百万医疗到底该怎么选?

老橡树1

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大家好，我是小彭。

最近和不少朋友聊保险，发现一提到百万医疗险，大家的烦恼都出奇一致：看着广告里‘600 万保额’很心动，真到选产品时，又被免赔额、续保条件这些术语搞得头大。确实，市面上医疗险产品五花八门，条款又比较复杂，稍不注意就掉坑里。今天就把我总结的一些经验无私掏出来，手把手教你选合适的！
今天从以下几个维度说说百万医疗，希望大家在看完这篇后，可以根据自己的需求，选择到适合自己的产品。

1. 为什么要配置医疗险

2. 百万医疗的保障内容

3. 选择百万医疗最需要关注的几点

4. 百万医疗险能代替重疾险吗？

一、为什么要配置医疗险

我们知道社会医疗保险的报销范围其实有不少限制，遇到大额医疗支出时，社保能覆盖的部分往往很有限，这也是朋友圈里轻松筹频繁出现的原因之一。比如一场复杂的手术可能需要用到进口器材或靶向药物，这些费用社保通常无法全额报销，甚至完全不报。

下面是社保报销的V型图：（甲类药物可通过医保报销，但19万种丙类药物需全额自费）



另外，重疾险的赔付条件相对严格，只有达到合同约定的严重程度才能获赔。但现实中，很多疾病虽未达到重疾标准，治疗费用却不菲。比如急性胰腺炎、严重肺炎等，住院治疗可能花费数万元，却无法通过重疾险获得赔付。

这些 “中间地带” 的医疗支出，恰恰是最需要高额商业医疗保险来填补的。百万医疗险就是这样的存在，以相对低廉的保费撬动百万级保障，能有效覆盖社保未报销的部分，一顿饭钱的支出，就能为家庭减轻大额医疗支出的负担。

二、百万医疗的保障内容

百万医疗的本质是住院医疗险，主要用于住院费用的报销。不论是意外还是疾病导致的住院，减去1万免赔额后，100%报销，报销范围不限社保内外，报销额度高达百万。

百万医疗险主要保障内容
项目	保障内容
住院医疗	床位费、加床费、重症监护室床位费、膳食费、护理费、诊疗费、医生费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费、救护车使用费等
特殊门诊	1、门诊胃透析 2、门诊恶性肿瘤治疗(放化疗、内分泌、免疫、靶向法等) 3、器官移植的抗排异费
免赔额	1万/5千免赔额
住院前后门急诊	报销住院前后的门诊费、包括检查、诊断、治疗等，一般为住院前7天、后30天的门诊费用

三、选择百万医疗最需要关注的点

1. 免赔额：自己先掏的 “门槛费”

大部分产品每年有 1 万免赔额（比如住院花了 5万，社保报 1 万，医疗险再报 3 万，自己掏 1 万）；

划重点：癌症、重疾一般 0 免赔！

2. 垫付服务：救命钱提前到账

有很多家庭就医被 “押金 30 万” 逼到崩溃，而好的医疗险能帮你：

住院后打个电话，保险公司直接给医院打钱；

不用自己先垫资，出院后再报销。很多热销产品都有垫付功能，这类服务帮助了很多家庭实现了医疗费救急。

3. 报销范围：心脏支架报不报？

大部分产品不报销植入材料（比如心脏支架、人工关节），我在明亚保险经纪平台筛选到一款产品，不仅能报心脏支架，连中医理疗都涵盖；（私聊我发送相关细节）

同事有位客户装心脏支架花了 7 万，医保报 2 万，通过明亚这款医疗险又报了 5 万，一分没多花。

4. 核保宽松度：有结节能不能买？

健康人随便选；

有乳腺结节、乙肝的朋友，优先选能 “智能核保” 的产品（明亚可支持筛选在线核保的产品，1 分钟就能知道能不能买）；

别信 “有病也能保” 的鬼话，很多理赔案例因隐瞒甲状腺结节而被拒之门外，投保前一定要如实告知，这样理赔能够迅速又便捷。

5. 续保条件：明年还能买吗？

所有百万医疗险都是 1 年期，合同里不会写 “保证续保”，但有个潜规则：销量越大的产品越稳定。（后台私信留言分享~）

打个比方：就像租房子，房东更愿意把房子租给长期稳定的租客，保险公司也更愿意保留优质产品。

四、百万医疗险能代替重疾险吗？

经常会有人问：“买了医疗险，还要花大价钱买重疾险吗？”

我的回复是：一定要买！因为两者作用完全不同：

医疗险是 “报销型”：花多少报多少，解决医疗费；

重疾险是 “赔付型”：得了癌症直接赔 50 万，不管你怎么花（可以用来还车贷、房贷、请护工、弥补不上班的收入损失）。

真实案例：老王不幸查出了尿毒症，医疗险报了 20 万医疗费，重疾险又赔了 50 万，他用这笔钱换了肾，还在家休养了 2 年，家里收入也没有断。

有人夺命call

，那今天的分享就到这里告一段落了，

最后再说两句大实话：

选医疗险就像选雨伞，别只顾看品牌名气响不响，要看能不能挡雨（条款不实用，避免虚假保障）；

还有就是别等下雨了再买（健康的时候赶紧买，生病了想买也买不了）。

如果你想筛选适合自己的医疗险，或者想让我帮你看看现有保单情况，

私信回复【医疗险】，帮你找一款对你实用的医疗险。

（毕竟保险谁也不想用上，但是大家都想买到实用的保障，关键时候才能派上用场）

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