|
|
养老年金/增额终身寿/快返年金/万能账户/
这四种储蓄险到底应该怎么选？我们得先来搞懂它们到底是干嘛的。
01 养老年金，说白了就是把你现在的钱攒下来，留给老了以后赚不动钱的自己，它能保证你将来只要活着，你一直到死都有钱花。我给大家举个例子，比如说一个40岁的姐姐，她现在存进去100万买一个目前在售的养老金。那么呢？从60岁开始，她可以通过这个保单每年固定领取78,850元。如果说，她活到80岁的人均寿命，累计可以领回165万，也就是比本金多65万。如果她还活着，那么是活多久领多久的，而且即便走得早也不用怕，因为合同里面规定至少也会赔给她交进去的100万本金。
那么养老年金它的优势就在于活多久领多久，而且是越长寿越划算。但是缺点是领钱的时间要晚一点，前期如果说你着急退保，可能还会亏钱。所以虽然越早规划养老收益越高，但是千万不要拿你眼下生活要用的钱去买，养老年金的规划是适合专款专用的。
02 增额终身寿，它是一个会长大的储蓄罐，你把钱放进去，你的钱就像滚雪球一样复利增值。等到你将来要用这笔钱了，你可以选择把其中一部分钱拿出来用，剩下的钱留着继续增值，也可以选择一次性把账户里的钱全部取出来。我还是以某个目前在售的产品交100万举例，假设一个妈妈在一个0岁宝宝的身上去买了一份增额。那么十几年以后等到孩子读大学和读研期间，她可以每年取出5万，一共取走35万给孩子读书。此时取完以后，保单里面还剩138万，第30年她可以一次性的拿出40万给孩子结婚用。此时保单里面还剩120万，留给他自己花。
增额的优势是它的取用比较灵活，收益是完全写进合同里面的，不用担心未来降息会影响到收益。它比较适合规划10年以上会用的钱，缺点是增额会有回本期，一般在前5年左右你是不能取钱的。因为前期如果取钱会亏本，所以短期用钱是不划算的。
03 快返年金，它有点是短期领钱的一个灵活存钱罐，就咱们存一笔钱进去，最早从第五年开始持续的给你派息。每年返的钱就类似于你存款的那个利息。如果说你将来要用钱，可以退保，把你的本金拿回来，我还是以某款产品存100万举例，第五年可以一次性返给你7万六的利息，相当于前五年每年化单利1.52%，比目前四大行的定存利率都要高。那从第六年起，每年返给你24,800块钱的利息，相当于你每年都有2.48%的单利。而且只要你不解除合同，这个利息你能领一辈子。并且与此同时，本金你也不用担心，从第四年起，你保单退保拿回的现金价值就超过你的本金了。并且在领利息的时候也是一直高于本金的。所以快返年金它的优势就是回本快，返钱也快，适合作为存款的替代。缺点就是长期收益是不如养老年金和增额寿的。
04 万能账户，它类似于一个大号的余额宝，咱们存进去一笔钱，下个月就开始派发利息了，这个利息是浮动的，目前大多数产品的结算利率是2%~2.5%左右，比存款的利率是要高一些的。另外万能账户还会有一个保底收益，它能确保你每月的利息最低不会低于这个保底收益。目前市场上在售的万能账户保底收益最高是1.5%.
万能账户它的特点就是灵活度很高，比较适合去攒一些短期的目标，但是大家要注意很多万能账户你存钱进去是要交手续费的，包括取钱的时候，前五年往往会扣1%到5%的手续费，第六年及以后取钱才会不收手续费。所以要想收益最大化，收手续费期间最好不要取钱。
下面我们来讲一下这四个险种的区别，我应该怎么用？
第一,一定要看钱是怎么返的，养老年金要到55岁或者60岁才能领钱，因为跟你的年龄绑定。所以它只适合养老用.
增额寿,回本以后取钱就很灵活了，可以每年只取一部分出来花，也可以全部取光给孩子做教育金。或者说给自己做一个生活的应急储备金都是非常合适的。它的取用是很灵活的.
快返年金,最早从第五年开始返钱，可以比较适合做5年及以上的现金流规划。或者说当做5年期定存的替代品也是很合适的。
万能账户,是每个月都能吃利息，比较适合打理你的零花钱。考虑收益最大化的话，最好打理5年及以上用的零花钱。
其次,要对比一下收益率怎样. 养老年金，它的收益预期上限是最高的，比如说咱们活到80岁，年化单利能够达到4%到5%，如果很长寿的情况下，收益率会非常夸张。而增额寿收益也不错，持有到第20年化单利能够达到3%左右，目前快返年金，它的长期利息也就在2~2.5%左右。同时万能账户保底收益只有1.5%。而且接下来万能账户降到保底的可能性是比较高的，所以长期来看，目前万能账户的收益是最低的。养老年金的收益是最高的。
总的来说，这4个险种只要大家用对了，都是能够保本的，不会吃亏。5年以内以及5~10年要用的钱，建议选万能账户，或者是快返年金,活而且返钱快。10年及以上不用的钱,打理闲钱的话选增额终寿。如果是做养老规划的话，选择养老年金。
作者：微信文章 |
|
发表于