DRG医改下,百万医疗还值得续保吗?3个关键问题帮你做决策

无人岛屿颈

这段时间被朋友问最多的，是医改之后百万医疗还值得续保吗？

这个问题因人而异没有标准答案，看清底层逻辑，问自己3个问题就能知道怎么办。

首先问自己，当初为什么买？

比如我，2021年夏天，总觉得浑身不舒服，特别是后腰经常疼，每天胡思乱想。于是赶紧给自己买了一份百万医疗，想着过了等待期就去做个体检。买上之后，不知道是不是心理作用，身上不怎么疼了，直到今天我也没去体检过。

或许买保险，买的就是那份让人心里踏实的感觉吧。但仅有心理安慰还不够，仍需要理性评估保障和成本的平衡。

像我这份保险每年保费1200，已交5年，是保证续保20年的。每隔5年便会调整一次保费。经过核算，剩下15年保费总计30015元。这就意味着，我将耗费30015元，去赌15年内会不会罹患一场大病，且自费超4万，这样从经济角度看才不算亏。当然如果万幸未病，就好比花钱买到了15年的健康和安心，您认为这划算吗？



其次想清楚什么是DRG医改，和百万医疗有什么关系？

DRG（疾病分组打包付费）可以理解为医院版的“套餐收费”模式。比如阑尾炎手术1万块，医保固定报销1万。超支医院自己贴，结余算医院的利润。好比去餐厅吃饭，以往是点餐付费，点越多餐厅越挣钱，现在是自助餐一口价，餐厅成本越高利润越少。

如此一来，以往医院为多挣钱而进行过多检查，售卖昂贵药物，想方设法“挽留”患者的“悲情”景象将不复存在。



那么医院想多盈利，可能会怎么办？比如以往顺手狂开的各项检查，会改用眼睛扫描，几秒钟出结果；多用便宜药、外购药，仿制药；减少检查项目；缩短住院天数。这样一来，很多疾病自费金额，就达不到百万医疗险报销的1万免赔额门槛。

咱们换个角度看，患者、医保和保险公司都能省钱，只有不良医院少赚了黑心钱。

当然，百万医疗报销的机会少，并不是说百万医疗没有用了，而是保险公司会有更多的资金用于支付那些大额的医疗费用，譬如下图中部分自费金额超1万的疾病项目，就是百万医疗险的用武之地，再保险公司也不会轻易触发合同中30%的调价底线，对每一个投保人都有益。（医保报销比例因人因地而异）



最后看明白，面对瞬息万变的医疗现状，我们还可以怎么做？

1、选择免赔额少的百万医疗险，比如零免赔、5000免赔或者家庭单共用免赔额的。

2、追求更好的治疗效果，更舒适医疗体验的，可以考虑中高端医疗险。能做最精准的检查，选最好的药，用最好的医疗资源，唯一缺点就是贵！

3、已有百万医疗，可以考虑配一份特药险，用到时申请直付，既可以弥补院外药报不了的不足，又可以解决购药难，购药贵的困境。

       总而言之，在如今这个充满不确定性和风险的社会环境中，DRG深化改革趋势下，百万医疗报销场景虽然减少，但对重大疾病的保障仍不可替代。根据自身需求调整配置，才是最优解。



最后想说，医疗险是生活的经济防线，是万一时，不必为医疗费用忧心忡忡的底气，更是赋予自己和家人直面苦难的勇气。

作者：微信文章