重疾险07 | 什么是保费豁免?投保人豁免加不加?

小雨敲窗y

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原创第18篇 / 咨询微信：linjie5525

买重疾险的时候，投保人豁免这一项责任，是不是加上更好？

这是很多客户会提出的问题，万一投保人生病了，也可以同样豁免剩余的保费，加上感觉会赚一笔，不加感觉有点亏。

真相真的是这样吗？不一定~

01什么是保费豁免琳洁公众号 / 咨询vx：linjie5525

我先说一下什么是保费豁免？

市面上绝大多数的重疾险它都是自带保费豁免的责任的。

什么意思呢？就是说假如你出险了，不仅赔你一笔钱，然后后期的保费也不需要再交了。

比如之前有一个客户踢足球的时候，耳膜破了，理赔了轻症，然后后面几十年的保费都不用交了。

刚好客户买的保额也比较高，一次轻症赔了60万，然后豁免了后期保费多达100多万。

这个保费豁免责任分为两种，一种是【被保险人豁免】，另一种是【投保人豁免】，它的豁免主体是不一样。

一般绝大多数的重疾险，它都是自带被保险人豁免的。

个别公司的重疾险，它的豁免责任不是自带的，你如果要加，就要额外花钱去附加这项责任。

那不管是加钱还是不加钱，我都建议你把这个【被保险人豁免】的责任给加上去。

另外很多产品它是可以附加【投保人豁免】责任的。

也就是说，投保人如果发生理赔，那么这个保单也不用再交保费了。

只有投被保险人，不是同一个人的情况下，才涉及加不加投保人豁免的问题。

我认为投保人豁免责任，你加不加都行，因为它不是免费的，他是要花钱的。

如果你保费高的话，也要花个上千块一年。

投保人豁免这项责任的本质就是给投保人买一份小额的重疾险。

而且加了之后，你还需要对投保人进行健康告知。

02投被保险人相同琳洁公众号 / 咨询vx：linjie5525

投被保险人是同一个人的情况下，就不需要附加投保人豁免。

因为被保人豁免，本身很多重疾险都是自带的，不需要额外花钱。

你自己给自己买保险，是不需要加上这个投保人豁免责任的，因为已经有被保险人豁免了。

自己生病，那就自己豁免保费，这种情况大多数主险是已经包含了的。

也就是说被保险人在这个缴费期内，一旦罹患疾病，后续的保费是可以不用再交的，那保险公司会如约赔钱。

如果你买的是多次赔付的产品，那合同也是会持续一直有效的。

这个责任真的是可以减轻咱们的缴费压力，还是很重要的。

03投被保险人不同琳洁公众号 / 咨询vx：linjie5525

投被保险人不同的情况下，一般有这两种情况：

1、父母给孩子投保

2、夫妻互相投保

父母给孩子投保

投保人豁免，一般父母在给孩子买保险时，加上投保人豁免的责任。

如果大人发生风险，孩子剩余的保费就不用交了，合同继续有效，还可以保障孩子的一生。

从保护未成年人的角度来说，这是一个非常有用、非常人性化的设计。

但是附加投保人豁免的前提是必须投保人身体健康，符合健康告知的要求。

比如说，你给孩子买一份保险，你加了一个投保人豁免。

本来孩子是健康的，但是因为你也需要进行健康告知，你告知了一些你的健康异常的情况。

那有可能导致孩子这份保险买不进去，因为投保人是需要和被保险人一样，履行严格的健康告知的。

这个相当于咱们给自己买了一个小小的定期重疾险。

如果说投保人的体况非常的复杂，一样是会有除外或者拒保的情况的。

那这种情况下，你的豁免权利会有非常多的除外，那我觉得这个豁免就没有必要再加了。

当然加了保障更好，保费也更高了。

如果说投保人给自己的重疾险保额买充足了的话，其实我觉得不加也没关系。

夫妻互相投保

第二种情况【夫妻互保】，很多人会觉得夫妻互保很划算，夫妻互为投保人--双豁免。

如果一方得了重疾或轻症，两个人的保费都豁免了，后续双方的保费都不用交了。

一人出险，就能达到两人免单的效果。

听起来好像是挺不错的，在理论上这是一个非常好的功能。

但这个前提是要建立在夫妻关系一直和谐的情况下，在实践中则是一把双刃剑。

最大的风险就是婚姻风险，如果夫妻关系一旦破裂，需要离婚，这份保单会变得非常麻烦。

只要没有出险，保单的所有权就掌握在投保人手上。

我们在买保险时，可能更关注给谁买保险，而忽略了谁做投保人。

投保人是可以自由行使退保权利的，投保人退保不需要被保险人同意，这种情况下，就会损害被保险人的利益。

尤其是重疾险，如果说这是被保险人唯一的一份保障，现在身体情况也出现了变化。

被退保之后，重新买重疾险就需要重新健康告知，可能就会面临买不上或者被除外的风险。

还有就是万一夫妻一方去世，保单也没有提前做约定，那保单就会变成投保人的遗产，按照法定继承进行分配。

如果被保险人需要保留自己的保单，得通过投保人所有的第一顺位继承人进行公证，同意之后，去保险公司申请变更投保人手续。

总之，在实际操作过程中，可能会比我们想象中麻烦得多，所以不是轻易把掌控权交给别人。

成年人的世界，远比想象的复杂。明天和意外也不知道那个会先来。

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琳洁总结琳洁公众号 / 咨询vx：linjie5525

Okk，

投保人豁免可能没有我们想象的那么简单，也没有看起来的那么好，背后会有很多未知。

这项责任其实加或者不加各有利弊，如果说投保人给自己的重疾险保额买充足了的话，其实我觉得也没必要加。

好啦!

关于保费豁免，我就分享到这里了，看完这篇文章，如果有收获的话，记得帮忙点赞、收藏。

如果对重疾险还有疑问的，欢迎留言交流，或者＋我【vx:linjie5525】一对一沟通，效率更高。

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