重疾险为什么重要,为什么一定要买重疾险?

冀苍鸾

重疾险：家庭经济的坚固护盾，你真的了解吗？



在生活的长河中，我们都怀揣着对未来的美好期许，努力工作，用心经营家庭，为的就是能让生活充满阳光，安稳幸福。然而，现实却常常隐藏着不期而至的阴霾，重大疾病，这个随时可能降临的“不速之客”，犹如一颗重磅炸弹，一旦来袭，往往会给家庭带来沉重的打击。

重疾的残酷真相：数据背后的危机

据权威数据显示，人一生中患重大疾病的概率高达72.18% 。这可不是一个简单的数字，它意味着在我们身边，每三个人中就可能有两人在一生中遭遇重大疾病的侵袭。想想看，这是多么令人揪心的现实。而且，这些重大疾病的治疗费用堪称天文数字，癌症的平均治疗费用在22 - 80万元不等，严重的心脏病、脑中风等疾病的治疗及康复费用也常常让人望而却步。

当一个家庭中有人不幸患上重疾，巨额的医疗费用会瞬间成为一座难以逾越的大山。不仅如此，患病后长期的康复护理费用，以及患者因无法工作导致的收入损失，都像一双双无情的手，将家庭的经济根基逐渐掏空。原本幸福美满的家庭，可能会因为一场重疾陷入经济困境，生活的希望变得黯淡无光。这绝不是危言耸听，而是无数家庭正在经历或可能面临的残酷现实。

重疾险：家庭经济的坚固护盾

在这样的困境面前，难道我们就只能束手无策吗？当然不是！重疾险，作为一款专门为应对重大疾病风险而设计的保险产品，就像一位忠诚的卫士，为我们的家庭经济撑起了一把坚固的保护伞。

重疾险，简单来说，就是当被保险人确诊患上保险合同中约定的重大疾病时，保险公司会按照合同约定，一次性赔付一笔保险金。这笔钱的用途没有限制，你可以用它来支付高额的医疗费用，让患者能够得到及时有效的治疗；也可以用来弥补患病期间的收入损失，维持家庭的正常生活开销；还可以用于后续的康复护理，帮助患者更好地恢复健康。

与医疗险不同，医疗险是报销型的，需要先自己垫付医疗费用，然后凭发票进行报销，而且报销的金额不会超过实际花费。而重疾险是赔付型的，一旦确诊，无需等待治疗结束，就能迅速获得赔付，为患者和家庭在最关键的时刻提供及时的经济支持，让患者能够安心治疗，家庭能够保持正常运转。

重疾险的分类：适合自己的才是最好的

重疾险的世界并非千篇一律，它根据不同的特点分为多种类型，每一种都有其独特的优势，只有了解清楚，才能找到最契合自己需求的那一款。

- 消费型重疾险：它就像一位性价比超高的“小卫士”，保费相对较低，保障杠杆却很高。对于那些预算有限，手头资金不太充裕，但又迫切需要高保额保障的年轻人或者刚组建家庭的小夫妻来说，消费型重疾险是个不错的选择。它能在有限的预算下，为你提供较高的保额，让你在面对重疾风险时，有足够的经济底气。不过需要注意的是，消费型重疾险如果在保障期限内没有发生理赔，保费是不会返还的。
- 储蓄型重疾险：这款保险就像是一个既能提供保障，又能帮助你储蓄的“小管家”。在保障期限内，如果没有发生重疾理赔，保险期满后，通常会返还一定的保费或者保额。它的保费相对较高，但是具有一定的储蓄功能，在为你提供重疾保障的同时，还能让你的资金得到一定程度的增值。对于那些经济条件较为宽裕，既希望获得重疾保障，又有储蓄需求的人来说，储蓄型重疾险是个不错的考虑。
- 返还型重疾险：返还型重疾险可以说是一个“有借有还”的保障模式。在合同约定的期限内，如果被保险人没有发生重疾理赔，保险公司会在期满后返还已交的保费。这就相当于你在享受保障的同时，还不用担心保费“打水漂”。不过，羊毛出在羊身上，为了实现期满返还保费的功能，返还型重疾险的保费往往会比消费型和储蓄型的更高一些。它比较适合那些对保费返还比较看重，经济实力也能够承担较高保费的人群。

选择重疾险的关键要素：细节决定保障质量



面对市场上琳琅满目的重疾险产品，我们该如何挑选，才能确保买到最适合自己和家人的那一款呢？这就需要我们关注以下几个关键要素。

- 保障范围：疾病种类并非越多越好，而是要重点关注高发疾病是否涵盖。目前，各大保险公司的重疾险产品都会包含中国保险行业协会规定的28种重度疾病和3种轻度疾病，这些疾病已经覆盖了高发重疾的95%以上。除了这些必保疾病，我们还可以根据自己的家族病史、生活环境等因素，看看产品是否涵盖了一些特定的高发疾病。此外，还要留意轻症、中症的保障范围和赔付条件，有些产品的轻症、中症赔付比例较高，且赔付次数较多，这样的产品在我们面对疾病的早期阶段时，能提供更有力的经济支持。
- 赔付比例：赔付比例直接关系到我们在患病时能拿到多少钱。一般情况下，重疾险的赔付比例是100%基本保额，但现在也有很多产品在特定条件下会给予额外赔付。比如，有些产品规定在60周岁前确诊重疾，额外赔付50%甚至更高比例的基本保额。这样一来，在我们收入较高、家庭责任较重的关键时期，如果不幸患上重疾，就能获得更多的赔付，更好地应对经济压力。所以，在选择重疾险时，尽量选择赔付比例高、有额外赔付条款的产品。
- 赔付次数：随着医疗技术的不断进步，很多重疾患者在经过积极治疗后，能够长期生存。这就意味着，一次赔付可能无法满足他们一生的保障需求。所以，在预算允许的情况下，我们可以选择多次赔付的重疾险产品。多次赔付又分为分组多次赔付和不分组多次赔付，不分组多次赔付的产品在赔付条件上更为宽松，因为它不会限制疾病的组别，只要是不同的重疾，都有可能获得多次赔付。对于轻症和中症，也要关注它们的赔付次数，一般来说，赔付次数越多越好。
- 保障期限：重疾险的保障期限通常有定期和终身之分。定期重疾险一般保障一定的年限，如20年、30年或者至70岁、80岁等，它的保费相对较低，适合预算有限的人群。终身重疾险则提供终身的保障，无论何时患上重疾，都能得到赔付，不过保费相对较高。如果经济条件允许，建议优先选择终身重疾险，毕竟年龄越大，患病的风险越高，而70岁之后，很多保险产品都很难再购买了。但如果预算实在有限，也可以先选择定期重疾险，在经济条件改善后，再补充终身保障。
- 保费预算：购买重疾险时，保费预算是我们必须要考虑的因素。一般来说，保费支出不宜过高，以免给家庭经济带来过大的负担，但也不能过低，否则可能无法获得足够的保障。建议将保费控制在家庭年收入的5% - 15%之间，这样既能保证我们拥有充足的保障，又不会对日常生活造成太大影响。

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投保前的重要准备：健康告知不可忽视

在购买重疾险时，还有一个非常重要的环节，那就是健康告知。健康告知是保险公司了解被保险人健康状况的重要途径，也是我们顺利获得理赔的前提。在填写健康告知时，一定要遵循“如实告知”的原则，不要隐瞒任何与健康相关的信息。因为一旦被保险公司发现我们在健康告知中存在隐瞒或不实告知的情况，即使已经购买了保险，在理赔时也可能会遭到拒赔。

我们要仔细阅读健康告知的内容，对于每一个问题都要认真思考后如实回答。如果对某些问题不确定或者有疑问，可以及时咨询保险公司的客服人员或者专业的保险顾问。只有做好健康告知，我们才能让自己的保险保障更加安心、可靠。

生活充满了不确定性，重大疾病的风险随时可能降临。但只要我们提前做好规划，拥有一份合适的重疾险，就能在风险来临时，为自己和家人的生活筑牢一道坚固的防线，让我们有足够的经济实力去对抗疾病，守护家庭的幸福与安宁。不要等到风险发生时才追悔莫及，从现在开始，为自己和家人的未来增添一份保障吧！

作者：微信文章