重疾险Q&A | 客户视角的高频小问题

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图｜小武事务所
换位思考如开了上帝视角，当我想起曾经自己选自行车的历程，就很理解客户们对重疾险这个产品感到困惑的点。对于自行车小白来说，选一辆自行车也是需要做功课的，我的方法是找身边骑车的朋友打听，去自行车店问老板和网上查信息。这些做法是为了补足信息，买到适合自己的产品，是不是跟我们选购保险产品的流程高度类似。
有需求，但对产品不了解，这个阶段，如果可以减少一些信息差，也就更容易去做决策。所以今天这篇文章，是以保险从业者的身份从客户视角去解答重疾险的高频问题，希望可以给客户朋友补足视角。
客户朋友们关心的问题，分为以下四大类，方便理解，用Q&A的形式
01 费用类Q：为什么都是重疾险，不同产品的价格差异特别大？A：首先，短期保障的价格一定低于长期保障，比如保1年和保30年和保终身，保障期越久价格越贵；其次，保障责任含不含身故，赔付的责任和产品的品牌性都会导致价格的差异。
Q：买了重疾险，每一年需要交的保费都是固定的吗？A：如果买的是保障期限为1年，需要每年主动续保，若某一年理赔后，保司会终止合同。续保期内年龄越大保费越贵，续保的时候会发现每年交的钱越来越贵，遇上利率下调，涨的价就更多了。保终身的重疾，每一年保费都是固定的，比如0岁，男宝，50万保额，30年缴费，保障终身，每年的保费为5000元，在30年的缴费周期里面，这一份保单每年需要支付的保费是5000元，不会变。也不受市场利率下调的影响。
Q：为什么重疾险越来越贵？这个产品会涨价吗？A：影响保费的因素有年龄、保额、缴费周期、市场利率。同样的保额和缴费周期，年龄越大越贵；其次，同样的年龄、保额和缴费周期，预定利率越低越贵。产品售受利率影响会涨价，目前我国处于降息的背景下，重疾险的定价也受到影响，要么变贵，要么责任变差。目前国内重疾保费已经有点高不可攀了，未来的重疾险在控制保费的基础上只能砍掉责任，比如轻症理赔和轻症豁免。
Q：要交这么多年，赔的轻症保额都不如总保费高，感觉不划算A：一个被忽略的小知识，重疾险大多带豁免功能。举个例子，总共交30年的产品，在缴费的第五年确诊了重疾，后面25年的保费都可以豁免，不需再交。除此之外，多次赔的产品，还可以继续享有保障，从未确诊重症老了还能退保取现金价值。算经济账也不亏的，只是说我们买这个产品更多还是希望获得终身稳定的保障。
02 保障类Q：为什么买了医疗险还要买重疾险？A：因为它们是互为补充的作用，医疗主要报销住院费用，但续保权永远都在保司手上，理赔后能不能买，用什么样的代价买，看保司心情。重疾险是给付型，确诊合同约定的重大疾病，直接按照保额打一笔钱给你，不用担心生了病公司不给批病假或以此劝退影响收入，这笔钱也没人管，你想怎么花怎么花，非常稳定和安心。
Q：重疾险都赔哪些疾病？是不是都是很难得的病？A：2021年后，重疾新规对于赔付率高的28种重疾和3种轻症做了统一的规定，也就是说不管买哪一家保司的重疾，赔付率大于95%的疾病都是银保监会规定了必须要赔的，比如恶性肿瘤（癌症）、心脏相关的冠心病、急性心肌梗死、脑相关的脑中风等疾病。目前，癌症越来越年轻化，早期的癌症患者还蛮多的，积极治疗预后也都很好，而这些属于现在重疾险当中的轻症理赔。
Q：重疾险的理赔条件是什么？A：主要有三种，分别是确诊赔付（恶性肿瘤）、实施某种手术后赔付（冠状动脉搭桥术、重大器官移植术）和达到某种状态（急性心肌梗死、脑中风后遗症、终末期肾病）
Q：买重疾险要带身故责任吗？A：要不要带身故责任看个人的需求和预算，不含身故责任的重疾保费更便宜，不带身故责任的重疾在理赔某些疾病的时候，比如冠状动脉阻塞导致的心肌坏死需要满足多项条件才可理赔，其中有一项是满足发病90天后，但真实的发病情况可能是急性心脏病导致去世。在不满足理赔条件下，不带身故责任的重疾险只能按当年度的现金价值退保终止合同，而带身故责任的重疾在这种情况下可以直接赔付保额。
Q：重疾险的等待期有多久？A：一般重疾险的等待期为90天/180天，具体看产品，等待期内确诊重疾不赔付，等待期后确诊才可赔付。
Q：为什么要买保终身的？A：因为保终身的重疾险可以享受终身保障，确定性高、稳定性强。只保xx年，等保障到期我们的身体情况可能发生变化导致无法投保，市场的变化以及永远回不去的年轻一岁也将影响价格。建议大家在选重疾险的时候把这次机会当作自己唯一的一次买重疾险的机会去看待。
03 退保相关Q：一辈子健健康康保费会白交吗？A：看买的什么产品，一年期的重疾险属于消费型的产品，没出险保费就消费掉了，保终身的重疾险，保单没有理赔过重症，到老了可以按照当年的现金价值退保。
Q：能退多少钱？A：退保的钱跟所买的产品对应保单年度的现金价值相关，保单的持有时间越长，增值的部分也会更多，个案个议。年龄小买的早的到老了没理赔退现金价值有天然优势，因为保单增值时间长。
04 公司相关Q：哪个公司靠谱？A：在我们国家，不论保险公司知名度以及规模，保单都是安全的，只是说保司知名度高，品牌性强，保单持有的心理安全感还是会强很多。内行人评价一家保司是否靠谱，一般看：
1.偿付能力：综合偿付充足率、风险评级

2.SARMRA评分：风险管理能力

3.股东背景：看靠山的实力

4.ROE水平：保险公司赚钱的能力

5.投资收益率水平：保险公司投资能力

根据这几个指标背调保险公司，靠得住的。

Q：如何选公司？

A：目前市场上的重疾险，公司层面大概分为这几类：

1.平安、国寿等大保司，老牌子，品牌溢价、营销成本高，产品力一般

2.中英、工银安盛等中外合资保司，比较低调，股东背景强，产品好，服务稳定优质

3.招商仁和、君龙人寿、北京人寿等民营网红公司，网上最火，公司偶有负面新闻，不影响保单的安全性，产品性价比极高

这些问题都是在我从业中遇到的高频问题，整理记录一方面可以提高我展业的效率；另一方面也是告诉客户朋友们，你的很多疑惑大家都会有，我们的顾虑大多是来自于不确定，希望通过这一篇小小的Q&A，能让你对重疾险这个产品的了解更多一些。

感谢阅读，祝周二愉快

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