香港重疾险VS内地重疾险,跨境选择指南

掌舵的鱼1987

我经常跟客户说，人在哪里生活，保险就在哪里买。就好像在哪生活在哪买房一样。但有些朋友财务状况比较好，希望持有一些外币资产，这时候就会考虑港险。所以今天梳理一下香港重疾险的情况。

先澄清一个错误观点：香港的重疾险比内地便宜很多。

得出这种结论的，基本都是因为买了性价比不高的国内重疾产品。如果信息圈够完善，能接触到内地极具竞争力的重疾险，那情况完全不同。

举个例子：12岁男孩，70w人民币/10w美金保额，20年交

中英爱守护1.53w，香港安盛3075美金，约合人民币2.21w。

内地重疾险“保障”属性更强

1.从规范性角度来说，内地的重疾险其实更加规范。银保监规定，有28种最高发的重大疾病，内地所有重疾险必须涵盖这28种疾病，且疾病的定义由监管统一规定。

香港的保险监管模式与内地有所不同，属于"大市场小监管"的模式。不同保险公司推出的产品所包含的疾病没有统一标准，而是由各家保险公司自行定义。

2.如果在内地生活工作，内地的保险在时效性和流程方面具有明显的属地优势。内地保险通常只需在二级以上公立医院就诊即可获得赔付，而香港保险则要求在内地三甲医院、部分私立医院或国际医院进行治疗。

港险理赔需要将资料从内地邮寄至香港。香港保险公司的工作模式较为传统，沟通主要通过电子邮件进行，非工作日和工作时间外通常不会回复。如果急着用理赔款救命，可能会耽误治疗。

3.理赔纠纷处理方面，内地保险具有明显优势。可以直接向银保监会投诉，或通过内地法院判决，处理起来较为便捷。而涉及香港保险的跨境理赔申诉，成本较高，流程复杂，尤其是香港的律师费用较为昂贵。

香港保险的优点

1.保额会不断长大。如果在六七十岁以后发生重疾，投保的20万美元保额很有可能增长到30万、40万甚至50万美元。这种保额增长具有抗通胀的属性。

2.高保额优势。内地重疾险通常对50w以上保额都会要求体检，而香港重疾险一般在50/100w美元保额以上才会触发体检要求。

3.香港重疾险允许怀孕中的准妈妈直接为未出生的宝宝投保，现在国内也有这种产品，但选择不多。

4.保费优惠。投香港重疾险时，投保人往往能享受到保费优惠，这种心理上的"占便宜"感也是其吸引力之一。

香港保险的缺点

1.线下投保流程繁琐。香港重疾险要求投保人亲自前往香港办理投保手续、开香港银行账户，这不仅增加了流程的复杂性，也提高了投保成本。

2.维权成本高。香港保险投诉局只接受100万港币（88w人民币）保额以下的保单投诉，超过这个上限的需要自己去找律师打官司，流程繁琐，成本也不是一般人能够承受得起的。内地客户还要承担差旅费、住宿费等，千里迢迢跑去维权。

内地理赔纠纷最终裁定基本都会向弱者倾斜，但香港是英国模式，注重契约精神，合同条款比较刻板，如果不属于赔偿责任的范围，坚决不赔，少有通融。

3.保障属性不及内地产品。

第一，多次赔付限制。与普通产品相比，大额重疾险在多次赔付方面限制更多。通常只有心脑血管疾病和癌症等特定疾病才能获得第二次赔付。

第二，轻症赔付不理想。

首先，轻症理赔会占用重疾保额。赔付轻症后，若再次发生重大疾病，已赔偿的金额会被扣除后再进行赔付。这意味着，100w保额的保单，如果轻症赔付30万元，重疾只能赔付70万元，而非轻症赔付30万元后重疾仍能赔付100万元。

其次，香港重疾险轻症理赔，不同产品的保费处理方式存在差异。部分产品要求继续全额缴纳保费，而另一些则允许缴纳80%的保费。而内地重疾险在发生轻症理赔后，未来所有保费均可免除，杠杆效应更明显。

4.健康告知采用无限告知原则。投保人需详细填写过去所有的就医情况和体检异常。若遗漏任何事项，未来理赔时可能引发纠纷，导致较高的维权成本。

内地重疾险提供成型的健康问卷，明确列出需要关注的疾病和异常情况。只要投保人未涉及问卷中的问题，即可全部回答“否”，无需额外告知所有就医情况，从而降低了纠纷发生的概率。

5.理赔时效不及内地产品。在内地，保险公司的理赔时效受到国家严格监管，一般不会超过30天。但香港的监管相对宽松，即使香港保险公司一直吹嘘自己的理赔时效很快，但遇到纠纷时，情况可能大不相同，拖延几个月都是有可能的。

所以其实看来看去，香港的重疾险保障属性相对更弱。所以香港重疾险更适合身体很健康的人，比如出生没多久的小孩。

那香港重疾险不适合哪些人？

1.身体状况不佳的人。香港保险要求全面告知，因此对健康标准的要求更高。如果未如实告知，被拒保、拒赔的概率就很高。

2.之前没买过重疾险的人。

一方面，香港的医疗系统与内地存在一定差异，即使是同一种疾病，在内地和香港的称呼也可能不同。香港的理赔专员无法确认内地的称呼是否与香港一致，这需要花费大量时间进行调查和确认是否符合理赔条件。所以理赔周期会非常长，如果等这笔钱救命的话那肯定耽误病情。

另一方面是资金进出境的问题。内地每人每年汇率额度是5w美元，而且对钱款去向用途也有要求。

3.不能接受汇率波动风险的人。大部分香港保单的持有货币是美元，而汇率从来都不是一个稳定的因素，外币资产普遍存在这个问题。现在美元依然是世界货币，但几十年后谁都说不好会是什么情况，这风险需要投保人自己承担。

以上信息你看完之后，如果还确定自己想买香港保险，那可以私聊联系我，我可以给你产品方案。



作者：微信文章