自己的，才是最好的。

港险的提取门道，看似复杂，实则是为了满足不同人群的财富规划需求。在这个充满诱惑的理财世界里，保持理性，搞懂规则，才能让财富真正为我们所用。

作者：微信文章