为了「年金转换」买万通富饶千秋,有必要吗?

敢想敢做敢拼

万通富饶千秋这款产品咨询和投保的人不少。

一方面，它整体收益表现亮眼，不管是2年期缴费还是5年期缴费，都能在市场第一梯队站稳脚跟。

产品保证部分收益、复归红利、终期红利三部分收益结构均衡，即便采用「255」、「567」提领方式，整体表现也依旧出色。





另一方面，万通公司背景强大，投资策略稳健，固收类资产投资配比高，还背靠实力强劲的「霸菱资管公司」。

而万通富饶千秋最突出的亮点，就是拥有市场独一无二的「12种年金转换功能」，能把不确定的终期红利全部转化为确定的年金，为未来的养老退休生活带来极大的确定性和稳定性。





不过，很多人对「年金转换」不太了解，不清楚转换后的收益回报如何，也不确定自己是否适合这款产品。今天就来重点讲讲「年金转换」功能。

年金转换功能详解



当被保人年满55岁且保单生效满10年之后，可以选择把全部或部分现金价值转为年金。这笔年金保证终身领取，活多久领多久。简单来说，就是选择「年金转换」，相当于对原保单进行部分或全部退保，然后重新购买一份年金险产品。



新投保的年金产品有12种计划方案可供选择，如果之前了解过内地年金险产品，理解这12种方案会相对容易：

• 选项1：定额终身年金。

每年按固定金额终身领取，活多久领多久，身故则领取结束，无额外赔付。这种方式每年领取金额最高，但风险也较大，若刚领几年就身故，本金可能无法收回，会比较亏。

• 选项2/3：定额终身年金 - 保证现价回奉/保证125%现价回奉。

每年领取固定金额，比选项1少，但对过早身故的保障增加。若身故时累计领取的年金总额低于行使年金转换时的总现金价值/总现金价值125%，差额部分作为「应领未领」的年金赔付给家人；若领取总额超过总现金价值，身故则无赔付，这种方式相对稳定，能保证不会亏本。

• 选项4/5：递增终身年金/递增终身年金 - 保证现价回奉。

每2年领取的年金金额按5%递增，可适当抵消通货膨胀、货币贬值的影响。

• 选项6/7/8：定额终身年金 - 保证领取10/15/20年。

如选项8，保证领取20年，若领取5年后身故，剩下15年的年金作为「应领未领」部分赔付给家人；若累计领取时间超过保证领取期，身故则无赔付，这3种方式基本不会亏，且为正收益。

• 选项9/10：联合年金领取人。

可与配偶作为联合领取人，两人都活着时总共领取100%年金，若其中一人身故，另一人可继续领取年金的60%。定额终身年金或现金价值保证回奉的逻辑与上述相同。

• 选项11/12：特定重疾双倍年金/严重认知障碍保障及现金价值回奉保证。

针对被保人发生特定重疾（如癌症、心脏病、肾衰竭及中风，或冠状动脉手术），60个月的年金可双倍领取；若被保人身故时累计领取的年金总额低于现金价值，剩下「应领未领」的年金赔付给家人。

保司提供的数据显示，在做了年金转换的保单统计中，选择定额终身年金 - 保证领取15年的方式（选项7）占比最高，接近46%；其次是选择保证领取20年的方式（选项8），大家可做参考。



年金转换示例分析

以42岁男性客户为例，年交5万美金，缴费5年，计划60岁按照选项1行使年金转换。



• 第一段投资回报：客户在60岁时，预计可转换的现金价值总额是573,039.03美元。从42岁开始，用5年时间总共投入25万美金，实际收益预计有32.3万美金。

• 第二段投资回报：把57.3万美金重新投保到一份年金险里面，相当于本金是57.3万美金。按照每年领取3.9万美金，简单计算可知，需要领取15年左右才能拿回第二段投资的57.3万美金本金，之后只要活着，领取的都是收益。若活到90岁，累计领取119.2万，第二段收益回报就是61.9万美金。若从42岁开始算，到90岁身故时，预计总共拿回119.2万美金。

若不行使「年金转换」功能，通过提领方式也能实现类似功能效果。

比如从60岁（保单第18年）开始，每年减保提领39746美元。



按照这个提领计划，原保单的总现金价值（保证部分+复归红利+终期红利）仍在增长。若同样按照90岁的寿命计算，此时账户剩余总金额预计还有96.2万美金。也就是说，投入25万美金本金，到90岁身故时，预计累计可拿回39746*30年+962627=119.2万+96.2万=215.4万美金。



这么对比来看，不转换年金的预期总收益（215.4万）要远远高于转换之后的总收益（119.2万）。不过，不转换年金的预期总收益是不确定的，这是按照每年100%实现率的预期收益，若分红实现率达不到，实际收益可能比这个低很多。

到底要不要转换？

如果核心诉求是将这笔储蓄作为养老专款专用，为退休养老提供稳定的现金流保障，确保源源不断的终身现金流，不允许有任何波动和不确定性，那么年金险能提供确定性和安全感。

转年金险之后，保险公司每年会按时自动将钱打到银行账户，不像主动减保提领需要自己操作。等年龄大了，主动提领可能成为负担，而且港险减保没有金额、时间、次数限制，若管不住手，隔三差五减保，账户里的钱很快就会用完。

所以，是否选择「年金转换」，可进可退、可攻可守，需根据个人对未来养老金确定性的要求来决定。想要了解更多内容的朋友可以扫码添加微信好友联系。

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