买香港保险担心汇率,可以看看友邦/安盛/周大福/永明/保诚/万通这六款人民币保单

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Hello ,大家好，我是懂安Global主编晨晨~可能是因为最近的停售潮，最近后台咨询产品的朋友越来越多。看着大家的私信，我都能想象到你们在挑选产品时候的纠结和迷茫。说实话，挑选出来一款适合自己的港险产品，确实不容易!每当这个时候，我都恨不得把自己掏空，希望真的能够说出一点对你们有用的东西。我发现啊，很多朋友在考虑产品的时候，会在汇率这方面纠结很久，投保的时候希望人民币强，换汇划算，可等买完香港保险之后，又希望美元强，未来退保或者领钱收益会更高。但实际上，持有香港保险的汇率风险真没想象那么大。我们专门做了一个汇率计算器，结果显示：投保带来的收益通常能远远覆盖掉汇率浮动可能产生的风险，就拿安盛盛利这款产品，两年交，年交五万来说：假设现在的美元兑换人民币汇率是7.25，投入10万美金也就是72.5万元人民币，

到第10年，当汇率变成4.8的情况下，产品的预期总收益就能弥补汇率波动的损失。实际上汇率变成4.8是绝对不可能的。说到港险，很多人第一反应就是应该需要用美元买，毕竟美元保单的长期回报确实普遍更有优势。香港保监局2025年第一季度最新数据也印证了这一点，美元保单占比77%，港币保单占比18%,人民币保单只有4%。

如上图，美元保单确实是大多数人的选择，但如果你真的对汇率波动这事儿很在意的话，也不是没有别的办法。你也可以选择人民币保单，这里的人民币是指离岸人民币，需要你先转成港币或者美元再去兑换，会有外汇额度限制。不过由于人民币在全球的流通性没有美元那么强，保司收了人民币保单，可能会换成流通性更高的美元去投资，这就会存在一定的利率差，所以一般人民币保单的收益也会略低一点，但是也不会低到哪里去。下面我挑选了市场上支持人民币保单的6款热门产品，它们分别是友邦盈御多元计划3；安盛挚汇储蓄计划；周大福匠心传承2；永明万年青星河尊享；保诚信守明天；万通富饶千秋； 在总保费200万人民币，五年缴，年缴40万的情况下，先来看静态收益，

无论是哪种类型的保单，都会有回本期和增值期，所以我们先看回本速度，富饶千秋和星河尊享回本最快，第7年就可以回本，友邦盈御多元计划3、安盛挚汇储蓄计划、周大福匠心传承2都是第8年回本，保诚信守明天第9年才能回本。注意这里所展示的都是预期回本时间，如果分红没有100%达成，那回本期也会往后推一些。很多朋友都比较关注产品回本速度，但回本期拉的太短也不一定就是好事情，这也可能意味着保司的资产配置会比较激进，还需要综合考量。再看预期总收益，保单的前20年，万通富饶千秋领跑，第10年预期复利IRR3.055%，第20年预期复利IRR5.985%;星河尊享和周大福紧跟其后，六款产品的收益不相上下，但过了20年，基本上就是富饶千秋、安盛挚汇、匠心传承的主场了，友邦盈御和信守明天就有点掉队了。
保单第40年，周大福匠心传承2212万人民币，安盛挚汇的预期收益是2189万人民币，万通富饶千秋2174万人民币，信守明天1985万人民币，星河尊享1975万人民币，友邦盈御是1973万人民币；保单第80年，万通富饶千秋43000万人民币，安盛挚汇的预期收益是42022万人民币，保诚信守明天39969万人民币，友邦盈御是39552万人民币，周大福匠心传承38837万人民币，星河尊享30600万人民币；
保单第100年，周大福匠心传承19.2亿人民币，安盛挚汇的预期收益是18.5亿人民币，万通富饶千秋18.1亿人民币，信守明天17.9亿人民币、友邦盈御17.7亿人民币，星河尊享15.1亿人民币。单看长期收益率（复利IRR），匠心传承2 7.253%>挚汇7.210%>富饶千秋7.186%>信守明天7.179%＞友邦盈御7.167%＞星河尊享6.990%,整体看下来，如果不做提领，万通富饶千秋表现是最值得选的，周大福匠心传承、安盛挚汇也是实力选手。
但是，我一直强调:保单是用来用的，不是用来存着看数字的!

相信大多数的朋友都是会有提领需求的，既然以后要慢慢取钱，那提领后的账户剩余价值就比短期静态收益更重要了。

那接下来，再来对比一下动态收益情况，也就是提领后的，

就拿港险里比较常见的566提领，5年缴费期，从第6年开始提取总保费的6%，也就是12万人民币为例，


（安盛挚汇人民币保单566提领会断单，所以只展示其他三款产品提领后收益。）

从第6年一直提领到100岁，保单前20年，我把提取后的账户余额排个序：万通＞永明＞周大福＞友邦＞保诚，保单20年后，账户余额排序又发生了变化，整体上：周大福＞万通＞永明＞保诚＞友邦，友邦盈御多元货币3在提领上差点意思，这款产品由于复归红利占比小，在提领这方面确实不占优势。万通富饶千秋在前中期提领上非常有优势，而周大福匠心传承则在后期提领上发力反超万通，永明在后期提领上也非常有优势。保单的第30年，永明账户余额415万，周大福408万，万通396万，保诚224万，友邦183万；保单的第60年，周大福账户余额2452万，万通2346万，永明2315万，保诚866万，友邦371万；周大福、永明和万通不相上下，反观友邦和他们的差距越来越大，保单的第60年相差近6倍，长期来看竟和周大福差了足足9倍。
综合看下来，想买人民币保单，

无论提不提领，万通富饶千秋和周大福匠心传承都是不错的产品；

不提领，看重长期收益或者有财富传承需求，

万通富饶千秋、周大福匠心传承、安盛挚汇都值得你重点关注一下；

有提领需求，关注早期提领后账户余额，可以选择万通富饶千秋，

看重中后期提领后账户余额的话，匠心传承2、星河尊享优势更明显，账户余额可以甩友邦几条街了。



停售在即，比买什么更重要，是怎么买才能买对。

这些年见过太多人因为跟风投保，最后发现产品和需求错配，后悔都来不及。

买产品就像挑鞋子，别人说好看的款式，穿在你脚上未必舒服。

高收益虽然很诱人，但要了解清楚宣传的收益里，多少是保证能拿到的？

其次就是要明确自己的需求，

如果需要给子女留教育金，那就需要更看重现金价值的能不能灵活提取；

给自己做养老规划，可能需要关注年金转换功能，比如万通富饶千秋的12种年金转换选项；

想清楚未来10年、20年可能会用到钱的场景，再对照产品的特点去匹配，这样就不容易选错。

尤其是在汇率问题上，如果你对美元波动实在感到不安，或者希望更省心地锁定保单价值，那么今天重点分析的人民币保单，就是一个为你量身定制的解决方案。

它可以规避了你所担心的汇率风险，还能让你更专注于保单本身的长期增值潜力。

如果你已经配置了不少美元资产，那么一份人民币保单，就是你对冲汇率风险、实现多元资产配置的另一重保障。

关于这几款人民币保单，或者其他美元保单的任何疑问，随时欢迎来找我聊聊。真心希望能帮你找到那双“合脚的鞋”，无论是美元还是人民币的~

后话：对香港几个顶级保司的产品感兴趣，随时联系我帮您详细分析~

当你需要时，前面几篇重要文章可能也值得一看：想找一款香港储蓄险趸交产品，直接从安盛/宏利/友邦/保诚/富卫里面挑香港保险2年缴产品，我推荐这5家：安盛/永明/国寿/周大福/万通存 10 万美金 2 年缴，第10年起每年能领 1 万美金，实测安盛/周大福/富卫/万通四款香港储蓄险每年固定领钱5%，靠利息就能养老？国寿傲珑创富能帮你实现，但快停售了内地又降息了，香港居然还有五年保证单利5.01%的储蓄险？全球保险复杂多变，具体要仔细甄别。如需找我们咨询全球保险，可以扫码联系，在唯一专业的领域帮你少走弯路。借此简单跟大家介绍一下创始人保姑：可以说是一个长期主义的内容创作爱好者，曾经连续三年日更，创作1000+的理财科普内容；可以说是一个内地有1000 万粉丝的保险博主吧；也可以说是一个创业者，4年前开始经营高客服务品牌「懂安全球」，提供全球资产配置服务；目前公司团队40 人左右；这个公众号，我们想多做一些科普养老和传承的内容，分享我们对终身资产规划的真实想法，也做一些全球优质保险产品的测评分析，服务客户养老和传承的需要。如果哪天你们觉得有需求，也相信我们，可以毫不犹豫的来找我们！因为，也许在自己身边找一个没有压迫感的、值得信赖的专业人士，还挺难的。
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