医疗险专题(百万医疗)|百万收藏级别

墙和鸡蛋

全文2358个字，阅读约8分钟。



给大家梳理出医疗险，特别是百万医疗险的大框架，是我的阶段性总结。




相信你们在小红书等任何渠道购买时，都不会迷路、更不会买错了。




一、医疗险解决什么风险




一句话：解决住院、门诊医疗费用报销问题，弥补社保、公司团体险等等都报销不足。




例子（百万医疗）：

肺癌治疗费68万，其中手术费12万，靶向药45万、住院8万、检查费3万。




第一步，社保报18万，自付50万（进口靶向药不在医保报销范围内）

第二步，公司团体险，报销5万（达到上限），剩余自付45万

第三步，百万医疗险，免赔额1万（自付），报销金额44万。

最终自付：仅1万！（都有）

最终自付：45万！（有社保、团体险、没有百万医疗险）




一句话总结：社保管基本，团体险管小病，医疗险管大病。

这就是看病打组合拳的价值！




例子（中端医疗）：

优势1:最终自付：0元

优势2：更优质的医疗品质：

如果在北上广等一线城市就医，利用中端医疗能住上上海瑞金医院特需、国际部单人病房等三甲医院，相对就医环境更优，病人恢复的更快，专家水平更高。




例子（高端医疗）：

乳腺癌，当时在国内最好的医院、最好的专家给的治疗意见是：切除双乳。




因为客户有高端医疗，最终通过保险公司的全球医疗网络，联络到新加坡乳腺癌治疗方面顶尖水平的医院、顶尖专家做了保乳手术。总共花费265万，高端医疗（0免赔）的全额报销。客户现在恢复得很健康、无术后并发症。




灵魂拷问：

如果是你，并且知道有这样的医院和专家、治疗方案，你会选择在哪里做手术？

就医品质，是中高端医疗区别于普通百万医疗险最核心的优势，还有其他方面的亮点。




比如：可附加0免赔、可附加门诊、部分产品覆盖眼科齿科、覆盖更全的，比如覆盖进口耐用医疗设备、部分产品带中医理疗、可带孩子去和睦家、嘉会国际等等这样的私立医院看日常门诊，减少孩子生病父母抓瞎的困境，让孩子在更愉悦的环境里看病，最终孩子康复的也更快等等更全面、更优质的就医品质。




二、医疗险分为四大类

百万医疗、中端医疗、高端医疗、专项医疗（齿科、眼科等实用性强）




三、百万医疗专题




1、解决什么问题




一句话：解决住院大额医疗费用报销，弥补社保、公司团险报销不足的问题。




优势：大额医疗支出风险转移给保险公司，不至于因病返贫；

杠杠极高，存几百块在保险公司，能获得200-300万额度就医现金流。




不足：不解决门诊报销；几千块、小几万报销不到，需自费1万免赔额




2、保障责任




保障区域：

国内大陆（不含港澳台）、仅大陆二级及二级以上公立医院普通部。

相对中高端医疗，有些小巫见大巫




保障责任：

常规住院、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊特殊疾病治疗、质子重离子治疗等




附加责任：

院外特定药品、海南博鳌药品、特定药械、特定疾病特需治疗等等




3、免赔额




通常设置1万免赔额，起到降低保费。少部分产品5000免赔额，个人觉得意义不大。




4、等待期




等待期内不赔，为了避免带病投保群体。一般30-90天。




一句话：买保险的初衷是优先转移大风险，而不是一开始专注在小风险（门诊）上，因为小风险几乎每个家庭都能承担。




百万医疗的核心是：解决住院期间，大额医疗支出的巨大风险，防止因病返贫。




5、如何挑选一款合适的百万医疗险




分为两类：1年期、保证续保（5、6、10、15、最长20年）




2019年前银保监会（现国家金融监督管理总局）颁布《新健康险管理办法》中，要求任何短期医疗保险，无论是百万医疗险、中端医疗险、专项医疗险，还是高端医疗险，都不允许出现保证续保的承诺，需要第二年重新投保。




保险公司出于风险考虑，大多设置的是1年期的百万医疗险。




即便适合长期经营的保险公司的医疗险，监管也会综合考虑保险公司风险应对能力，风险应对能力强的保险公司才允许开展长期医疗保险业务。




1」公司稳定性

2」保证续保

3」产品责任

4」附加院外特定药品清单或药械清单

5」费率




买百万医疗险的目的是通过低保费、高杠杠抵御大额医疗支出风险，能系统的、长期的覆盖客户未来的风险显得尤为重要。而不是单纯的比较责任和保费。




在当下产品越来越趋同的背景下，保费不应是首先考虑的因素。




相反，结合大量的客户实践和理赔案例，我更倾向于优先考虑公司稳定性和保证续保，保障客户的长期医疗风险。




6、推荐产品：

平安健康的百万医疗险、安盛天平系列的次中端医疗险（可理解为0免赔百万医疗）、太平洋保险系列的蓝医保、众民保的百万医疗险




总结：

1、能花时间给你好好挑百万医疗的保险销售，都是有良心、有情怀的从业者。

因为他真的几乎不挣几个钱，还特别费时间、耗精力。




请社会多一分对我们专业价值的尊重吧。也感谢我遇到的高认知的客户朋友们。




2、百万医疗是打底，能解决你大部分大额医疗开支问题。

但并不能解决你所有的医疗费问题和就医品质问题。




年入20万以上家庭，强烈建议百万+中端医疗险组合拳，就像我家一样。因为健康才是我们最值得投资的。不要等到风险发生，才去配置，整个家庭已经陷入困境。




3、、一定要尽早配（说不完的血泪史）

买保险真的不是你以为的那样：你想选哪个选哪个？你想买啥就能买啥？




因为任何一个人都会被保险公司筛选身体状况。有了买保险想法，尽快落实，不要一拖再拖，导致很多产品买不了，身体部位被除外了，甚至是酿成悲剧的案例。




哪怕作为从业者，亦是如此。




4、身体健康

是你挑选产品的前提。




不要再拿着体检报告说，我还能不能买这个产品、那个产品，不管你在哪里买都是白搭。老老实实找个靠谱专业、对你身体负责的经纪人，帮你挑选适合你当下能有资格投保的产品，才是真正对你负责。




更不要总想着：我能不能等体检指标变得更好一点，再来买。

我见过太多这样的案例了，都是拿着指标变得更差的朋友来找我，我还能买去年那个产品吗？价格好像又涨了点？




最后，祝福每个家庭、每个企业都有保险兜底，安安心心、踏踏实实享受生活。



李永玲（Helen） 从业3年+明亚高级经纪人菁英家庭国际教育规划师 初高中英语老师转型微信：ling547791431/15026553270坐标：苏州，服务全国


作者：微信文章