警惕!90%的人都不适合买香港保险?这三个真相必须提前知道

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Vivi探险家｜第1篇原创分享

最近后台收到不少关于香港保险的咨询：

“听说港险分红能复利7%，真的吗？”

“普通人能不能买港险赚收益？”

……

作为深耕跨境资产配置6年的从业者，见过太多人因“高收益话术”冲动入手，最后发现根本不适合自己。

今天必须泼盆冷水：港险不是万能理财，90%的人可能真的“不配”买！



01 别被高分红洗脑

计划书上写着第10年收益4.3%，长期复利7.2%——先别急着心动，港险分红的“真相”藏在细节里：

01

长期到底有多长？

演示数据往往基于“持有100年”的理想模型（比如100年后本金翻近900倍），但普通人真正能拿到的，多是5%-6%的长期平均收益，且依赖保司几十年如一日的投资能力。

举个例子：经济下行期，保司可能用过往盈余“平滑分红”，但短期（10年内）想稳拿3%以上收益，大概率会失望。

02

这两类人直接“劝退”

1、家庭负债高、现金流紧张

房贷、车贷占收入70%以上，或未来收入不稳定（如创业、自由职业），一旦买了港险，资金被锁定10年+，中途退保可能亏损50%以上，相当于“用救命钱博收益”。

2、预算低于1万美金

港险需本人赴港签约，来回机票、住宿成本至少几千元，小额投入的话，收益可能还抵不上折腾的费用，性价比极低。



02 需求是否匹配

买港险前先问自己：你的需求，真的匹配吗？

见过太多“买错保单”的案例：有人用“传承型产品”规划养老，结果60岁想取钱时发现回本都难；

有人用“长期分红险”做短期理财，第5年退保亏了20%……

选港险的第一步，不是看收益，而是先搞清楚“你要什么”。

市场上主流港险按风险等级分4类（从低到高），对应不同需求。

你是属于哪一种呢？



划重点：别盲目追“网红产品”！

比如最近流行的安盛某利“255提取方案”，假如25岁存，55岁开始领钱，多对应R3级产品。

看似收益高，但如果中途（如40岁）急需用钱，提前提取可能导致保单结构崩塌，收益大幅缩水。



03 港险“隐藏功能”才是核心



其实港险的本质，从来不是“高收益理财”，而是“穿越周期的风险兜底工具”。

这三个功能，比分红更值得关注：

01

对冲风险

普通人很难直接投资海外优质资产，如美国国债、欧洲核心地段房产，但港险可以让你用人民币兑换美元保单。

要知道，我们日常用的石油、进口药、高端医疗设备，都是美元结算，一旦人民币贬值，持有美元资产能直接对冲生活成本上涨的压力。

02

固化财富

香港法律体系下，港险资产有极强的独立性，打造一个法律层面的“资产隔离墙”

例如：

1、婚姻风险：曾有客户在离婚前用个人资产配置港险，离婚时这部分资产未被分割，避免了“人财两空”；

2、债务风险：某企业主在公司扩张前，为孩子配置了大额港险，后来公司因债务清算，孩子的教育金却因保单的“隔离属性”得以保留。

03

精准传承

普通人可能觉得“传承”是富豪的事，但现实中，因遗产分配闹上法庭的案例比比皆是比如明星遗产纠纷、多子女家庭争产等。

港险的“指定受益人”功能，绕过继承纠纷，想给谁就给谁，能让你提前约定：

1、钱“什么时候给”（如子女30岁后才能领取）；

2、“怎么给”（按比例分给多个子女，或只给某一人）；

3、“不给谁”（绕过法定继承，避免财产被配偶/兄弟姐妹分割）。

哪怕是普通家庭，想给未成年孩子留一笔“专属钱”，或让老人定向传承给某个孙辈，港险都能精准实现，还能免遗产税，比写遗嘱更高效、更安全。

最后想说：港险不是“暴富捷径”，而是“财富底盘”。

如果你幻想靠一张保单实现“躺赚”，劝你趁早放弃；

但如果你想：

1、 用美元资产对冲汇率和市场波动，守住财富基本盘；

2、用法律工具隔离婚姻、债务风险，给家庭留一条“退路”；

3、提前规划传承，避免百年后家人因钱反目……

那么港险值得你认真研究。

前提是：匹配需求、选对产品、做好“持有10年+”的准备。

盲目跟风买港险，大概率踩坑。

但真正懂它的人，早已用它搭建起家庭资产的“防护网”。

如果你正在纠结是否配置，或想了解具体产品方案，欢迎文末留言/私信，我们可以聊聊你的真实需求。

毕竟，适合的，才是最好的。



Vivi探险家



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作者：微信文章