保障职场人赚钱能力的保险:重疾险和意外险

普通人物怨

职场人指需要上班工作赚钱、同时收入较高的人群。也就是中产人士。

职场人上有老，下有小，要保障现有的生活品质，必须持续工作赚钱。什么因素会导致职场人的赚钱中断呢？一是失业，二是重大疾病，三是意外伤残。

重大疾病险不是报销医疗费用的，是补偿收入损失的
重大疾病险（“重疾险”）可以保障重大疾病造成的失业和赚钱中断。很多人都搞不清重疾险是做什么的，总以为重疾险就是报销重大疾病医疗费用的。其实，重疾险是用来补偿职场人因重大疾病导致几年无法工作的收入损失。重疾险赔付现金，其理赔金一般用于患者康复开支和家庭开支。重疾险不能代替百万医疗险，医疗险也不能代替重疾险。重疾险与医疗险的三大区别：
（1）重疾险赔付现金

（2）重疾险买多少额度，就赔多少

（3）重疾险不用于报销住院医疗费用，可自由支配，用于家庭开支

重疾险买多少，一看消费者有能力支付多少保险费，二看保险金额是否足够保障被保险人的家庭开支。

重疾险是根据癌症患者的需求而发明的。根据癌症患者的“五年生存率”规律，重疾险需要补偿患者5年的收入损失，所以一般都按消费者年收入的5倍来确定保险金额。现实中，年收入20万元的消费者往往买40-60万的保险金额，年收入50万的消费者往往买100-150万的保险金额。在交费方面，重疾险有点像分期付款买房子，保险费是分10-20年逐步支付的。但保障是马上生效的。



重疾险保障的范围：

（1）重大疾病，如癌症、心梗、脑中风等。

（2）重大手术，如心脏手术，器官移植等

（3）重大伤残，如严重烧伤、肢体伤残、失聪失明等

（4）因病去世

（5）因意外去世

由此可知，重疾险的保障范围很宽。

那么，没有失业风险的公务员、事业单位群体，有没有必要买重疾险？有必要，因为：

（1）单位补充医疗险、百万医疗险不能报销所有医疗费用，不能报销康复费用。需要重疾险作为补充。

（2）假如因病或意外去世，自然就失去了赚钱能力，这种情况下家人的生活怎么保障？重疾险的身故保险金能为家里留下一笔生活费。

很多人有疑问，没有发生重大疾病理赔，买了重疾险怎么办？重疾险是储蓄型的，没有理赔，重疾险有现金价值，长期而言保单现金价值会超过保险费，因此，重疾险不理赔可以作为养老金，或者作为终身寿险理赔给下一代。



意外险补偿意外伤残原因导致的收入损失

返本型的长期意外险与重疾险类似。它的作用是用来补偿职场人因重大意外伤残导致长期无法工作的收入损失。意外险赔付现金，其理赔金一般用于患者康复护理开支和家庭开支。意外险一般都按消费者年收入的10倍来确定保险金额。如果消费者没有理赔，那么会在70-75岁返还全部保险费。



意外险保障的范围比重疾险要窄：

（1）意外原因导致残疾

（2）意外原因导致去世

另外，重大意外伤残理赔的概率比重大疾病理赔的概率低很多。所以，同样的保险金额，意外险的保险费比重疾险低很多。

重疾险和意外险是由终身寿险产品发展而来的，它们都保障身故责任，但功能和保险责任都比终身寿险丰富很多。

职场人的重疾险、意外险，本质上为家人而买

保险是利他的金融工具。职场人为自己买重疾险、意外险，本质上是为家人而买。是为了任何情况下都履行自己的家庭责任而买。为了风险发生的情况下，不拖累我生的人，和生我的人。

除了重疾险、意外险，没有其他金融工具可以保障一个人的赚钱能力，即保障一个人在遭受重大疾病、意外或身故后获得一笔可观的收入。所以，重疾险、意外险是家庭支柱必配的刚需产品。如果每个家庭都有了它，我们整个社会将更加和谐安定。





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