重疾险的轻症、中症怎么选?选错=白扔十几万!这份避坑指南能救你钱包!

我的苦恼冉

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保子们好，我是墨琛。

今天聊聊重疾险里最容易踩坑、也最容易被低估的部分——轻症和中症保障！

这篇纯干货，不卖保险不吹水，只教保子们看懂门道、避开大坑、把钱花在刀刃上！

先说个业内流传的“笑话”，听着好笑，细想心酸：

有位病人得了冠心病，马上要手术了，突然一把攥住医生的手，特认真地嘱咐：“千万别做微创！一定要给我开胸！不然…我的重疾险不赔啊！”

笑过之后，是深深的无奈。虽说是个段子，却赤裸裸揭露了传统重疾险的“硬伤”：只保“要命”的重症，门槛高，理赔难！

一、重疾险进化史：从“钢铁直男”到“超级暖男”



初代“直男癌”：只保“要命”的重症，理赔严苛到“不到快挂不赔钱”，江湖戏谑“保死不保生”。用户体验？不存在的！

进阶“开窍期”：意识到继续冥顽不化会惹众怒，引入“轻症”，不够“重”、但花钱不菲的病，也能拿到救命钱，保障更人性化。

时下“暖男期”：保障再升级，加入“中症”，赔得更多、覆盖更广，少数“卷王”产品甚至卷到保“前症”（极早期风险），暖男指数爆表！

为什么轻症、中症如此重要呢？答案就俩字：现实！

1）医学在进步：现在体检和早筛普及、诊断技术牛逼plus，很多病在轻症（甚至更早期）/中症阶段就被精准发现；加之治疗手段日新月异，压根等不到恶化成“重疾”那般严重。

2）治疗费用一点也不低：轻症/中症发病率高、治愈率高，如果不及时治疗就会恶化成重疾。心脏支架：6-8万打底！早期癌症手术+康复：轻松破10万+！轻微脑中风后遗症康复治疗：长期花钱如流水！这些费用，对普通家庭就是一座山！

3）轻症/中症的核心价值：让患者在重疾早期就拿到一笔救命钱，覆盖医疗费+弥补收入损失，避免小病拖成大病，大病拖垮全家！

二、基础扫盲：轻症、中症到底是啥？别被名字骗了！

业内有句话：轻症不轻、中症不中。

轻症 ≠ 小病！它其实是轻度重疾，属于重大疾病的早期阶段或较轻症状，达不到重疾理赔标准，但危害和治疗成本不容小觑，比如早期癌症、轻度脑中风后遗症等。

中症，介于轻症和重疾之间，比轻症严重，但比重疾可控；比如中度脑中风、中度III度烧伤、中度阿尔茨海默病、中度帕金森病等。

我们通过对比表，来看看轻症、中症和重疾有什么区别？



重疾：要命的大病，理赔门槛最高，赔100% 保额（救命钱！）

中症：较重但可控的病，赔50%-60%保额（雪中送炭！）

轻症：重疾早期/较轻状态，赔20%-30%保额（及时雨！）

轻症/中症的三大核心价值：

1）覆盖早期高发疾病：堵住“保死不保生”的漏洞，精准拦截疾病发展链（轻症 → 中症 → 重疾 → 失能/身故）的前半程，补上早期保障缺口。

2）大幅降低理赔门槛：不用非得“开胸”、“晚期”才能拿到理赔款，更符合当前医疗实际，也更容易拿到理赔金。

3）触发保费豁免神技：一旦理赔轻症或中症，后续几十年的保费不用再交，但保障继续有效，这才是真人性化！（后面细说怎么避坑）

三、轻症/中症“必保清单”曝光！照着买，不踩雷！

轻症、中症保障必须要有，但千万别被“保50种轻症”、“40种中症”的数字游戏忽悠了！

数量多 ≠ 保障好！高发病种覆盖越多，保障才越实在！

敲黑板：高发重疾对应的轻/中症 = 高发轻/中症！

监管统一规范的28种高发重疾，其中有26种都有对应的轻症/中症，这才是关注重点！



除了监管统一规范的3种轻症（恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症），其余轻症和中症，并没有行业统一标准，都是各家保司自由发挥，产品差异能气死人！

比如同样的病，在A产品里可能是轻症，在B产品里可能是中症，在C产品里可能压根找不到。

根据多年理赔数据和行业观察，下面这俩名单强烈建议保子们收藏！

1、重疾险高发轻症 (重中之重！含国家规定的3种)



2、重疾险高发中症



四、避坑指南：轻症/中症这样选，钱才不白花！(10大关键点)

轻症/中症保障是重疾险的灵魂伴侣，一旦选错，你的保单价值就会大打折扣，甚至“白扔十几万”！

墨琛之前写过轻/中症理赔专题文章，传送门：

重疾险理赔大坑预警：轻症、中症、重疾理赔规则不同，竟能让你少赔几十万？

墨琛总结了轻症/中症10大避坑要点，保子们照着选准没错！

1、轻症/中症：是“自带”还是“选配”？

优秀产品：基础责任自带“轻症+中症+重症”，少数甚至卷到保“前症”，这才是诚意！

坑货预警：部分产品把“轻症+中症”作为可选责任，需额外加钱！

墨琛强烈建议：轻症、中症保障必须要有！

2、轻症/中症豁免：别被悄悄“阉割”！

优秀产品：自带“被保人轻症/中症/重疾豁免”，赔了轻/中症，后续保费全免，保障还在！

大坑预警：部分产品在“被保人豁免”上悄悄玩减配，仅保重疾豁免！轻症/中症豁免要么没有，要么需额外花钱附加！

墨琛建议：投保时务必看清条款，优选自带“轻症/中症/重疾豁免”的产品。

3、轻症/中症高发病种：覆盖全不全？

监管统一规范的最高发的28种重疾（占理赔95%+），其中26种都有对应的轻症/中症。

轻症、中症高发病种有哪些？投保前，请拿着墨琛制作的《高发轻症》、《高发中症》图，仔细对比合同，看看有没有缺失。

尤其是有癌症家族病史的保子，重点关注肾脏功能、肝脏功能、肺脏功能及心脑血管病的高发轻症、中症病种全不全。

4、赔付比例：越高越香

轻症：主流20%-30%，闭眼选30%！ (50万保额，30%赔15万 vs 20%赔10万，直接差5万块！)

中症：主流50%-60%，直接冲60%！ (差10%，50万保额，直接差5万块！)

保费差不多的情况下，赔付比例越高越香，这可是实打实的钱！

5、赔付次数：够用就好

主流：轻症赔2-3次、中症赔2-3次，基本满足需求。

墨琛建议：不必过分追求次数，重点关注理赔条款是否宽松。

6、重疾与轻症/中症的「分组限制」

有些产品会把关联性强的重疾和轻/中症分成若干组，赔了A组里的重疾，A组对应的所有轻症/中症保障就作废了，非同组的轻/中症还能继续赔。

如何识别？扒合同！看附表《重大疾病、中度疾病及轻度疾病除外对应表》。

墨琛建议：优先选择无此类分组限制的产品！



7、留意「间隔期」雷区

赔完重疾后，想再赔轻/中症？得等！合同通常会设一个间隔期（常见90天）。间隔期内发生的轻/中症，不赔！且该病种保障直接作废！间隔期外发生的，才有可能赔（还得满足其他条件）。

墨琛建议：了解产品间隔期规定，优选间隔期短（如90天）或无间隔期的产品（罕见）。



8、「三同条款」：隐形杀手！

墨琛写过「三同条款」专题文章，传送门：

重疾险「三同条款」大坑预警：90%的人栽在这个「隐形坑」！

「三同」指啥？同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害事故。

「三同条款」威力：因「三同」导致发生两种及以上轻症/中症/重疾，保司只赔其中一种！

墨琛划重点：「三同」坑人无死角！别光盯着重疾责任看有无「三同」，轻症、中症责任也要扒条款看！是否有「三同」？是宽松版还是严格版？

理想型：重疾/中症/轻症，三者均无「三同」 (赔付最宽松，罕见)。

次优解：重疾无/宽松「三同」 + 轻/中症有「三同」/宽松「三同」 (较常见)。

避雷针：尽量别碰重疾/中症/轻症都有严格「三同条款」的产品，赔付大打折扣！

9、轻症/中症「病种分组」陷阱（较少见但仍需警惕）

坑点（多见于老产品/小众产品）：把轻症/中症病种分成几组（类似重疾分组），赔了某组里的一个病，同组其他病种就别再想赔了。

好消息：主流优秀产品轻/中症基本都不分组了！

避坑：买老产品或小众产品，务必确认条款！避免踩坑！

10、注意疾病「隐形分组」

表面看轻症/中症病种“无分组”，但条款里暗戳戳规定：几种关联性高的病，赔了其中一种，其他几种就不能再赔！本质还是变相分组！



五、墨琛总结：轻/中症挑选核心口诀

自带轻中是基础，豁免条款要看清。

高发病种覆盖全，赔付比例往高顶。

分组间隔是束缚，三同条款最要命。

隐形分组藏得深，逐条核对保太平！

重疾险的轻症和中症，绝不是可有可无的“添头”，而是实实在在降低理赔门槛、覆盖高额早期医疗费、触发保费豁免的神器！

一次选错，可能就是几万甚至十几万的损失！

挑选时，务必死磕10大要点：特别是赔付比例、高发疾病覆盖、保费豁免、间隔期、分组限制、三同条款等。

或者，直接找像墨琛这样靠谱的专业人士帮你把关。

买保险就是买条款！细节决定赔不赔、赔多少！

赶紧收藏这份避坑指南，买保险前翻出来对照看看！

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