香港保险太火啦!“限高令” 下,港险全球资产配置为何成财富保值首选

愿为素心人

5、6月份各家保司都卖爆了，随着630的逼近，预约，占座、排队越来越紧张，有购险计划的粉丝们得抓紧，无论从监管政策，保司优惠，甚至底层资产，目前都是不可多得的好时机。据悉多家保司截至目前已经完成去年全年的签约总量。保险从业者最近就跟打仗一样，从不加班的周末比工作日还要激烈。



火爆签单现场

















从不加班到连轴转


文案说得非常好，是内地客户的出海需求！在大家的印象中，香港工资水平相对较高，亦有公司提供较良好待遇，有不少港漂打工人说，自己在香港工作根本不加班。




世道变了，现在的港险业，正在疯狂加班！

01疯狂背后的原因

1、短期内需求集中释放

最近几年内地访客来香港购买多元货币分红保单重现高潮，港险的市场极度内卷，新发布的产品收益一个比一个高！个别保险公司为了揽客盲目调高预期回报，忽视了背后的波动性和风险。

保监局限制演示利率上限的出发点，是为了遏制不良的市场竞争，避免“预期虚高、兑现不足”引发保险业信任危机。



小编也多次强调，演示利率上限仅影响分红险保单的利益演示方式，产品背后的底层投资及定价利率并没有改变。保险公司也还是可以向投保人派发高于上限的红利。

总结来说，演示利率的上限≠实际回报的上限。

但还是有不少客户抢搭末班车锁定7%+高收益产品。从VIP贵宾室到站着签单，保司都面临爆满的状态。

这背后也有很多市场的推动作用，“炒停售”作为一种市场现象，其实就是短期内需求的集中释放，大家都明白“过时不候”的道理。
2、本质还是内地客户的资金配置需求内地利率持续下行
5月20日内地建行、招行等同步下调存款利率，1年期定存仅剩0.95%，老百姓的钱正在"越存越薄"。



财富缩水三重暴击：低息让存款收益归零，理财暴雷风险高悬，诈骗套路防不胜防，而货币超发还在悄悄吞噬你的购买力。这年头，能守住钱不贬值，已经算是一种"超能力"。

内地银行集体降息，越来越多投资者将目光投向香港市场，寻求储蓄型保险等替代性资产配置方案。

02内地储蓄险VS香港储蓄险

内地储蓄险与香港储蓄险在多个方面存在明显不同。

从保单特色功能来看，内地储蓄险常见的有万能账户、养老社区等功能。

拥有万能账户的产品，客户可以将部分资金灵活存入，享受一定的结算利率；而养老社区功能则为有养老需求的客户提供了一种高品质养老生活的选择。

与之相比，香港储蓄险的功能更加多元化。

其红利解锁/锁定功能备受瞩目，在市场表现良好时，投保人可以选择将部分红利锁定，将浮动收益转化为固定收益，实现 “落袋为安”；若之后市场形势向好，又能通过红利解锁，让红利重新滚存，获取更高潜在回报。

保单拆分功能也独具特色，一张保单可以拆分成多份，满足家庭不同成员的需求，或是针对不同的投资目标进行资产分配。

多种货币转换功能更是让香港储蓄险在全球资产配置方面占据优势，通常支持6-9种主流货币之间的灵活切换，比如客户现在以美元投保，若干年后孩子去英国留学，可以直接将保单货币切换为英镑，有效对冲汇率风险。



收益情况方面，两者差异同样显著。

内地保险由于受到预定利率等因素的限制，收益水平相对稳定但较为有限。

目前，内地储蓄险中，如增额终身寿险、年金险等传统产品，优秀产品的复利IRR无限接近 2.5%的监管预定利率上限。

而香港储蓄险主要由保证收益和预期收益构成，其预期收益表现十分亮眼，复利可达6% - 7%。

例如宏利的 “宏挚传承”，第20年预期收益高达6.0%，保单年末收益更是高达7.19%，这样的收益水平在内地储蓄险产品中很难达到。

投保方式上，内地储蓄险具有便捷性优势。

投保人可以直接使用人民币，通过线上或线下多种渠道完成投保，整个流程简单高效，适合广大普通民众。

香港储蓄险则有所不同，其主要以美元、港币、欧元等外币计价，并且需要投保人亲自前往香港进行线下购买，这无疑提高了投保门槛，操作过程也相对复杂。


03香港保险公司投资逻辑

香港保险公司能够提供较高预期收益的背后，是其独特的投资逻辑。

香港保险市场历经百年发展，体系成熟，监管方式注重促进保险公司自律，对保险公司的投资行为限制较少。这使得香港的保险资金可以放眼全球市场进行投资。

此外，香港金融环境开放，司法独立，资本自由流动，充分竞争，是链接国内外市场的双向门户，是世界上最自由的经济体之一。

在资产配置上，香港保险公司通常不会将 “鸡蛋放在一个篮子里”。

以股票投资为例，它们不仅会投资香港本地的优质股票，还会广泛布局于全球各个主要资本市场，如美国、欧洲、亚洲其他新兴市场等。

通过投资不同国家和地区的股票，分散了单一市场波动带来的风险。

同时，债券投资方面，也会涵盖全球不同国家和信用等级的债券。

这种全球化的资产配置策略，让香港保险公司能够在全球范围内寻找优质投资项目，获取更广泛的收益来源。



并且，香港保险公司拥有强大的收益平滑机制。

在投资收益较好的年份，会将一部分收益留存起来；而在市场环境不佳、投资收益较低时，动用之前留存的收益，以维持对投保人相对稳定的回报，这也是香港储蓄险预期收益能够保持在较高水平的重要保障。



04内地储蓄险收益受限

当前，内地利率呈现下行趋势。

从宏观经济角度来看，为了刺激经济增长、促进消费和投资，利率水平逐渐降低。

在这样的大环境下，内地储蓄险的收益也受到了明显影响。随着监管政策对预定利率的调整，储蓄险产品的收益空间被压缩。

以过去几年为例，内地储蓄险预定利率从之前的3.5%逐步下调至如今的2.5%，这使得投保人通过储蓄险获得的收益相应减少。

相比之下，香港储蓄险由于其投资策略的灵活性和全球化资产配置的优势，在一定程度上能够抵御利率下行的冲击，维持相对较高的预期收益。

05国家推动跨境金融保险业务

尽管香港保险具有诸多优势，但内地保险市场也在积极发展与变革。

值得注意的是，国家正在大力推动跨境金融保险业务。



这一政策调整，为内地与香港保险市场的进一步融合提供了有力支持。

近期，已有泰康人寿等内地保险公司进军香港市场。

这些内地险企凭借自身在客户资源、品牌影响力、本土市场经验等方面的优势，在香港市场积极布局。

它们的加入，将进一步促进两地保险市场的交流与竞争，为消费者提供更多元化的选择。

如果大家有此类需求的，可以在限高令实施前入手，做个保底增值规划。

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作者：微信文章