重疾险 + 医疗险 = 双剑合璧:为什么说两者缺一不可?

我的苦恼冉

你是否听过这样的对话？
"我有重疾险，大病有保障了，医疗险就不用买了吧？"
"百万医疗险保额上百万，重疾险太贵，那钱根本没必要花！"

太多家庭因为这样的认知误区，在疾病来临时陷入被动。今天，我想用最直白的语言，帮你理清重疾险与医疗险的底层逻辑，以及为什么两者必须同时拥有。



一、医疗险：医院的 "会计"，但只能管 "花钱"

医疗险的核心是实报实销，比如你住院花了 30 万，社保报销 15 万，剩下的 15 万医疗险可以覆盖。它能解决医院里的账单压力，尤其是医保不报的自费药（如肺癌靶向药月均 1.5 万）、进口器械等。

但医疗险有两个致命短板：

报销上限：百万医疗险看似保额高，但实际报销金额不会超过你的实际支出。比如癌症治疗总花费 50 万，医疗险最多报 50 万，无法覆盖后续康复、收入损失等。续保风险：医疗险大多是 1 年期产品，今年能买不代表明年能买。60 岁后保费可能飙升到每年 5000+，甚至因停售被迫裸奔。

二、重疾险：家庭的 "消防队"，专管 "赚钱"

重疾险是确诊即赔，买 50 万保额直接到账 50 万，这笔钱你可以自由支配：

弥补 3-5 年无法工作的收入损失（房贷车贷照还）支付护工费、营养费等社保 / 医疗险不报的开支选择更好的治疗方案（如癌症免疫疗法）

以 35 岁程序员为例：

仅有医疗险：胃癌治疗报销 28 万，但 2 年无法工作，家庭月收入从 3 万暴跌至 8 千医疗险 + 50 万重疾险：理赔后直接拿钱请护工、还房贷，康复期零焦虑

三、35 岁后买重疾险，可能 "越买越亏"

重疾险的保费与年龄呈指数关系，35 岁后可能出现保费倒挂：

34 岁女性买 20 万保额重疾险，30 年总保费 18.3 万，已接近保额40 岁男性买 50 万保额，20 年总保费可能超过 50 万，杠杆几乎消失

更严峻的是：

40 岁后保费每年涨幅不低于 3%，相当于今年不买，明年要多花利息钱健康风险随年龄增加：40-59 岁是重疾高发期，肺癌、胃癌等发病率显著上升

四、黄金组合方案：医疗险 + 重疾险 = 双重保障

真正的风险规划，应该是 "医疗险解决医疗费用，重疾险守护家庭经济"。推荐配置方案：

年轻人（20-35 岁）：百万医疗险（年缴 300-800 元）或预算充分时直接投保中端医疗（年缴800-1500元）+ 终身重疾险（50 万保额，含癌症多次赔付，是否需要含身故责任可参考：一文说清重疾险是否需要附加身故责任）中年人（35-50 岁）：中端医疗险（覆盖特需部）+ 定期寿险（50 万保额，保至70周岁）高净值人群：高端医疗险（全球就医）+ 多次赔付保终身重疾险（100 万保额打底）

结语：保险不是选择题，而是必答题

医疗险和重疾险，一个是 "治疗时的钱"，一个是 "养病时的钱"，两者缺一不可。尤其重疾险，35 岁前是黄金窗口期 —— 保费低、杠杆高。

如果你已经 30 岁 +，建议立即行动：

测算现有保障缺口（私信我免费获取方案）优先配置医疗险 + 重疾险组合每年体检后及时调整保障计划

记住：保险不是消费，而是对家庭责任的量化。今天省下的保费，可能成为明天砸向家庭的巨石。让我们用科学的配置，为人生筑牢双重防线。

作者：微信文章