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大家好呀，我是满肚子理财知识的小汪老师，一个每天坐在电脑前研究理财和保险的科普博主。
最近香港储蓄险市场比较火。
有朋友就问到香港保险公司倒闭，我买上百万的保单会怎么样？
现实中有很多销售人给你推销香港储蓄保险，但水平参差不齐。
很多只说优点不提缺点。
确保大家能系统了解保险科普知识。
今天小汪老师用几周的时间准备了一个全面的干货文章，把香港储蓄险保障机制全部给大家一次性讲清楚。
文章会有点长，但从头到尾都是非常硬核的干货，并且内容经得起时间的检验，哪怕等过了10年再回头来看我的文章依然能够帮助到大家。
要是你错过这期内容，以后很难再找到这么详细实在的科普了。
建议大家先收藏、点赞，要用的时候随时能找到。
下面小汪老师来来聊聊香港保单处理流程与保障机制。
第一个保单自动转让。
根据香港《保险公司条例》第46条，若保险公司清盘，其长期业务（如人寿、储蓄险）必须转让给其他正常运营的保险公司。您的保单将由新公司承接，保障责任（如身故赔付、重疾保额、保证现金价值）继续生效。
监管机构直接会安排转让，投保人无需主动申请。
例如 2024 年泰禾人寿被接管后，保单由德勤临时管理，服务未中断。
第二个保险业保障基金接住
若无法即时转让，香港保险业保障基金将介入：
对保证利益（如写进合同的基本保额、保证现金价值）100%赔付。
非保证收益（如分红、投连险收益）可能稍有影响，具体取决分红实现率，而分红实现率取决于接盘方经营状况。
第三个监管直接接管维持运营
如泰禾人寿案例，香港保监局委任专业机构（如德勤）临时接管公司，确保保单服务、理赔、续费等功能正常运转，直至找到承接方。
2022年泰加保险破产案例
泰加保险（2022年）：财产险公司破产后，由香港汽车保险局赔付保单责任，客户未受损。
泰禾人寿（2024年）：香港首例被接管的寿险公司，涉及9.2万份保单。香港保监局委任德勤全面接管，所有保单服务照常运行，未影响理赔或续保。
给想买香港储蓄险朋友一点分享。
优先选择偿付能力强的公司：查看保险公司偿付充足率（香港要求≥150%）。
分散配置：大额资金可分投2-3家公司，降低单一风险。
关注“保证利益”：合同明确承诺的部分（如保额、保证现金价值）最安全，非保证分红需留意过往实现率。
接下来给新读者朋友科普下香港政府是如何保障保单持有人利益的。
香港保险法律：《保险业条例》（Insurance Ordinance，第41章）。这里要解释一下："条例 Ordinance"其实是"Law"（法律）的一种形式。在不同的法系中，"Ordinance"可能有不同的含义，但通常它指的是由地方政府机构或制定的法规或法令。
在香港，"Ordinance"（条例）是指立法会通过的法律。香港的法律体系遵循英国的普通法体系，其中"Ordinance"是正式的立法文件，具有法律效力。
例如，之前提到的我们刚刚提到的《保险业条例》（Insurance Ordinance，第41章）就是香港的一项法律，它规定了保险业的运作标准和要求。
因此，在法律文献和法律实践中，香港地区的条例就是法的一种形式。
香港在《保险业条例》（Insurance Ordinance，第41章）及附属条例中也有类似的规定，譬如：第41E章 《保險業(長期負債釐定) 規則》，第41F章 《保險業(償付準備金) 規則》，第41O章 《保險業(集團資本)規則》等等。
《保险业条例》部分内容：获授权要求严格。实缴股本门槛高。目前运营的保险公司的最低实缴股本为1,000万港元；至于经营综合业务的保险公司，最低实缴股本为2,000万港元。清晰的偿付准备金规定。
保险公司须把其资产多于负债的数额，维持在不少于条例规定的偿付准备金水平。适当人选的规定。
根据《保险业条例》第13A，13B，14及15条的规定，任何出任保险公司的董事或控权人的人士，管控要员，获委任精算师，必须是担当此等职位的适当人选。再保险安排兜底。
保险公司须为其拟经营的保险类别的风险备有或将会作出足够的再保险安排。譬如，香港保监局己制定有关《再保险指引》(指引17)，阐述保监局评估保险公司的再保险安排是否足够时所采用的一般指导原则。审慎的估值标准。良好及稳妥的管理及监察。即将全面实施的RBC制度。
严格的清盘标准。根据《保险业条例》第VI部分的规定，获授权的保险公司不得自动清盘，除非申请通知书已送达保监局并获得保监局的支持。
（参考第45条）另外对于长期业务，除非法庭另有命令，否则清盘人须继续经营保险人的长期业务，目的是将该业务作为正营运中的事业而转让给另一保险人（参考第46条）。
监管趋向国际标准及惯例。对于用户的保险而言，无论内地还是香港，均有一系列的制度设计来尽可能的保障消费者利益。但是这不代表说保险公司不会破产，亦不代表说保险公司不会被清盘。
对于消费者而言，香港主打的是分红险，筛选不光要看公司的实力，也要看保险公司的偿付能力，更要看保险公司的过往分红实现率。
在现有的体系下，无论是香港的RBC偿二代监管体系，还是香港的《保险业条例》为消费者构筑了一条弹性且稳健的保障。
总结下香港人寿保险的监管机制和救助体系成熟，保证类权益几乎不受倒闭影响，非保证收益虽有调整可能但仍有较高保障。
我是打破信息差，还你知情权的小汪老师，咱们下期再见。
文章小汪老师花了大量时间梳理，实属不易。希望在我们结缘期间，大家多多把我文章分享给身边的朋友，让他们也能不踩坑。
现在风险低，收益高的投资，越来越少。好的投资一定要早知晓，不然等大家都冲进去了，可能就剩喝汤了(价值回归原理）。
好了，今天就聊到这，下期更精彩，关注小汪说养老，储蓄不迷路（点击名片即可关注）
ps：公众号改了规则，记得“星标”我，这样才会第一时间收到推送哦
作者：微信文章 |
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