香港保险的收益是怎么做到的?

123456911

如果你觉得当下存款利率太低，各种投资风险又太大，然后有两个人跟你说，当下求稳的话还是买保险吧。


其中一个说：2.5%增额终身寿，抓紧买吧，很快又要降收益了！

另一个说：香港储蓄分红险7月1号开始要从7%降到6.5%了，收益不错又安全的资产抓紧买吧!
那么你会怎么选择呢？

先不着急回答，我想大部分的人会打开抖音、小红书等媒体APP，一搜索发现，有的人说保险都是骗人的，无关乎国内外！



有的人说香港储蓄分红险收益比国内高这么多，又有那么多几百年的保险公司，非常值得选择!

还有的人说，香港储蓄分红险分红是不确定的，嘴巴说说的，千万不要买！
看完这些，你的心可能更乱了，大部分直接就想着：算了吧，感觉买啥都不是很放心的样子！其实，如果你仔细去看那些已经买过的帖子下面去看，零星会出现一些评论，并且附带图片，说自己几年前买的XX港险，实际分红表现比计划书上演示的要好，或者差不多，或者表现很拉垮。如果多看几条类似评论，你就会发现表现好或者基本一致的公司比较多，表现拉垮的相对比较少。

那么，同样都是港险，大家分红演示都差不多，为什么实际表现差距会这么大呢？本文就来聊聊这个问题，让大家搞明白分红到底咋回事？



三重红利构建财富“摇钱树”

一般的理财一般只有单利（银行定期存款），而香港储蓄险分红是复利并且由3部分组成：

1. 周年红利：保险公司每年发放现金红利，直接打到你账户，一旦发放你就可以选择提取。

2. 复归红利：它不是直接给现金，而是增加你的保单价值，相当于"存钱罐自己变大"。就相当于帮你投资了一些成长性不错的企业，有上市公司和非上市公司，伴随着这些公司的成长，市值会逐渐变高，对应的你的这部分分红也会跟着变大。但是如果你过早的想提取变现，可能涉及到底层资产折现打折的问题，所以这部分价值变现会涉及“折现率”，如果持有时间比较长，那么折现率也会比较高，会越来越接近所见即所得！



3. 终期红利：保单持有到一定期限（比如20年、30年）时，保险公司一次性发一笔钱，作为奖励。虽然我们在说明书上看到是每年都有，但是实际上要想折现，持有时间越长，增长越快，特别适合财富代际传承规划。从保司的历史数据看，这部分的表现基本都是比预期要高的！也是对于你长期持有保单的一种变相"奖励"！

这也是很多有钱人选择香港储蓄分红险的最主要原因之一，因为他们买港险就是为了传承，本身不缺钱，如果能在安全的前提下，资产稳步增长，那是最优解！相当于是种了一棵“摇钱树”！



①　每年摇一摇（周年红利）——掉点零花钱；

②　树干自己长粗（复归红利）——保障越来越高；

③　最后砍树卖钱（终期红利）——可能比预期更肥！

所以买保险，首先是选对保司，然后选对产品，剩下的就是躺着数钱就行。当然保险都是前期赚钱慢，然后越来越快，所以一定是需要耐心的！



“非保证分红”≠“空头支票”

针对普遍担心的“非保证分红”兑现问题，香港保监局GN16规定要求保险公司每年公布分红实现率。数据显示，香港主要保险公司分红实现率普遍维持在95%-105% 之间，远高于市场担忧。



背后的分红平滑机制是关键：市场表现好时，保险公司预留部分收益；市场差时，就用之前预留的去弥补表现差的年份分红，减少分红的波动性。



以某头部保司的分红实现率为例，

2007年金融危机前，分红实现率约100%-105%（达标或略超预期）

2008-2009年：部分保单的分红实现率降至85%-95%（短期下滑，但未归零）

当年的金融危机影响还是很大的，但保司的分红实现率却并未崩盘，关键就在于——"分红平滑机制"。

市场差时，就用之前预留的去弥补表现差的年份分红，减少分红的波动性。



想花随时取，不花就利滚利

香港储蓄险有个超实用的功能——“红利锁定”，

1.锁定红利：满5年后，可以把“预期分红”变成“保证现金”，随时取用。

2.不锁定：放在保单里继续复利增长，像余额宝但收益更高。

3.解锁红利：在大环境不景气的时候锁定红利，当经济开始复苏了再解锁红利，把之前锁定的钱重新投进去"钱生钱"。



全球配置创造收益优势

香港储蓄险之所以，能实现4%-6%+的长期复利收益，核心秘密就在于：

保险公司可以全球投资，各国、各洲的股票、债券、房地产，哪里赚钱就去哪！

用大白话解释就是：

香港保险公司像"国际金融猎手"，哪里赚钱就去哪投资，不受地域限制。

而内地保司的投资范围绝大部分都必须在国内，所以一旦国内开始降息，各家保司的产品的预定利率也开始下降，收益天花板被锁死（长期3%-4%）。

香港保险可40%-70%配置，全球股票/高收益资产，牛市时收益冲上8%-10%+。



香港保险就像“全球做生意”，美国、欧洲、新兴市场都能赚。



香港保险的独特优势

1. 多币种自由转换

香港主流多元货币储蓄计划支持7-9种货币自由转换，规避单一货币贬值风险。美元强势时持美元，未来其他货币崛起时可灵活转换。

2. 跨境资产工具

有海外资金需求（子女留学、外贸结算等），香港保险的美元保单、全球赔付恰好解决痛点。也就是说在孩子出生的时候，转5万美元去购买储蓄分红险，等到孩子成年了，5万美元可能已经变成了15万美元或者20万美元，完全足够还是创业、成家等费用，关键是这个过程你是完全不用管，保险公司帮你操作。

3. 财富传承利器

无限次更换被保险人功能让保单可代代相传，结合保单拆分功能，实现财富定向传承。香港无遗产税政策进一步增强了传承效率。

3. 税务优化优势

保险理赔金通常免税

指定受益人后不属于遗产范畴

保单增值部分无需缴纳资本利得税

分红收益免征个人所得税

4. 资产隔离保护

香港法律体系下，合理规划的保单可成为资产隔离防火墙，在婚姻财产分割、债务纠纷等情况下提供保护。



总结

港险和内地保险一样，都是保险，监管的思路也是一样的，所以没有那么复杂，也不是什么洪水猛兽。但去年开始，内地寿险定价利率降至2.5%，分红险保证收益跌破2%，收益、灵活性和功能全面缩水。所以很多人马上转向香港储蓄险，提前入局，早点开始复利！

另外，香港保监局新规落地后，虽然已投保客户不受影响，但新保单将按新规执行。这意味着同样的保单，仅差一天投保，长期收益可能相差数千万！在当下及未来全球不确定因素越来越多，香港保险绝对是长期投资的最佳选择之一！所以我们不要把港险看的太功利，只要想着：香港保险不过是资产配置的工具之一，用好了能避税、传承、对冲风险，关键是安全!

如果你想了解全球资产配置的深度解析和实用建议，下面是我们的联系方式：

公司电话：19032201921

公司邮箱：familyoffice@hzyuanjing.cn

公司地址：中国浙江省杭州钱江世纪城深蓝国际中心 1 幢 2806 室



作者：微信文章