那些年买过的百万医疗

楚一帆

❤️我的第0023篇文章❤️

      特别羡慕和佩服那些早早已经给自己和家人配上保险的亲朋好友们，真心的，因为你们有非常好的保险意识，知道可以用保险来转嫁和抵御风险，并付诸了行动，铺好了安全垫。尤其是多年前就买了百万医疗的小伙伴们，实在太优秀了！因为我给好些家庭整理过保单，像我家一样只买了重疾的还真不少。

      要写医疗险，至今我依然有点老鼠拉龟——无从入手，因为医疗险真的太“博大精深”，特别复杂，涉及的知识点特别多。但我会尽我所能，从我的认知角度，慢慢把医疗险的方方面面完整地呈现出来，带大家剖析一下。

      还记得我去年刚入行一个月，就有朋友找我帮忙挑份百万医疗，我居然不知天高地厚爽快答应了。

      然而面对她给我近几年体检报告中的一堆异常，虽然全部都是医生口中的不要紧没关系——三尖瓣轻度反流、甲状腺结节、肺部实性结节、肝囊肿、肾囊肿、畸胎瘤术后……我都有点傻眼了，四十岁出头，身体这么多毛病，确实都不严重，并且单个异常依照程度来说其实问题也不大，顶多就除外相应部位，然而多个异常凑在一起，并且没有近期的复查结果，我愣是对比了七八款线上线下的百万医疗，都没能找到一款能承保的，勉强有一家能接，也把甲状腺肺肝肾都除外了，甚至连关联部位的癌症也除外了，这别说朋友不能接受，我也过不了这道坎。所以最终没找到满意的产品，也就搁置了。

      很不幸，我也是一样的命运。因为每年单位都有体检，可能往年在医院的套餐比较“水”，也可能是我以前身体确实比较好吧，反正异常指标不过三，结果这两年换了个体检机构，好家伙，不知道是检查细致了还是疫情后我毛病就真的忽然多了，异常情况十个手指头都数不过来，也是医生说的，没事，不用管，反正有每年体检定期复查就行。

      很可惜，保险对待异常可不是这态度。这也恰恰很好地印证了那句话，保险真不是你想买就能买的，今天你对它爱理不理，明天它让你高攀不起。希望大家都在身体检查出问题之前，赶紧上车。因为对于普通的百万医疗来说，哪怕过得了健康告知投进去了，也有个很重要的概念——既往症，就是在投保之前，已经患有且已经知晓的疾病，绝大部分也是不保的。但不同百万医疗产品相应的尺度会有所区别，譬如同是甲状腺结节，有些产品只除外甲状腺结节（手术），有些产品会一并除外甲状腺癌。所以在投保时要擦亮眼睛，整理好自己过往的病史资料，认真做好健康告知，挑选合适的产品。

      当然，去年下半年众安开了先河，首推免健康告知可保一般既往症的百万医疗险，对我这种“百病缠身”的人算是特别友好。哪怕责任不咋滴，但有大病高额报销保障总比没有好，产品一问世我就上车了。今年还推出了0免赔的，更逆天了……

      大家没关注可能还不了解，其实随着大环境的变化，医保体制像DRG的改革，过往那些1万免赔额的普通百万医疗，尤其是没有外购药责任的产品，开始变得有点鸡肋了，详细原因我在日后再拆解。但对于我们而言有利的是，保险公司之间竞争越激烈，产品的更新迭代特别快，市面上涌现出越多保障责任更全面、免赔额无理赔次年可降、含外购药责任等等更加优秀的产品。

      首先，问问自己，当年投保百万医疗时，是不是如实做好了健康告知？否则以后出险可是很大几率拒赔的噢；其次，你get到“既往症”的概念，反思了有没有被除外的部位，能不能接受的吗？再次，所有人都希望在自己能承受的范围内，得到更好的东西，你有认真了解过自己的百万医疗保障责任，还是不是现在的你希望拥有的保障吗？最后，假如认真对比过，发现有保费更低、责任更全、免赔额更低甚至为0的优化替代方案，你愿意调整吗？

感兴趣的话，欢迎找我详细聊聊~~



作者：微信文章