香港保险完整攻略:涵盖27个必知问题,助力投保无忧

什么大师特

涵盖27个必知问题

助力投保无忧

香港保险完整攻略：







香港保险可不只有超高收益这一个优点，它还是资产隔离、保值、传承和融资的好工具。但很多初次接触香港保险的人，想买的时候会有各种问题和担心。

今天，给大家整理了 27 个关于香港保险的常见问题，就是想帮大家解决疑惑，让大家能更好地了解香港保险，选到适合自己的产品。对港险感兴趣的话，来香港旅游的时候可以顺便了解一下。





01

内地人买香港保险，是合法的吗？

根据香港法律，无论大陆人、外国人还是香港人，只要持有合法身份与香港合法的保险公司在香港本地签订的保险合同都是有效的。

但这种情况除外，非香港地区签单或他人代签的保单，属于地下保单，不受两地保险法保护！

所以，一定要记住：购买香港保险，必须在香港当地进行签字，并确保该合同受到香港法律的保障。

02

香港保险，受内地法律保护吗？

香港作为中国的特别行政区，其法律体系与内地存在差异。因此，香港保险在大陆地区并不直接适用内地的保险法律法规，而是受到香港本地法律体系的保障。

不过，对此无需心存顾虑。香港保险业有着极为严格的监管规定，涵盖授权规定、基于风险评估的资本要求、资产与负债的估值标准、管理人员及股东控权人的资质审核、充分的再保险安排等多个方面。

这些监管规定的制定与实施，旨在保障保险公司的稳健经营，切实维护客户的合法权益。

03

香港法律怎么保护内地赴港投保人权益？

首先，只要内地居民在香港本地签署保险合同，该保单即为合法且有效，受香港法律保护。

其次，内地居民赴港投保时需提交合法来港证件（如港澳通行证或护照等）进行登记、复印存档，并由专人审核确认，以确保投保地点在香港本地。



再者，香港保险业监管局对保险公司实施严格监管措施，例如人寿保单，每售出一份，保险公司必须将该保单80%价值的资产保留在香港。

最后，还有破产保护机制：《香港保险条例》明确规定，若保险公司经营不善，香港政府会安排有财政实力的保险公司兼并，保障人寿保单不受损失；要获批破产，必须将所有保单成功转移至新公司，且保单条款不得改变。

04

内地客户赴港投保，需要携带哪些证件？

在计划前往香港之前，需提前进行预约并确定具体时间，同时在此之前准备好相关材料。

通常情况下，需携带港澳通行证（或护照）、身份证。若为夫妻共同投保，还需提供结婚证或户口簿；

若为孩子投保，则要携带孩子的户口簿、出生证明等材料。另外，需准备带有银联或 VISA 等标志的银行卡用于刷卡支付，当然也可以选择支付现金。

在通关时，务必妥善保留通关小票，因为保险公司会将其用于核实入境记录。

不少朋友由于资料准备不充分而白跑一趟，所以在投保前，建议向身边的专业人士进行咨询，在专业指导和陪同下办理投保事宜，往往能起到事半功倍的效果。



05

赴港投保，保险合同能当场拿到吗？

不能。保单合同要等到保单通过核保程序后，才能拿到。

等核保通过后，保险公司或香港保险经纪公司会将合同邮寄到你填写的常住地址。

06

投保后，怎么查询自己的保单资料？

当香港保单正式生效后，投保人只需登录保险公司指定的官方网站，在相应页面输入客户编号与密码，便能在线查看保单的详细信息，同时还能对电话号码或通讯地址等个人信息进行修改。除此之外，投保人还有多种便捷途径可供选择，例如拨打保险公司的客服热线进行咨询与查询，或者下载保险公司官方 APP。当下，众多保险公司的应用程序功能不断优化升级，已支持投保人在线提取保单的现金价值、修改保单关键信息以及完成保费支付等操作。

07

香港保险，以后每年缴费都要跑香港吗？

首期保费缴纳，可以是现金、香港银行支票、香港银行本票、电汇等。

第一次去香港投保时，就可以直接在香港银行开好自己的银行户口，绑定后可实现后续保费自动扣款，也可以等保费到期时通过网上银行转账港币或者电汇美金等方式缴费。



08

香港保险，投保为什么要如实告知？

在签订香港保险合同之际，务必严格遵循“最高诚信”原则。投保人在整个投保流程中，应秉持诚信态度，尽可能全面地向保险公司披露所有可能对其核保决定产生关键影响的重要事实，以此避免后续理赔环节出现纠纷。

需要特别留意的是，在香港保险语境中，“如实告知”的正式表述为“披露重要事实”“重要事实”具体指的是那些足以影响核保结果的信息，例如可能引发额外收费、责任免除、拒绝承保或导致处理延迟等情况的事实。此类信息涵盖但不限于吸烟/饮酒习惯以及是否曾患有重大疾病等。而对于日常生活中诸如小感冒这类无关紧要的情况，则无需专门进行说明。

09

香港保险，能不能为刚出生的宝宝投保？

体况正常的宝宝出生满15天就可以投保香港保险。18岁以下儿童投保都无须亲自到港，监护人携带孩子出生证明即可。

需要注意的是，投保时除了旅行证件外，还需要携带身份证、住址证明，还需要携带孩子的出生证或户口簿等。

10

香港保险，隔代投保需要什么资料？

部分香港保险产品允许隔代投保，不过进行隔代投保时需准备一系列相关资料，具体包括：

儿童父母的身份证复印件；

儿童的出生证或户口本；

(外)祖父母与(外)孙子女的亲属关系证明文件，例如儿童父母的出生证、户口本，以及由公安机关出具的关系证明等；

书面同意书，一般要求儿童父母中的一方出具书面同意授权书，该授权书涵盖投保人及儿童父/母授权友邦保险的授权书，以及投保人与儿童父/母共同签署的保单第二持有人相关文件。

若在香港未提前开具相关证明，可前往香港民政署通过“宣誓”的方式来证明亲属关系。这种通过“宣誓”取得的关系证明，香港各保险公司均予以认可。

11

香港保险，在内地有避税避债功能吗？

若所购买的保险产品为保障类，例如人寿保险、重大疾病保险以及医疗保险，其投保标的为受保人的身体，此类保险属于损失赔偿性质，无需缴纳税款。

依据香港法律规定，人寿保单不受债务关系的约束，因此，其赔偿金具备避债的属性。此外，鉴于香港与大陆在金融体系和司法体系方面存在差异，大陆法律无法强制执行香港的保单，故而从实际操作层面来看，利用香港保单实现避债是可行的。

12

国内保单保费比香港高

为什么回报却更低？

香港是世界金融中心，保险公司投资可面向全球，资金运营相对灵活，可投资固收类资产和权益类资产两大类投资。

固收类资产，包括国债、企业债和其他固收类资产等；权益类资产包括上市股票、对冲基金、共同基金、私募股权和房地产等。



多元化的投资组合能带来更高的预期收益，使得香港保险产品长期预期收益可达到6%-7%左右，且近年来分红实现率均接近100%。

内地保险公司则受到严格的政策监管、资金运用形式较为有限且投资策略偏向保守，因而导致保费相对较高，但回报率相对较低。

13

香港寿险，不保哪些事项？

香港寿险的不保事项相对较少，除了因一年内自杀或遭枪击致死的情况外，几乎没有其他不保事项，这也是香港寿险的一大优势。

14

香港保单，以哪几种货币计价？

美元、港币和人民币。

赴港投保，绝大多数人都会选择美元保单，因其投资渠道更广、收益更好且更国际化。

而香港保单支持的币种高达8种-10种，可自由转换，客户可以根据自己的需求，形式保单货币转换权益，更快捷响应需求。

15

香港保单

复归红利和终身分红有什么区别？

➢复归红利：类似每年发一次的“年终奖”，发放后金额就固定，不会因下一年保险公司业绩波动而改变，稳定性好。

➢终身分红：如同与保险公司“合伙”，类似“参股”，只要不“退股”（理赔、全额或部分退保取钱），就持续参与市场投资，也需承受市场波动。

16

美式分红和英式分红有什么区别？

美式分红，即保费分红（现金红利），以保费为分红计算基础，红利派发后不纳入保额滚存生息。

英式分红，即保额分红，以保额为分红计算基础，红利公布后叠加至保额继续滚存生息。



英式分红 = 复归红利 + 终期红利

特点为保证回报较低，红利转保额，复利效应显著，收益更高。例如友邦盈御3、宏利宏挚传承等产品，保单20年收益约6%，长远可达7.19%。

美式分红 = 现金红利 + 终期红利

特点为保证回报较多，潜在回报平稳，灵活性佳，红利可随时支取，但资产增速较慢，长期预期回报率低于英式分红。

17

香港保险收益靠分红，是不是在画饼？

分红的多少取决于保险公司的分红实现率。根据香港保监局年新GN16条例，保险公司必须在每年6月30日前公布分红产品的真实分红实现率，数据公开透明，随时可查看。从23年最新披露来看，香港保险公司的实现率表现良好。

例如，友邦基本稳定在95%以上，盈御系列更是连续2年达成100%，而周大福则连续9年实现了100%的分红。

18

香港保单缴费期怎么选比较好？

在缴费期限方面，通常设有整付、2年、5年、10年、18年、20年等多种选项。对于投保保障型险种，如重疾险等，建议延长缴费期限，此举更具经济合理性（添加微信 qzehkbx 咨询可享优惠）。而对于储蓄型险种的投保，则需结合家庭财务状况进行决策。

若投保人工作稳定、现金流稳定，但手头闲置资金较少，可选择5年或10年等相对较长的缴费期限。反之，若投保人手头闲置资金较多，但收入波动较大，则可选择整付或2年交等短期缴费方式，以更好地应对未来可能出现的财务不确定性。

19

香港保险，预缴保费是什么意思？

预缴，指的就是投保人将未来几年的期缴保费，一次性提前支付给保险公司。

除了第一年的保费外，剩余的保费会被放入一个专门的账户，这个账户里的资金会受到保险公司的保障，并享有保证利率。当保费逐年扣除完毕后，账户内的余额不再累积利息，客户可以选择一次性提取。

保险公司每个月的预缴保证利率是变动的，如这个月4%-5%，那下个月可能高，也可能低。

20

香港保险，退保会有损失吗？

若在犹豫期内提出退保申请，保险公司将无息全额退还投保人已缴纳的保费，投保人不会遭受任何经济损失。

然而，一旦超过犹豫期，大部分香港保险产品在前三年的退保价值极低，甚至为零。在此情况下，投保人务必谨慎行事，若在退保价值处于低位时选择退保，将会面临本金损失。

因此，建议投保人在投保前做好资金规划，选择恰当的缴费计划，以确保保单能够正常存续。

21

香港正式保单，为什么没有公章？

在香港，确认保单的有效性并不依赖于公司公章，这一做法与西方国家的惯例相一致。

香港作为一个重视诚信的社会，只要客户遵循保险公司规定的投保流程，通常不会遇到任何问题。且在香港正式保单合同的次页，会印有保险公司运营部总经理的亲笔签名。

想要查询保单的真实性，可通过保险公司指定网站输入客户号码和密码或APP或致电官方客服。



22

香港保险，理赔出现纠纷怎么解决？

香港保险索偿投诉局负责受理理赔金额在120万港币以下的案件。自2013年5月1日起，其理赔范围已拓展至内陆及境外人士。通常情况下，该局审理案件的时间为4至6个月。

此外，投保人还可向保险业监管局提出投诉。

保险业监管局作为香港的法定机构，承担着规管与监管保险业的职责，涵盖处理针对保险公司及持牌保险中介人操守方面的投诉。保监局有权监督保险公司的投诉处理流程，并在必要情况下采取相应行动。



23

香港保险的钱，怎么转回内地？

一般有这6种方法。

跨境汇款、ATM取现、POS机消费、香港银行APP渠道、微信绑定银行卡、支票托收、港澳持牌转换店等。

微信绑定自己的香港银行卡，是最灵活的方式。可以在内地消费，无需换汇汇款到自己内地银行账户再消费，汇率按当日实时汇率自动结汇。

24

购买香港保险，汇率风险大？

尽管购买香港保险会面临汇率风险，但从长期投资以及资产配置多元化的视角出发，此类风险是能够加以管理和分散的。

一方面，香港保单通常以美元或港元作为主要保单货币，分红也以相应的外汇币种结算。由于港币与美元实行联系汇率制度，汇率长期稳定维持在7.8港元/美元左右，因此选择美元保单并使用美元作为保险投保货币，可在一定程度上规避汇率风险。

另一方面，从美国历年通胀率数据来看，自1990年代初至2020年代的近30年间，美国长期保持低通胀水平，年平均通胀率约为2%；而过去二十年里，人民币的通胀率却高达207.87%。

自2023年初香港通关后，部分有意购买香港保险的人士因担忧港险的汇率风险而暂缓了投保计划。然而，他们随后却目睹美元兑人民币汇率从6.4一路攀升至7.3，不禁感叹错失了投资良机。

25

香港分红储蓄险

如何实现财富世代传承？

香港分红储蓄险借助以下几种途径达成财富的永续传承：

1、无限变更被保人与提前指定后备受保人：

香港分红储蓄险具备无限次更换被保人的功能，此特性为跨代财富传承赋予了高度的灵活性。同时，支持提前指定后备受保人，如此一来，在原被保人离世后，保单能够无缝过渡至新的被保人，持续为家族财富的增值提供坚实保障。

2、保单拆分功能：

该功能允许投保人将一张保单依据其现金价值拆分成多份。基于此，投保人能够依据自身需求，将财富分配给不同的继承人，从而实现财富的个性化传承。

3、理赔身故金与类信托功能：

香港保险的理赔身故金传承机制具备与信托相似的多样化功能。保单持有人可通过一种或多种方式，将财富传承给下一代，满足多样化的财富传承需求。

4、隔代投保：

隔代投保作为一种新兴的财富传承方式，由祖父母或外祖父母担任投保人，孙辈作为被保人。通过这种方式，可以为孙辈储备教育、婚嫁、创业等所需资金，不仅实现了财富的定向传承，还能有效规避因婚姻破裂而引发的财产分割风险。

26

香港保险公司

万一破产，保单怎么办？

从理论上讲，香港保险公司与内地保险公司一样，存在破产的可能性。不过，香港保险行业构建了十大安全机制为其保驾护航。

1、保险公司条例：为保险公司的运营和管理提供了明确的法律框架与规范。

2、清盘机制：在保险公司出现经营困境时，有规范的清盘程序来处理相关事务。

3、偿付能力监管：严格监管保险公司的偿付能力，确保其具备足够的资金履行对保单持有人的赔付义务。

4、国际评级：通过国际权威评级机构对保险公司进行评级，为市场提供客观的参考依据。

5、再保险安排要求：要求保险公司进行再保险安排，分散风险，增强自身抵御风险的能力。

6、在港资产要求：规定保险公司在港需持有一定规模的资产，保障其运营的稳定性。

7、香港保监干预权力：赋予香港保监局在必要时对保险公司进行干预的权力，以维护市场秩序和保单持有人的利益。

8、分红保单监管指引：针对分红保单制定专门的监管指引，规范其运营和管理。

9、缓和调整机制：在市场波动等情况下，通过该机制对保险公司的经营进行适当调整，保障其稳健发展。

10、穿透底层投资监管：对保险公司的底层投资进行穿透式监管，确保投资的安全性和合规性。

历经180多年的发展，香港至今尚未出现保险公司破产的情况。今年，首家被接管的香港保险公司泰禾人寿，其旗下的9万张保单已被指定由另一家保险公司全面接管。

而保单持有人的权益未受到任何影响。因此，无需对此问题过度担忧。

27

香港保险，适合哪些人买？

1、高净值人群：香港重疾险保额具备分红特性，能在一定程度上有效抵御通胀影响；储蓄险回报率更具优势，且资产保密性良好，兼具避税避债功能，可满足高净值人群的特定保障与财富管理需求。

2、有跨境需求人群：对于当下或未来存在跨境需求的人士而言，香港储蓄险的货币呈现多元化特征，支持无限更改受保人、保单拆分等权益。尤其适合海外资产较多，或有留学、移民、养老、海外工作等规划的人群。

3、有海外资产多元化配置需求人群：此类人群可选择香港保险提供的多种货币保单，且不同货币保单之间能够相互转换，有助于有效规避单一货币风险，增强抵御通货膨胀的能力。

4、有家族财富传承需求人群：香港储蓄险功能丰富且强大，具备独有的保单拆分、无限更改被保人、多种身故赔偿方式等特性。通过这些功能，可避免子孙后代挥霍财富，实现保单的代代传承，达成家族财富的永续绵延。

以上就是本次关于香港保险的常见问题答疑。

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作者：微信文章