买重疾险是不是个坑?看完这篇攻略买重疾险没人能坑你!

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“保险都是骗人的！”“重疾险条款全是坑，

赔的时候这也不保那也不保！”——社交媒体上，类似吐槽屡见不鲜。

但另一边，中国精算师协会数据显示，

我国重疾险总保额已突破100万亿元，每年为数百万家庭提供风险保障。

矛盾的数据背后，真相究竟如何？

本文将从争议本质、核心价值、避坑指南等多个维度，

用数据与案例还原重疾险的真实面貌，帮你拨开迷雾，理性决策。
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一、重疾险争议：为何总被吐槽“坑”？

（一）消费者眼中的"坑"

在消费者群体中，认为重疾险是"坑" 的声音主要集中在几个方面。

一方面是理赔难的问题。

有消费者反映，自己购买了重疾险，

在患上某种疾病后申请理赔，却被保险公司以不符合理赔条件为由拒绝。

比如，有些疾病在保险条款中的定义与医学上的常规定义存在差异，导致消费者难以理解和判断。

曾有案例，一位患者患上了某种肾脏疾病，按照医学诊断已经达到了较为严重的程度，

但根据保险条款中对该疾病的特定定义，却不符合理赔标准，这让消费者感到十分困惑和不满。

另一方面是条款复杂难懂。

重疾险的条款往往包含大量专业术语，对于普通消费者来说，理解起来存在较大难度。

从保障的疾病种类、每种疾病的具体理赔条件，到保险金额、保费缴纳方式、免责条款等，每一个部分都需要消费者仔细研读。

很多消费者在购买时，可能只是听了销售人员的介绍，并没有真正理解条款内容，

等到需要理赔时，才发现有很多限制条件，从而产生被"坑" 的感觉。

还有部分消费者觉得保费高，

尤其是对于一些年轻群体或者经济压力较大的家庭来说，每年数千元的保费可能会成为一定的负担。

他们认为，自己身体健康，可能不会患上重疾，缴纳这么多保费有些不值得，

一旦长时间没有出险，就会觉得钱打了水漂，进而认为重疾险是"坑"。

（二）从保险本质看并非"坑"

然而，从保险的本质和实际作用来看，重疾险并非绝对的"坑"。

保险是一种风险转移工具，其核心功能是在风险发生时提供经济保障。

重疾险的存在，正是为了应对重大疾病带来的高额经济负担。

重大疾病的治疗费用高昂，可能会给家庭带来巨大的经济压力，甚至导致家庭经济崩溃。

重疾险通过聚集众多投保人的保费，建立保险基金，当投保人患上合同约定的重大疾病时，

给予一定的经济赔偿，帮助投保人解决治疗费用、康复费用等问题。

从数据来看，根据中国保险行业协会发布的《重大疾病经验发生率表》，男性在60 岁前患上重疾的概率超过 50%，女性也接近 40%。

这意味着，在人生的重要阶段，患上重疾的可能性并不低。

如果没有重疾险，一旦患上重疾，家庭需要自行承担高额的治疗费用，这对于大多数家庭来说都是难以承受的。

因此，重疾险实际上是一种必要的风险保障工具，其存在具有重要的意义。

（三）"坑" 的产生原因

那么，为什么会有消费者觉得重疾险是"坑" 呢？

主要原因在于信息不对称和销售误导。

在保险销售过程中，部分销售人员为了追求业绩，可能会夸大保险的保障范围和理赔条件，

隐瞒一些重要的条款内容，比如免责条款、免赔额等。

消费者在不了解真实情况的情况下购买了保险，等到需要理赔时，发现实际情况与销售人员的介绍不符，从而产生不满情绪。

此外，消费者自身对保险知识的缺乏也是一个重要原因。

很多消费者在购买重疾险时，没有认真阅读保险条款，没有了解保险产品的具体保障内容和限制条件，

只是盲目跟风购买，或者过于依赖销售人员的介绍，导致在理赔时出现问题。

二、重疾险有哪些作用

（一）提供高额治疗费用补偿

重大疾病的治疗费用通常非常高昂，比如癌症的治疗费用，从手术、放疗、化疗到靶向治疗等，费用可能从几十万到上百万不等。

根据相关统计，常见的重大疾病平均治疗费用在30 万元以上。

重疾险的保险金额通常可以达到几十万甚至上百万，当被保险人患上重大疾病时，保险公司会按照合同约定的金额进行赔付，这些赔付金可以用于支付治疗费用，减轻家庭的经济负担。

例如，一位购买了50 万元重疾险的患者患上了肺癌，经过治疗，总共花费了 40 万元的医疗费用。

由于重疾险是定额给付型保险，只要符合理赔条件，保险公司就会赔付 50 万元，

患者可以用这 50 万元来支付医疗费用，甚至还有剩余资金用于康复治疗和日常生活开支。

（二）弥补收入损失

患上重大疾病后，患者需要进行长时间的治疗和康复，在此期间，往往无法正常工作，导致收入中断或减少。

对于家庭经济支柱来说，这无疑会给家庭带来巨大的经济压力。

重疾险的赔付金不仅可以用于支付治疗费用，还可以弥补患者因患病而失去的收入，保证家庭在一段时间内的经济稳定。

假设一位家庭支柱每年的收入为20 万元，患上重大疾病后需要两年的时间进行治疗和康复，那么在这两年期间，家庭将失去 40 万元的收入。

如果该家庭支柱购买了 100 万元的重疾险，保险公司的赔付金可以弥补这 40 万元的收入损失，

同时还能支付治疗费用，让家庭在经济上不至于陷入困境。

（三）提供康复和生活保障

重大疾病的康复过程通常漫长且需要大量的费用，比如术后的康复治疗、营养补充、护理费用等。

此外，患者在康复期间的生活质量也需要得到保障。

重疾险的赔付金可以为患者提供足够的资金，用于康复治疗和改善生活条件，帮助患者更好地恢复健康。

（四）实现财富传承和资产配置

对于一些高收入人群来说，重疾险还可以作为一种财富传承和资产配置的工具。

通过购买终身型重疾险，不仅可以在生前获得保障，还可以在身后将保险金传承给子女或家人，实现财富的转移。

同时，重疾险作为一种保险产品，具有稳定性和安全性，可以作为资产配置的一部分，降低家庭资产的风险。

可以看到，重疾险其实也不坑，它的作用还是比较大的。

所以有需求的朋友可以配置一份重疾险来获得大病保障。

那么市面上有哪些热门的重疾险值得关注呢？

奶爸帮大家整理了几款：



1、保障深度与特色责任突出型

超级玛丽13号

轻中症共享赔付：轻症/中症共享6次赔付，理赔门槛更灵活（同类产品多分开限制）。

癌症拓展保障：含肺癌关爱金+癌症拓展保险金，对高发癌症针对性加强。

增值服务丰富：13项增值服务覆盖就医全流程，实用性强。

达尔文超越版

住院津贴+保费补偿：住院津贴（每日赔付）叠加重疾保费补偿金，缓解治疗期间经济压力。

特定心脑血管保障：心脑血管疾病二次赔付，适合有家族病史人群。
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完美人生7号

女性特疾额外赔：针对女性高发特疾（如乳腺癌、宫颈癌）提供额外保险金，女性投保更划算。

癌症拓展金：癌症轻度到重度的赔付衔接，提升癌症保障连续性。

2、性价比优势型

达尔文11号

保费低廉：30岁女性基础责任保费仅5605元/年（保终身），同类产品中价格优势显著。

终身保障覆盖：唯一一款保费低于6000元且强制终身保障的产品，适合预算有限但需长期保障人群。

哪吒1号

保费地板价：30岁男性保费5870元/年（保终身），女性5490元/年，为当前最低。

重疾拓展保障：首次重疾赔付后，保额可递增，抵御通胀风险。

3、灵活性与创新设计型

i无忧3.0

等待期最短：90天等待期（同类产品多为180天），保障生效更快。

健康管理服务：含5项健康管理服务，如就医绿通、二次诊疗等，提升服务附加值。

阿基米德

质子重离子保障：明确涵盖质子重离子治疗费用，适合关注高端医疗资源人群。

特疾关爱金：针对特定疾病提供额外赔付，保障更精准。

4、高发疾病额外加码型

大力水手

重疾互动金：通过健康管理任务提升保额，激励被保人关注健康。

癌症多次赔+拓展金：癌症赔付链条完整（多次赔付+拓展金），适合癌症风险担忧者。

超级玛丽13号/完美人生7号

癌症全周期覆盖：从癌症轻度到重度、从首次到多次赔付，形成闭环保障。

选购建议

预算有限：优先达尔文11号（终身保障低价）或哪吒1号（保费最低）。

女性投保：完美人生7号（女性特疾额外赔）或i无忧3.0（健康服务）。

癌症高风险：超级玛丽13号、大力水手、达尔文超越版（癌症拓展责任）。

追求服务：i无忧3.0（90天等待期+健康管理）、阿基米德（质子重离子）。

心脑血管家族史：达尔文超越版、完美人生7号（特定心脑血管保障）。

注：可选责任需结合预算添加（如重疾二次赔、癌症津贴等），被保人豁免建议勾选以增强杠杆。

三、重疾险怎么买不踩坑

（一）明确保障需求

在购买重疾险之前，首先要明确自己的保障需求。

考虑以下几个方面：

保额需求：保额是重疾险的核心，需要根据自己的经济状况、家庭责任、重大疾病的治疗费用等因素来确定。

一般来说，保额应该覆盖重大疾病的治疗费用、康复费用和收入损失。

建议保额至少为30 万元，对于一线城市的高收入人群来说，保额可以适当提高到 50 万元以上。

保障期限：重疾险的保障期限有定期和终身两种。

定期重疾险的保费相对较低，适合预算有限的人群，保障期限可以选择到70 岁、80 岁等；

终身重疾险的保费相对较高，但可以提供终身保障，适合希望获得长期保障的人群。

保障范围：不同的重疾险产品保障的疾病种类和数量不同，要关注是否包含高发的重大疾病，如癌症、心脑血管疾病、肾功能衰竭等。

此外，还要注意轻症、中症的保障情况，是否包含常见的轻症和中症疾病，以及轻症和中症的赔付比例和次数。

（二）选择正规保险公司

选择正规的保险公司是购买重疾险的重要保障。

正规的保险公司具有良好的信誉和充足的资金实力，能够保证在理赔时及时、准确地履行赔付义务。

可以通过以下几个方面来选择保险公司：

公司实力：了解保险公司的注册资本、成立时间、市场份额等信息，选择实力较强的保险公司。

服务质量：关注保险公司的客服服务水平、理赔效率等，可以通过网上评价、朋友推荐等方式了解保险公司的服务质量。

产品性价比：比较不同保险公司的重疾险产品，选择保障范围合适、保费合理的产品。

（三）仔细阅读保险条款

保险条款是购买重疾险的重要依据，必须仔细阅读和理解。重点关注以下几个方面：

保险责任：明确保险公司承担的保险责任，包括保障的疾病种类、理赔条件、赔付金额和方式等。

免责条款：了解保险公司不承担保险责任的情况，如故意犯罪、酒后驾驶、先天性疾病等。

投保条件：包括被保险人的年龄、健康状况、职业等限制条件，确保自己符合投保要求。

保费缴纳和保险金领取：了解保费的缴纳方式、缴费期限，以及保险金的领取条件和方式。

（四）如实进行健康告知

健康告知是购买重疾险的重要环节，如实填写健康告知信息是投保人的义务。

如果在健康告知中隐瞒或虚报健康状况，可能会导致在理赔时被保险公司拒绝。

在进行健康告知时，要根据保险公司的要求，如实填写自己的健康状况、既往病史、家族病史等信息，不要遗漏或隐瞒重要信息。

（五）合理选择附加险

很多重疾险产品可以附加一些额外的保障，如轻症豁免、重疾多次赔付、恶性肿瘤额外赔付等。

在选择附加险时，要根据自己的实际需求和预算进行合理选择。

例如，如果家族中有多人患有癌症，可以考虑附加恶性肿瘤额外赔付附加险，提高对癌症的保障力度；

如果预算有限，可以优先选择轻症豁免附加险，在患上轻症后可以免除后续的保费，同时保障继续有效。

（六）寻求专业建议

如果对重疾险的知识了解不够，或者在购买过程中遇到疑问，可以寻求专业的保险顾问或经纪人的帮助。

专业的保险顾问可以根据你的实际需求和情况，为你推荐合适的重疾险产品，解答你的疑问，帮助你避免购买过程中的陷阱。

四、奶爸总结

综上所述，买重疾险是否是个坑，不能一概而论。

它既有可能因为信息不对称、销售误导等问题让消费者感到不满，

也有着不可忽视的重要作用，能够为家庭提供经济保障，应对重大疾病的风险。

关键在于消费者在购买时要了解清楚产品信息，明确自己的需求，

选择正规的保险公司和合适的产品，仔细阅读条款，如实进行健康告知，这样才能避免踩坑，充分发挥重疾险的保障作用。

在面对重大疾病的风险时，重疾险可以成为家庭的重要经济支柱，为我们的健康和生活提供有力的保障。
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作者：微信文章