香港保险火爆的背后

寒郁轩良

最近，一张“香港保险公司排队投保”的照片刷爆朋友圈，长龙般的投保人群再度引发热议！

为什么香港保险如此火爆？疯抢背后的7大原因，为你深度解读！



根据2025年香港保监局最新发布的数据，内地客户在前三季度斥资466亿港元购买香港保险，同比大增21%。若连同美元存款配置计算，跨境资金规模已突破3000亿元人民币。
疯抢的7大原因

01 监管新规催生“末班车”效应

请注意，在比较两个小数时，应先比较其整数部分，若整数部分相同，则需比较小数部分。在小数部分的比较中，应依次比较十分位、百分位、千分位和万分位。

香港保监局将于2025年发布新规，明确规定自7月1日起，非港币保单（例如美元保单）的预期收益演示上限将下调至6.5%，而港币保单则不得超过6%。该规定适用于所有缴费方式，尤其对期缴型保单的影响更为显著。



多家保险公司已发布公告，部分热销产品（如分红险）的收益演示资料将在7月前进行调整。



例如，某保险公司旗下5款产品的小册子即将进行修订，高收益演示将不复存在。随着政策调整窗口期的临近，投资者纷纷抢购以锁定现有高回报，从而引发了一波抢购热潮。





02 明星产品限时停售，稀缺性驱动抢购

03 预缴利率加码，短期收益诱人

目前，部分保险公司推出了超高预缴保证利率。例如，太保人寿（香港）（China Taiping Insurance (Hong Kong) Company Limited）的“颐年·乐享”（「颐N·乐享」）产品预缴利率更是高达9.5%（仅限第2个保单年度，其余年度为4.5%）。
04 外汇额度更新，美元配置需求高涨

2025年个人换汇额度仍为每人5万美元/年。在人民币汇率波动的背景下，通过香港保险配置美元资产，成为合规且高效的资产配置渠道。
05 美债高收益，助力保险稳健回报

当前美国10年期国债收益率维持在4%-5%区间，创下近十年新高，为香港保险的固定收益资产配置提供了强大支撑。



过去，保险公司往往需要投资房地产或高收益债等高风险资产来提高收益；然而，目前美债收益率保持稳定，加之亚洲基建债等新兴资产类别的出现，香港保险公司能够通过“低风险+高流动性”的投资组合，轻松实现长期稳定的回报。

以某保险的热门产品为例，持有10年后的复利收益高达4.53%，且其底层资产中债券类配置比例可高达100%，显著降低了市场波动带来的风险。



这一收益基础为香港保险的投资操作提供了强有力的保障，吸引众多投资者排队配置。
06 港币锚定美元，双重优势加持

香港实行联系汇率制度（汇率区间为7.75-7.85），港币与美元保持紧密联系，成为亚洲唯一一个没有外汇管制且可以自由兑换美元的国际金融中心。根据国际货币基金组织（IMF）的数据，美元在全球外汇储备中的占比高达59%，因此，通过配置香港保险，实际上等于间接配置了美元资产。



此外，香港财政司司长陈茂波在2024年博鳌论坛上再次强调：“联系汇率制度是香港金融体系的基石，目前没有改变的计划。”三大国际评级机构（标普、穆迪、惠誉）也将香港的信用评级与美元信用紧密挂钩，这进一步增强了市场信心。
07 监管升级，安全保障再上台阶

自2024年7月起，香港保险业开始实施以风险为基础的资本制度（RBC），要求保险公司穿透底层资产（例如私募信贷、CLO）进行风险资本的计算。同时，新增了利率骤升300基点加上港币脱钩美元的极端压力测试，这促使保险公司优化资产久期匹配，降低非标资产的风险。



香港保监局是一个独立于政府的新式监管机构，其财政和运营并不依赖于政府或行业资金。

简而言之，香港保监局的资金来源于投保人所缴纳的行政征费。这表明，客户实际上是香港保险监管的真正“金主”，因此，保单持有人的利益将被置于首位。

最后的话

今天就分享到这里，记住，没有“最好的产品”，只有“最适合你的产品”。务必在专业人士的指导下，做出更明智的选择！

各家保险公司的产品各有特色，从多元货币计划到灵活红利提取，从短期高回报到长期稳健收益，都提供了不同的选择。

例如，某公司的“真货币转换”功能和 某通的“年金转换选项”都在收益和灵活性之间取得了较好的平衡。

然而，每款产品也存在一定的局限性，例如提领时间、保证收益比例偏低等。因此，在选择产品时，除了预期回报外，还应综合考虑以下几个因素：

红利结构： 不同产品的红利结构差异较大，有些采用复归红利+终期分红，有些则采用归原红利+特别红利；

资产配置： 选择资产配置合理、分红实现率高的保险公司至关重要；

公司实力： 优先选择知名、历史悠久的大型保险公司，例如周大福人寿、友邦、保诚等；

个人需求： 根据个人的理财目标和实际需求，选择最适合自己的保险产品。

今天的分享就到这里。请记住，没有“最好的产品”，只有“最适合你的产品”。务必在专业人士的指导下，做出更明智的选择！
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作者：微信文章