这位客户想投保百万医疗,我拒绝了

小雨敲窗y

健康告知  保险背后的真相  Health Disclosure




















保险的本质是风险共担，但并非所有风险都能被承保。当一位身体严重异常的客户咨询百万医疗险时，我不得不做出艰难的决定——拒绝。这不仅关乎规则，更关乎对行业的敬畏与对客户的坦诚。



健康告知：保险的第一道门槛



投保前的健康告知是保险流程中不可忽视的一环。它不仅是保险公司评估风险的基础，更是对客户未来保障的负责。若隐瞒健康状况，即使成功投保，也可能在理赔时因“未如实告知”导致拒赔。因此，专业顾问必须严格把关，避免客户陷入更大的风险。



这位客户的体检报告显示多项指标异常，包括慢性肾脏病5期贫血,2型糖尿病性肾病,发性肾源性甲状旁腺功能亢进,肾性骨病,肾性贫血,高磷酸盐血症,高血压病3级(极高危),冠状动脉粥样硬化性心脏病,不稳定型心绞痛,冠状动脉支架植入后状态,心功能Ш级,心脏扩大,维持性腹膜透析,代谢性脑病,高乳酸血症,高尿酸血症,甲状腺功能减退症,脂肪肝,单纯性肾囊肿,关节炎,肝硬化,脾大,颈动脉硬化,锁骨下动脉斑块,尾术后,高甘油三酯血症,维生素D缺乏,睡眠障碍,孤立性肺结节,全血细胞减少。接近30项异常，身体的主要脏器都没有完好的。虽然我可以做到“只要呼吸就能投保的技能，但是针对这个客户，我觉得没有投保的必要。最终拒绝了向客户推荐产品。保险不是“万能补救”，而是基于健康前提的风险管理工具。







客户的困境：当身体异常遭遇保险需求



客户坦言，自己因长期忽视体检，直到症状明显才就医，确诊时已错过最佳治疗期。他希望通过保险分担高额医疗费用，但现实是，多数健康险对已患病群体有严格限制。这揭示了一个残酷真相：保险更适合健康人群，而非事后补救。



他的案例并非个例。许多人在身体出现问题时才想起保险，却为时已晚。我建议他优先治疗，同时探索其他医疗费用筹措渠道，如社会救助或分期付款。保险顾问的职责不仅是销售产品，更需在客户困境中提供理性解决方案。







百万医疗险的保障边界



百万医疗险以“高保额、低保费”吸引人，但其条款中明确排除了投保前已存在的疾病。即便客户通过隐瞒获得承保，未来理赔时也可能被追溯调查，最终得不偿失。健康告知的严谨性，恰恰是对客户长期利益的保护。



我曾见证过一起案例：一位客户隐瞒高血压病史投保，后来因脑梗住院，保险公司调查后拒赔。这不仅导致财务危机，更让家庭陷入信任破裂。保险的本质是契约精神，双方坦诚才能实现真正的风险共担。







保险行业的责任与规范



保险公司通过精算模型制定核保规则，本质上是为了维护整体投保人的公平。若对高风险人群随意承保，保费必然上涨，最终损害的是健康群体的利益。行业的规范性，恰恰是长期稳定的基石。



作为从业者，我始终秉持“宁可少签一单，不可误导一人”的原则。拒绝客户虽影响业绩，但能避免后续纠纷。保险行业的信誉建立在每一份合规操作的细节上，短期利益无法替代长期价值。







被拒保后的应对建议



对于被拒保的客户，我会建议其优先治疗疾病，待病情稳定后尝试投保防癌险或专项疾病保险。此外，各地普惠型医疗险（如“惠民保”）通常不限健康状况，可作为过渡方案。



健康管理同样重要。保险无法逆转健康问题，但科学的生活方式能降低未来风险。某种意义上，这次拒保成了他重视健康的转折点。







一次拒保引发的行业反思



这次经历让我更深刻理解保险的社会意义。它不仅是金融产品，更是健康管理的推动者。从业者应当主动普及“预防优于补救”的理念，而非单纯强调保额与收益。



行业需要更多元化的产品设计。例如开发针对慢性病群体的专项保险，或与医疗机构合作推出“治疗+保障”组合方案。唯有不断创新，才能让保险真正普惠不同健康状态的人群。







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作者：微信文章