重疾险攻略|重疾险分组好还是不分组好呢

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文章：张桃

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重疾险分组VS不分组多次赔付：核心区别详解

选择多次赔付重疾险的关键要点解析

在购买多次赔付重疾险时，分组多次赔付和不分组多次赔付是两种主要形态，它们直接影响保障范围和理赔可能性。本文清晰解析两者核心区别，帮助您做出明智选择。



详细解析




分组多次赔付的潜在问题





不分组多次赔付的优势（核心）

最大程度避免关联疾病无法赔付的尴尬。患了一种重疾后，后续再患任何其他不同种的重疾（只要不是条款排除的同一种），都有机会获赔，不受人为分组的限制。这更符合医学上不同重疾可能相继发生或有关联的现实情况。获得第二次理赔的概率理论上更高。因为所有疾病都在一个池子里竞争，没有组内限制。

总结与建议

首选不分组多次赔付：如果预算充足，且非常看重多次赔付的实际获得可能性，尤其是担心关联性疾病风险（如癌症治疗后继发严重感染、心脑血管疾病等），不分组是保障更全面、限制更少的选择。分组多次赔付要看分组合理性：

必须确保"恶性肿瘤"单独分组！这是底线。其次，看其他高发疾病（尤其是心脑血管相关）是否被分散到不同组？高发疾病越分散，分组产品的价值相对越高。关注间隔期：分组产品的多次赔付间隔期（尤其是同组与不同组之间）也可能设计得更复杂，需看清条款。

保额充足仍是核心：无论是分组还是不分组，第一次赔付的保额充足是最重要的。在预算有限的情况下，优先保证单次赔付的足够高保额（如50万+），比追求多次赔付但保额很低（如20万）更有实际意义。可以等以后经济宽裕再加保多次赔付产品。癌症/心脑血管二次赔可能是更实用的补充：对于最高发的癌症和心脑血管疾病，很多产品提供特定疾病二次赔付责任（即使单次赔付产品也可附加）。在预算有限时，给单次赔付产品附加一个高额的"癌症二次赔"，可能比买一个保额较低的分组多次赔付产品更实用、性价比更高。

简单记忆

分组 = 疾病分篮子装，一个篮子里的果子只能拿一个。

不分组 = 所有果子混装在一个大篮子里，只要不是同一个果子，间隔到了就能再拿。

选择时务必结合自身预算、健康状况、家族病史和对保障全面性的需求来权衡。

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